我的30萬銀行貸款,到手怎么只有27萬?
2023-02-21 14:17:40    騰訊網(wǎng)

每經(jīng)記者:張壽林


【資料圖】

劉巖終于拿到了30萬元貸款,但蹊蹺的是,放款后第二天,貸款中介從其貸款資金中直接扣走3萬元,相當(dāng)于貸款金額的10%。

貸款中介當(dāng)初稱其是“建設(shè)銀行直貸中心”,還表示沒有任何手續(xù)費和服務(wù)費。更為疑奇的是,放款行也并非此前所稱的建設(shè)銀行,而是東北一家民營銀行。

最終,劉巖在獲得放款后未使用,自己補上被貸款中介扣去的3萬元,一次性將30萬元貸款還掉。一來二去,虧掉3萬元,卻未能使用任何貸款資金。

你是不是也經(jīng)常接到所謂銀行信貸部的電話?

“最近有利息3.6的貸款,請問您考慮嗎?”

“我們是銀行信貸部,最快當(dāng)天就能放款。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在暗訪過程中就發(fā)現(xiàn),在北京朝陽區(qū)某寫字樓里,頭戴耳機(jī)的年輕人,正不遺余力地以銀行名義,向電話那頭的人推銷貸款產(chǎn)品。

而在客戶獲取貸款的過程中,最開始說好的沒有手續(xù)費,卻時不時增加點服務(wù)費、資料費、信息服務(wù)費……林林總總加起來,也能輕輕松松湊夠10個點。

此外,還有誠意金、保證金,如果要墊資,還得有一筆不小的墊資費……正如一位貸款中介老板所言, “想收你錢,我可以有100種理由”。

一邊是貸款中介,一邊是國家信用背書的銀行,他們究竟走得有多近?中介是否真有特殊渠道?每經(jīng)記者近期暗訪貸款中介市場各環(huán)節(jié),深度揭秘貸款中介江湖。

貸款30萬,中介抽走3萬

“上周四,他們給我打電話說是建設(shè)銀行直貸中心,有年化3.6%的信用貸款,不收任何手續(xù)費?!?/p>

就是這個電話,劉巖(化名)被“坑”了3萬元。

劉巖發(fā)給記者的截圖顯示,這筆貸款實際貸款年化利率7.5%,另有擔(dān)保費率1.37%,二者加總為8.87%。放款行并非此前所稱的建設(shè)銀行,而是東北一家民營銀行。

居間服務(wù)協(xié)議上的公章顯示,對方是一家財稅咨詢有限公司。劉巖獲得30萬放款后,對方又拿出一份貸后服務(wù)協(xié)議。

這份協(xié)議條款提到,將30萬貸款中的74700元作為保證金交由該財稅咨詢公司全權(quán)管理,還款第四期申請返還至借款人原賬戶。

“我那個時候就覺得肯定有問題了,就不簽的?!眲r說。

但由于簽了代扣協(xié)議,放款后第二天,貸款中介從其貸款資金中直接扣走3萬元,相當(dāng)于貸款金額的10%。

“說這個作為他們(中介)幫我們辦貸款的服務(wù)費?!眲r提到,“但開始簽的時候,他說沒有服務(wù)費?!?/p>

記者也注意到,在劉巖與中介公司客戶經(jīng)理的聊天截圖中,對方也表示其屬于銀行簽約中心,“是沒有任何手續(xù)費服務(wù)費的” 。

但在劉巖提供的與上述這家財稅咨詢有限公司簽訂的居間服務(wù)協(xié)議上,第六條卻載明,下款成功后,收取客戶的費用為:手續(xù)費、服務(wù)費、資料費以及信息咨詢費各為實際下款金額的3%。而協(xié)議后部分手寫了補充內(nèi)容:減免第六條百分點三個點。

劉巖說,后面才發(fā)現(xiàn),補充內(nèi)容的減免,并非將第六條費用全部減免,而是減免3個點后還剩9個百分點的費用要支付,另加違約金1%,一共扣取10個百分點的資金,即3萬元。

