2月以來，“提前還貸”成為了不少家庭熱議的話題。

其實(shí)，在道哥看來，對(duì)絕大多數(shù)家庭來說，提前還貸其實(shí)并非是一個(gè)最優(yōu)的選項(xiàng)，對(duì)于大多數(shù)家庭來說，有比提前還貸更重要的問題，需要去面對(duì)，需要去解決。

(相關(guān)資料圖)

首先，我們思考一下為什么“提前還貸”成為大家熱議的話題？

實(shí)際，有些家庭認(rèn)為，未來的三五年、十年甚至更長的周期里，可能所在城市、所購買的房產(chǎn)，未來的升值前景，可能還覆蓋不了通過按揭貸款的融資成本。

比方，房價(jià)未來每年漲3%，但你的融資成本已經(jīng)達(dá)到了4%。那么這部分家庭一計(jì)算，覺得應(yīng)該提前還貸。

其實(shí)在道哥看來，對(duì)于絕大多數(shù)家庭來說，有比提前還貸，更重要的問題需要去解決。

對(duì)于一部分的剛需家庭，之所以要用商業(yè)銀行里面的貸款，按揭來買房，是因?yàn)閷?duì)不論是一線二線、還是三四線城市來說，購買房子動(dòng)輒上百萬、幾百萬甚至上千萬的總價(jià)款，很難能夠一次性的付款。

通過利用商業(yè)銀行的貸款，按揭解決我們當(dāng)下買房子居住的問題，是剛需群體、剛需家庭普遍的一種財(cái)務(wù)安排。

在道哥看來，對(duì)于這部分家庭來說，有房子住，能夠在工作、學(xué)習(xí)、事業(yè)的各個(gè)方面，專心致志的把這些做好，比起思考所謂的利率變化、房價(jià)變化，要重要的多得多。

另外，一部分有投資意圖的家庭，配置房產(chǎn)的比例可能稍微高一些。那么，他可能在計(jì)算的時(shí)候，會(huì)覺得未來房價(jià)的升值前景，覆蓋不了商業(yè)銀行里面按揭的資金成本，所以就有了提前還貸的沖動(dòng)。

其實(shí)，在道哥看來，你能夠意識(shí)到這個(gè)問題，說明您是在思考家庭這些存量資產(chǎn)，到底怎么來優(yōu)化。

實(shí)際上，比提前還貸更重要的是，你要來優(yōu)化家庭資產(chǎn)。不排除在一些城市里面，你要賣出那些多余的投資性房產(chǎn)。

僅僅是提前還貸，雖然解決了商業(yè)銀行的按揭成本和房價(jià)漲幅之間差距的問題，但實(shí)際上并沒有根本上解決家庭資產(chǎn)未來成長性、流動(dòng)性的隱患。

對(duì)大多數(shù)家庭來說，你已經(jīng)擁有了居住的剛需的房子，甚至也擁有了一定程度的投資性的房產(chǎn)，或者你的房子在一些比較好的城市，你對(duì)未來的房價(jià)上漲還是一個(gè)樂觀的預(yù)期。

既是對(duì)這樣的家庭，在道哥看來，面對(duì)今后10年、20年，你需要找到其他這一些能夠跑贏整個(gè)社會(huì)財(cái)富增長的資產(chǎn)配置，優(yōu)化自己家庭里面的總的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，比方說權(quán)益性的投資。

可能談到這兒，有的朋友會(huì)說你又騙我去購買股票了。

的確，2022年，不論是滬深300，創(chuàng)業(yè)板的指數(shù)的跌幅，都將近20%，甚至將近30%。所以你會(huì)很容易得出個(gè)結(jié)論，股票市場的確風(fēng)險(xiǎn)太大了。

但從長周期來看，我們一旦從一個(gè)發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，將來要進(jìn)入到高收入或者發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，無一例外，對(duì)于這些中產(chǎn)家庭來說，除了房子，都需要增加權(quán)益性資產(chǎn)的配置。我國的發(fā)展階段也到了這樣的階段。

可能2022年整個(gè)資產(chǎn)市場表現(xiàn)的的確不好。但實(shí)際上，這對(duì)2023年也許是一個(gè)好消息。

我們經(jīng)常提到一句話叫否極泰來，相信周期的力量。

實(shí)際上對(duì)更長的周期來說，道哥認(rèn)為，對(duì)大多數(shù)的城市的中產(chǎn)家庭來說，認(rèn)識(shí)權(quán)益性的資產(chǎn)，學(xué)習(xí)了解甚至駕馭它，是今后長期要面臨的挑戰(zhàn)。

在過去10年、20年，買了房產(chǎn)的家庭大多成為了財(cái)富的贏家。也許下一個(gè)10年下一個(gè)20年能夠了解、讀懂，能夠熟練的駕馭這些權(quán)益性投資，包括股票和基金這樣資產(chǎn)的家庭，可能會(huì)成為新的跑贏社會(huì)財(cái)富增長的一群人。不知道您會(huì)不會(huì)是其中之一？

關(guān)鍵詞： 按揭貸款