劃重點(diǎn)：

【資料圖】

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 北京報(bào)道

截至2022年末，全國(guó)有接近2000萬(wàn)人開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳費(fèi)人數(shù)超過(guò)600萬(wàn)人，但相比目前政策主要聚焦的繳納個(gè)稅人群相比，仍有較大的比例仍未參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，2023年以來(lái)，仍有不少銀行將個(gè)人養(yǎng)老金開戶作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，這意味著在商業(yè)銀行看來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)量仍有較大提升空間。

近日，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心、螞蟻集團(tuán)研究院、螞蟻理財(cái)智庫(kù)聯(lián)合發(fā)布的《2022年中國(guó)家庭財(cái)富變動(dòng)趨勢(shì)——中國(guó)家庭財(cái)富指數(shù)調(diào)研年度報(bào)告》對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)情況做了專題調(diào)研，結(jié)果顯示，2022年四季度，有超過(guò)七成居民知曉個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施政策，約三成已開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，這意味著仍有較大比例的居民不打算開通或者不確定是否要開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

具體來(lái)看，在不打算開通或者不確定是否要開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的人群中，有超過(guò)20%的人群表示個(gè)人養(yǎng)老金賬戶實(shí)施強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不能隨意取出，資金流動(dòng)受限；有超過(guò)20%的人群表示有養(yǎng)老儲(chǔ)備，不需要；同時(shí)還有37.0%的居民為其他考慮因素。

值得注意的是，除了個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，相關(guān)的咨詢服務(wù)也是各家商業(yè)銀行布局的重點(diǎn)。報(bào)告顯示，86.3%的居民在購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)更傾向于自主選擇、自主決策的服務(wù)模式，有13.7%的居民在購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)傾向于選擇專業(yè)投資咨詢服務(wù)的服務(wù)模式。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、有養(yǎng)老儲(chǔ)備制約開戶

報(bào)告顯示，收入越高的群體知曉個(gè)人養(yǎng)老金制度和已開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的占比均較高。其中，30萬(wàn)以上收入群體聽說(shuō)過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施政策占79.6%，10-30萬(wàn)收入群體聽說(shuō)過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施政策占75.1%。在知曉該政策的群體中，30萬(wàn)以上收入群體已開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的占比34.6%，30萬(wàn)以上收入群體打算開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的占比為24.9%，均高于中低收入群體。

從調(diào)研結(jié)果來(lái)看，仍約有超過(guò)七成居民暫未開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。報(bào)告顯示，居民不打算開通或不確定是否開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的主要原因是賬戶實(shí)施強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和有養(yǎng)老儲(chǔ)備。其中，22.1%的居民不考慮開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的原因是賬戶實(shí)施強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不能隨意取出，資金流動(dòng)受限；21.2%的居民不考慮開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的原因是有養(yǎng)老儲(chǔ)備，不需要；此外，還有37.0%的居民為其他考慮因素。

具體從收入分組來(lái)看，中低收入群體不考慮開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的原因是無(wú)法享受稅收優(yōu)惠，中高收入群體不考慮開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的原因是賬戶實(shí)施強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、有養(yǎng)老儲(chǔ)備和有更好的投資渠道。5萬(wàn)及以下不考慮開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的原因是無(wú)法享受稅收優(yōu)惠的占比為18.4%，明顯高于中高收入群體；10-30萬(wàn)收入群體不考慮開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的原因是賬戶實(shí)施強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、有養(yǎng)老儲(chǔ)備和有更好的投資渠道的占比分別為26.8%、28.1%和14.0%；30萬(wàn)以上收入群體不考慮開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的原因是賬戶實(shí)施強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、有養(yǎng)老儲(chǔ)備和有更好的投資渠道的占比分別為25.3%、26.0%和7.6%，明顯高于中低收入群體。

與此同時(shí)，居民開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的主要原因是進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和享受稅收優(yōu)惠。其中，44.8%的居民開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的原因是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，43.3%的居民開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的原因是享受稅收優(yōu)惠，32.7%的居民開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的原因是提供了可供選擇的投資產(chǎn)品，此外還有10.9%的居民未說(shuō)明開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的具體原因。

近六成愿意為投資咨詢服務(wù)付費(fèi)

近日，銀行理財(cái)?shù)怯浿行陌l(fā)布了首批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單，工銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)和中郵理財(cái)?shù)?只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品正式發(fā)售。這意味著，覆蓋基金、保險(xiǎn)、存款和理財(cái)?shù)乃拇箢悅€(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品已經(jīng)齊全，2023年也是這四類產(chǎn)品正式“同臺(tái)競(jìng)技”的首年。

上述報(bào)告顯示，在開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，絕大多數(shù)居民打算在購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品等中低風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。其中，95.3%的居民打算購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，93.3%的居民打算購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。從收入分組來(lái)看，以存款和公募基金為例，中低收入群體更愿意購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品，高收入群體更愿意購(gòu)買中高風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。

值得注意的是，除了個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，相關(guān)的咨詢服務(wù)也是各家商業(yè)銀行關(guān)注的重點(diǎn)，不少銀行在布局個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)初期，就對(duì)全流程服務(wù)進(jìn)行了部署。

報(bào)告顯示，大多數(shù)居民在購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)更傾向于自主選擇、自主決策的服務(wù)模式。其中，86.3%的居民在購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)更傾向于自主選擇、自主決策的服務(wù)模式，但也有13.7%的居民在購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)傾向于選擇專業(yè)投資咨詢服務(wù)的服務(wù)模式。

從收入分組來(lái)看，高收入群體在購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)更傾向于選擇專業(yè)投資咨詢服務(wù)的服務(wù)模式，中低收入群體在購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)更傾向于選擇自主選擇、自主決策的服務(wù)模式，且在選擇專業(yè)投資咨詢服務(wù)的服務(wù)模式的居民中，有近六成居民愿意為個(gè)人養(yǎng)老賬戶的投資咨詢服務(wù)付費(fèi)。

在付費(fèi)方式上，近五成居民更愿意采取按投資規(guī)模收取一定比例的投資咨詢服務(wù)費(fèi)用的付費(fèi)模式。其中，49.8%的居民表示更愿意采取按投資規(guī)模收取一定比例的投資咨詢服務(wù)費(fèi)用的付費(fèi)模式，27.2%的居民表示更愿意采取按投資盈利收取一定比例的投資咨詢服務(wù)費(fèi)用的付費(fèi)模式，23.0%的居民表示更愿意采取按咨詢服務(wù)使用收取的按次咨詢服務(wù)費(fèi)用的付費(fèi)模式。

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老基金