銀行信貸業(yè)務(wù)將迎來(lái)規(guī)范、調(diào)整，2023年1月6日，來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的信息，為進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)相關(guān)信貸管理制度進(jìn)行了修訂，形成《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”），現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見。為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，本次修訂明確，個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)5年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)5年。在分析人士看來(lái)，此舉使信貸管理制度辦法更好地契合融資實(shí)際，有助于更好地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人消費(fèi)貸期限不得超過(guò)5年

本次監(jiān)管將《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度進(jìn)行修訂，形成了“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”。

(資料圖)

修訂的重點(diǎn)內(nèi)容主要有：適度拓寬流動(dòng)資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及貸款對(duì)象范圍，滿足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。合理調(diào)整貸款業(yè)務(wù)辦理模式，明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，增加信用方式辦理貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際等內(nèi)容。

為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：流動(dòng)資金貸款期限不得超過(guò)3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過(guò)10年，辦理期限超過(guò)10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營(yíng)范圍為全國(guó)的銀行，可授權(quán)一級(jí)分行審批。個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)5年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)5年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

在流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求方面，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，考慮不同類型流動(dòng)資金借款人差別較大，實(shí)際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動(dòng)資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性?！读鲃?dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求，辦法后附測(cè)算方法示例供參考。同時(shí)，增加了“貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要，制定針對(duì)不同類型借款人的有效測(cè)算方法”，以及“對(duì)于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過(guò)其他方式分析判斷借款人營(yíng)運(yùn)資金需求”的規(guī)定。

在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來(lái)，從相關(guān)辦法征求意見稿的內(nèi)容看，此次修訂總體上堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，充分吸收市場(chǎng)主體和金融機(jī)構(gòu)的訴求（如增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性），及時(shí)反映金融科技對(duì)信貸流程和場(chǎng)景的影響（如明確視頻面談等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景），從而使信貸管理制度辦法更好地契合融資實(shí)際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，進(jìn)而助力提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，更好地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

推動(dòng)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸回歸產(chǎn)品本源

在明確受托支付標(biāo)準(zhǔn)，提升受托支付的靈活性方面，“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”也提出了明確要求。具體為，對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)五百萬(wàn)元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式，并將受托支付時(shí)限在相關(guān)特殊情況下放寬至十日內(nèi)。對(duì)于流動(dòng)資金貸款，規(guī)定支付對(duì)象明確且向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。

在借款人緊急用款場(chǎng)景下，允許貸款人可適當(dāng)簡(jiǎn)化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對(duì)于個(gè)人貸款，單次提款金額超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，應(yīng)采用受托支付方式。銀保監(jiān)會(huì)指出，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在規(guī)定的受托支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上設(shè)置更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，金融業(yè)務(wù)更加豐富，市場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)需求也在變化，產(chǎn)生新的需求；金融監(jiān)管部門適時(shí)對(duì)其中一些滯后的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)市場(chǎng)需求和金融業(yè)務(wù)發(fā)展。從內(nèi)容來(lái)看，“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”主要是適應(yīng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展需求，提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力和金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率。明確受托支付標(biāo)準(zhǔn)主要是在滿足個(gè)人和企業(yè)貸款需求的同時(shí)，提升商業(yè)銀行有效防控風(fēng)險(xiǎn)的需要，推動(dòng)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸回歸產(chǎn)品本源，避免資金被挪用導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)等。從內(nèi)容看，該規(guī)定明確了受托支付對(duì)應(yīng)的貸款額度、受托支付時(shí)限，緊急場(chǎng)景，也是為消費(fèi)者提供最大限度便利。

除此之外，本次修訂還對(duì)防控貸款資金挪用行為進(jìn)行了規(guī)定，將貸款過(guò)程中可能存在的違規(guī)行為落實(shí)到個(gè)人。貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。

銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步將根據(jù)社會(huì)各界反饋意見，進(jìn)一步修改完善“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”并適時(shí)發(fā)布實(shí)施。

北京商報(bào)記者 宋亦桐

關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān)會(huì) 個(gè)人消費(fèi)信貸