最終,劉巖在獲得放款后未使用,自己補上被貸款中介扣去的3萬元,一次性將30萬元銀行貸款還掉。

以“銀行簽約中心”名義花式攬客

此類打著銀行旗號進(jìn)行貸款推銷的機(jī)構(gòu)不在少數(shù),記者也遇到過,從而認(rèn)識了電話推銷員李穎、王秋雨和張明。

在電話中,他們自我介紹均是來自中信銀行信貸部,推薦的貸款產(chǎn)品有的據(jù)說最快當(dāng)天就可以放款。從他們給出的公司地址來看,都在北京朝陽區(qū),只是分布在不同的寫字樓里。

整個貸款推銷環(huán)節(jié)中,電銷只是第一步。

在記者透露出貸款意愿之后,線下的“面訪”事宜也被迅速敲定。

李穎所在的公司在朝陽區(qū)某寫字樓的17層,記者如約而至后,李穎卻未見其人,迎上來的是自稱李穎領(lǐng)導(dǎo)的老吳。

記者注意到,公司大門口的內(nèi)墻上掛著“簽約中心”幾個大字,此外,并沒有別的標(biāo)志將這里與銀行關(guān)聯(lián)起來。

這真的是銀行直貸中心嗎?

面對記者的質(zhì)疑,老吳含糊其辭:“咱們屬于簽約部,前期負(fù)責(zé)收集資料。完了給你匹配產(chǎn)品,咱們就去行里簽約就可以了。”說著,他便拿出一張信息采集表來。

無獨有偶的是,在王秋雨所在的公司,面對記者提出的“你們公司怎么不像是銀行”的疑問,她給出了與老吳相似的模糊回答,“我們是和銀行合作的。”

再刨根問底究竟跟銀行是什么關(guān)系時,她最終也只得坦言他們是一家服務(wù)外包公司。而后,這家公司也要收集記者的信息。

收集信息后,是去中信銀行簽約嗎?

在記者的追問之下,老吳最終直言:“銀行具體哪個看資質(zhì),給你匹配?!?/p>

言下之意他們在多個銀行嘗試。這時,老吳終于承認(rèn)是貸款中介了,“之前買過房嗎?買房有房產(chǎn)中介,我們類似這種。”他說。

經(jīng)營貸置換房貸,“不合規(guī),但能做”

貸款中介匹配銀行之前,得先匹配產(chǎn)品。

與劉巖辦理的信用貸款不同,記者咨詢的是房貸置換——即將個人住房按揭貸款轉(zhuǎn)換為抵押經(jīng)營貸,將“高位”的房貸利率轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗臀弧钡慕?jīng)營貸利率。

據(jù)老吳透露,300萬的按揭房貸,通過房貸置換,最終變?yōu)榈盅航?jīng)營貸款,最低可以做到年化3.6%。置換之后,之前需償還的按揭房貸利息數(shù)額就可大幅減少。

房貸變身經(jīng)營貸,合不合規(guī)?這顯然是個否定答案。但能不能做?老吳卻信心滿滿地給出了肯定的回答,“我們辦了是沒有任何風(fēng)險的”。

只是貸款騰挪的過程有點復(fù)雜,首先便是記者名下得有家公司,還得是成立滿一年的,這是抵押經(jīng)營貸的前期準(zhǔn)備工作。

名下給您過戶一個公司,以公司的名義把這個房子抵押出去。”老吳說,“首先得給你過一個營業(yè)執(zhí)照?!?/p>

與此同時,房貸也要處理——300萬房貸一次還清。

“相當(dāng)于這個房子是全款房。我來幫您墊資,房貸全還了,再給您做房抵。”老吳的意思是,如果直接辦經(jīng)營貸,需要抵押,如果房貸不還清,房產(chǎn)就是二次抵押,二抵利率高。而且房產(chǎn)評估時需要把貸款未還部分扣掉,最終評估的抵押額度就很低了。因此需要前期一次性還清房貸,才更劃算。

正如打著銀行旗號攬客的貸款中介不止老吳一家,能操作房貸置換業(yè)務(wù)的自然也是如此。

張明所在的公司位于朝陽區(qū)已寫字樓的12層,辦公場地進(jìn)門的墻上寫著“信貸中心”,據(jù)他所言,他們是中信銀行直屬的信貸部。

與李穎一樣,張明的工作似乎在將記者接到公司后便告一段落,具體介紹業(yè)務(wù)的也另有其人——他的上司老周。

對于監(jiān)管政策,老周如數(shù)家珍。“銀行貸款不允許流入房市,以及股市期貨等關(guān)于炒股的任何方面?!泵鎸τ浾咦稍兊姆抠J置換業(yè)務(wù),他說,“舉個例子,我給你批了年化3.68%,你房貸年化利率是4.8%,你拿這個錢還你的房貸,你感覺現(xiàn)實嗎?銀保監(jiān)會查到直接完蛋。

到底能不能做?老周沉默了一瞬,吐出兩個字——能做。

風(fēng)險的話,可以給你完全避免,不用擔(dān)心。我們經(jīng)常做,多得很,成功案例不下幾百個。”老周說,“但確實不太合規(guī)。

“前期不給錢都做,中途再一點點收費”

確定了要辦理的業(yè)務(wù),費用怎么收???

雖說“沒有利潤就沒有服務(wù)”是一項商業(yè)鐵律,但在貸款中介行業(yè),怎么收費,他們似乎擁有更高的自由度。

營業(yè)執(zhí)照咱們這收費是8000~10000,墊資的話,10天一個檔,費用大概0.6%,差不多兩檔,就能給你把款批下來,相當(dāng)于墊上多半個月。”對于記者咨詢的房貸置換業(yè)務(wù)費用,老吳簡單介紹道。

而記者注意到,在居間服務(wù)合同上,還有提到了 “誠意金”,而這一開始老吳并沒有提及?!罢\意金,你想出多少都行,500、1000,象征性的?!崩蠀侨缡钦f。

此外,要在中介處辦貸款還涉及哪些費用?中介費又怎么收?在老吳所在的公司,一位房抵經(jīng)理向記者透露,他們公司一般都是收3個點。“辦營業(yè)執(zhí)照大概是12000元。(300萬貸款)費用總共10來萬塊錢吧。”

行業(yè)中固然有更低的報價,但這位房抵經(jīng)理卻勸誡記者要謹(jǐn)慎,1%可能是中介前期聊的,實際做的時候,做到一半做給你加點費用。

甚至前期可能是不收費都給你做,做的途中你下不來臺了,之后就可以開始給你收費,一點一點,這加點錢那加點錢,到最后就是……”房抵經(jīng)理說,“反正你沒上過當(dāng),上過一次當(dāng)就知道了?!?/p>

但在老周看來,他敢于在中介費上定低價,是有別的原因。

“我們是銀行直屬的一個三方部門。費用就1個點,您如果貸30萬就3000塊錢,沒有任何附加費用。我們就類似一個助貸?!崩现苋缡墙榻B,“我就收一個點,就只能掙3000嗎?不是,因為我們跟銀行每年都有一個合作協(xié)議?!?/p>

按老周所言,銀行每年按月給他們返點?!凹偃邕@個月,中國銀行給我們規(guī)定放款1000萬,我們跟他聊,給我們返幾個點,一般的話是返0.5~1個點?!?/p>

但客戶只需要付這1個點的費用嗎?在老周以接電話為由離開后,他們公司的老板王總向記者說道:“我們給你做流水,就1%的費用。利息的話保你做到年化最低3.85%?!?但這并不是全部,王總說,還得再加上執(zhí)照錢?!?strong>如果走經(jīng)營(抵押貸)的話,需要包裝公司,費用差不多8000~12000。”

王總也提到了墊資費?!靶枰惆逊抠J給解壓出來,我們這邊會聯(lián)系資方。”王總說,一般10天為一個節(jié)點,10天1%,比如需要300萬,10天就3萬塊錢。資方直接將300萬轉(zhuǎn)到房貸賬戶,但簽借款是303萬。

此外,還有別的費用。“比如下戶費用500塊錢。然后去建委公證,費用幾百塊錢,這個錢是建委收。”

他同時還提到了定金,定金相當(dāng)于貸款中介費的三成?!澳?00萬貸款,1%就3萬塊錢。3萬塊錢乘以30%就是定金。交9000塊錢定金就行了,放款之后轉(zhuǎn)為手續(xù)費用。”

定金交后,需要提供身份證、銀行卡、戶口本、結(jié)婚證,以及房本原件。王總表示:“這些你都要帶過來,都要復(fù)印,我們整理材料。提交進(jìn)去,沒啥問題就交下戶費,銀行下戶考察,沒有問題了,就去柜臺簽約。”

“我可以溝通,有內(nèi)部渠道”

在貸款中介行業(yè),王總算得上是“老江湖”了。曾做過5年房抵業(yè)務(wù)的他,對于貸款尤其是房貸業(yè)務(wù)的條條框框,他自信已經(jīng)捋得明明白白。

在他眼里,貸款中介行業(yè)本身,目前還是亂七八糟的。

這一看法與張明不謀而合——這個行業(yè)正兒八經(jīng)的沒幾家。

行業(yè)里中介費10%的都有。想收你錢,我可以有100種理由。”王總對記者說,“因為每個人的情況不同,收費也不一樣,每個銀行、每個對接的渠道也不一樣,以及量大量少的問題?!?/p>

王總還提到:“還有些產(chǎn)品,我要是不收你費用,但銀行那邊都已經(jīng)收1%了。有些銀行放款非常給力,我們對接不了,只能找銀行的代理去操作,可能代理也要收1%甚至2%,因為代理要交銀行擔(dān)保金,我得給人家錢。”

當(dāng)然,來找貸款中介辦業(yè)務(wù)的,多多少少都有點兒瑕疵。從業(yè)人員透露,要么小貸多一點,要么就是有一兩次逾期。

但這在王總眼里都不是事兒,“每個人去銀行都辦下來了,你來我們這干嘛?”

除非疑難,在王總這,一般情況100%能做,最主要就是能批多少,還有利息問題?!?strong>100%能辦,只是你能不能接受的問題,明白吧?”

王總自信的原因是“他有自己的內(nèi)部渠道”?!?strong>我可以溝通,有內(nèi)部渠道。審計師或者那邊行長領(lǐng)導(dǎo)。”他神秘地告訴記者。

而在之前的老吳他們公司,其房抵經(jīng)理也提到,可以控制放款?!拔覀冋业氖倾y行客戶經(jīng)理,客戶經(jīng)理給你點擊放款,這個款能放出來,他不點就放不出來。為什么您直接找客戶經(jīng)理不行而我們可以?因為他也需要量?!?/p>

除了批貸款有所謂的渠道,在貸款中介行業(yè),獲客的第一步——電銷,他們也有渠道。張明告訴記者,他們有專業(yè)的網(wǎng)址,有獲客的地方。但具體是什么,張明諱莫如深,只道:“這個不方便給您說。”

“所謂特殊渠道,可能是營銷噱頭”

業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者,貸款中介,其實和銀行類似,是眾多古老行業(yè)之一,而非近年來新生事物,但不同以往,近些年他們格外活躍,身邊的人幾乎沒有不被他們電話打擾的,甚至有狂轟濫炸的味道,而且總以某銀行信貸部的身份來騙取人們的信任。

一邊是貸款中介江湖,一邊是國家信用背書的銀行,他們究竟走得有多近?記者電話采訪了一家大型銀行消費金融部負(fù)責(zé)人。

這位負(fù)責(zé)人說,部分貸款中介,只是對各家銀行的貸款產(chǎn)品較為了解,包括辦理的流程、渠道,相關(guān)的資料搜集要求等等。多數(shù)情況下,他們和銀行確實沒有什么關(guān)系,只是對有需求的人提供申貸服務(wù)。

他認(rèn)為,對于銀行辦貸的流程,以及相關(guān)基礎(chǔ)條件,不少老百姓由于對銀行較為陌生,不太了解?!八晕矣X得可能大部分都是這種情況?!?/p>

問題在于近年,空前活躍的貸款中介制造出人人都急著找錢的氣氛。這位大行消費金融負(fù)責(zé)人說,如今有很多政策鼓勵型的貸款,比如小微金融等,各銀行加大力度支持。

與此同時,近10年間,個體工商戶數(shù)目翻倍,從十年前近5000萬戶漲到了如今1億多戶,小微企業(yè)的數(shù)量也在高速增長。而此前數(shù)年間,房貸業(yè)務(wù)總體控制較為嚴(yán)格。房抵貸業(yè)務(wù)的火爆,可能和這些變化有一定關(guān)系。

他說,還可以從信息不對稱的角度來理解。由于各家銀行的利率不相一致,使得貸款中介有一定的市場基礎(chǔ),這也成為貸款中介的宣傳點?!氨热缯f為什么你不從銀行貸款,而是來找我們貸款中介,因為我們貸款中介可以拿到,你作為借款人個人在銀行是拿不到貸款的。其實他們沒有什么特殊渠道,我也不知道他們還會有什么渠道?!?/p>

這位負(fù)責(zé)人也表達(dá)了他對貸款中介的態(tài)度,“實際上從銀行管理的角度,我們不希望有這些機(jī)構(gòu),更希望客戶自身來申請貸款。近年尤其是資產(chǎn)荒背景下,貸款價格都較低,尤其對于優(yōu)質(zhì)客戶的貸款價格更低。

他進(jìn)一步提示,從人民銀行公布的數(shù)據(jù)看,住戶部門中長期貸款除了房貸的部分,增量最大的就是房抵貸,即個人經(jīng)營性貸款?!胺抠J今年增量很艱難,但個人經(jīng)營性的貸款增量依然較快?!?/p>

“你就不要相信,這里面魚龍混雜!我覺得銀行業(yè)不會和貸款中介合作?!边@位負(fù)責(zé)人提醒大家,接到貸款中介的電話不要輕易相信。

不過另有銀行信貸經(jīng)理告訴記者,由于貸款投放指標(biāo)不斷要求增量,這也使得有信貸經(jīng)理可能與中介合作?!耙驗椴粩嘁性隽?,上升到一定程度就越來越困難?!?/p>

這位信貸經(jīng)理也告訴記者,只要客戶符合放款資質(zhì),都可以申請。貸款中介所稱自己有特殊渠道,其實是營銷噱頭?!俺强蛻糇陨碣Y質(zhì)很差,才會尋求第三方的包裝。這就有問題了?!彼f,如果客戶資質(zhì)沒問題,不用通過中介再倒一手。

他還說,作為銀行從業(yè)人員,他也經(jīng)常接到這種營銷電話,直接就掛掉了。

一位銀行信用卡部資深人士也告訴記者,這類中介也可能是幫助銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理拉客,最終通過信用卡批款,因此,在信用卡強力營銷機(jī)制下,中介現(xiàn)象可能發(fā)生。

這位資深人士還指出,這類中介若主要是做抵押貸,一般是和擔(dān)保公司合作,貸款中介幫助借款人做一定的財務(wù)包裝,從而最終幫客戶拿到抵押貸款。

期間向借款人收取一定的中間費用。他還分析,如果擔(dān)保公司出面的,一般情況下,90%以上的概率可拿到貸款,因為風(fēng)險在擔(dān)保公司一方。

(應(yīng)受訪者要求,文中均為化名)

記者|張壽林

編輯|廖丹

統(tǒng)籌編輯|易啟江

視覺|鄒利

視頻|張軼

排版|廖丹

記者手記?|貸款中介話術(shù)不可輕信

盡管大家常接到自稱銀行信貸中心的電話,對電話那頭卻是相當(dāng)陌生。他們究竟是怎樣一群人?葫蘆里究竟賣的什么藥?會否是電信詐騙新套路?或者真是正規(guī)的貸款中介?

想必很多人接完電話,內(nèi)心都生起疑慮。

采訪調(diào)查,報道真相,正是記者職責(zé)所在。每經(jīng)記者正想深入了解這一群體,接到自稱銀行信貸中心的電話后便深入現(xiàn)場。

此番調(diào)查中,記者走訪多家貸款中介公司,與貸款中介公司創(chuàng)始人、中層、一線人員現(xiàn)場深入交流,現(xiàn)場體驗申貸過程,力求全面客觀深入呈現(xiàn)貸款中介江湖。

總體上,我們無法斷言貸款中介即騙子,但行業(yè)整體透明度低,呈現(xiàn)自律欠缺、他律不足、野蠻生長、叢林法則、套路不少等特征。不得不說,與這個行業(yè)打交道,不可輕信??芍^灘險水深請慢行。

每日經(jīng)濟(jì)新聞

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