近日，網(wǎng)友馬銳在微博發(fā)帖稱，建設銀行廣州一支行為其開通了個人養(yǎng)老金賬戶，而他本人完全不知情。

馬銳多方溝通后才得知，其個人養(yǎng)老金賬戶“被開通”，系銀行與人力資源公司簽訂了個人養(yǎng)老金批量開戶協(xié)議，他的名字出現(xiàn)在公司給銀行提供的名單中，而他從未在該公司工作。而工作人員明確回復馬銳稱，銀行確認了馬銳的姓名和身份證號，二者能夠?qū)?，就為馬銳開通了賬戶。

九派財經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，馬銳并非個例。近期有多位網(wǎng)友在社交平臺發(fā)帖，稱自己在不知情的情況下被銀行開通了個人養(yǎng)老金賬戶。還有客戶在銀行網(wǎng)點辦理其他業(yè)務時，被工作人員直接上手操作，在APP上代開了個人養(yǎng)老金賬戶。

(資料圖)

個人養(yǎng)老金制度啟動已有月余，在資金賬戶唯一性的規(guī)定下，各大商業(yè)銀行間的個人養(yǎng)老金賬戶搶奪戰(zhàn)逐漸進入白熱化階段。為了獲得更多客戶，銀行工作人員在業(yè)績壓力下，八仙過海各顯神通：有業(yè)務員自掏腰包向用戶反現(xiàn)，有的在社交平臺“懸賞“，有的拉親朋好友開戶……而一些不擇手段、違規(guī)違法的現(xiàn)象，也在這場搶奪戰(zhàn)中冒了出來，像馬銳那樣遭遇盜開、代開等亂象的用戶，也隨之多了起來。

【1】個人養(yǎng)老金賬戶”被開戶“

馬銳告訴九派財經(jīng)，12月20日前后，他準備在招商銀行開通個人養(yǎng)老金賬戶，卻被系統(tǒng)提示已經(jīng)在別的銀行開過戶。

根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》，個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。由于已在他行開戶，馬銳無法在招商銀行再次開戶。

馬銳查詢上海人社app后發(fā)現(xiàn)，他的個人養(yǎng)老金賬戶開在建設銀行（以下簡稱“建行”）。他又與建行客服、線下網(wǎng)點多次溝通后得知，為他開通賬戶的是建設銀行廣州西華路支行。

馬銳覺得很奇怪，“我工作、生活都在上海，沒有在廣州工作過，我的公司也不太可能給我開一個廣州的賬戶?！?/p>

在建行的線下網(wǎng)點，馬銳辦理了銷戶。柜員同馬銳確認信息時，馬銳的姓名和身份證號都能和賬戶信息對上，賬戶綁定的手機號卻不是馬銳本人的。

馬銳告訴記者，他此前沒有收到過建行開通個人養(yǎng)老金賬戶的確認信息，或是開通成功通知。他在建行有賬戶，雖然已經(jīng)不怎么用了，但是銀行應該預留有他的電話號碼。“建行沒有和我確認手機號，就可以直接開戶嗎？”

馬銳投訴后，建行廣州西華路支行工作人員回復稱，馬銳的開立信息是由廣州獵賢企業(yè)管理有限公司（以下簡稱“獵賢公司”）提供的，獵賢公司與建行廣州西華路支行簽訂了個人養(yǎng)老金批量開戶協(xié)議，馬銳的名字在獵賢公司提供的員工名單中。

建行廣州西華路支行工作人員回復截圖

馬銳表示自己從未在獵賢公司任職，至于他的名字為什么在獵賢公司提供的名單里，銀行認為馬銳應該去問獵賢公司。西華路支行工作人員還告訴馬銳，銀行確認過，名單上馬銳的姓名和身份證號能夠?qū)由厦麊卫镉惺謾C號，銀行就據(jù)此為馬銳開通了賬戶。

“我說建行預留有我本人的手機號碼，你們沒有核對確認嗎？建行的回復是沒有確認。”馬銳說。

九派財經(jīng)記者多次撥打廣州獵賢企業(yè)管理有限公司工商登記電話，均無人接聽。據(jù)中新經(jīng)緯此前報道，一位自稱公司負責人的人士解釋，是用工單位輸錯了信息。

該負責人介紹，獵賢公司會為其他用工單位員工繳納社保、發(fā)放員工福利等，公司委托建行做所有業(yè)務。負責人稱，這次事件是“用工單位提供的靈活就業(yè)人員、勞務派遣人員名單輸錯了”，公司勞務派遣規(guī)模將近7萬人，“偶爾會有一兩個出錯”。

負責人還表示，提供馬銳信息的“好像是某物流公司”。馬銳則明確表示，自己從來沒有在這家物流公司工作過。

企查查顯示，廣州獵賢企業(yè)管理有限公司法定代表人為吳偉琪，注冊資本268萬元人民幣，經(jīng)營范圍為人力資源服務等。九派財經(jīng)記者注意到，獵賢企業(yè)管理有限公司開在廣東省七個城市，在河南、重慶、湖南、浙江等多省也有業(yè)務。

馬銳的經(jīng)歷不是個例。據(jù)九派財經(jīng)記者不完全統(tǒng)計，最近兩個月，已有近十位網(wǎng)友陸續(xù)在微博、小紅書等社交平臺發(fā)帖或評論，稱自己或是家人在不知情的情況下被銀行開通了個人養(yǎng)老金賬戶，涉及銀行包括建設銀行、工商銀行等。

有網(wǎng)友說，自己和馬銳有一樣的經(jīng)歷，后來建行賠付了經(jīng)濟損失。

小紅書用戶林洋發(fā)帖稱，她在交通銀行開通個人養(yǎng)老金賬戶時被系統(tǒng)提示已開戶。在國家社會保險公共服務平臺，林洋查詢到賬戶所在銀行也是建行。

林洋多方了解后得知，是一名客戶經(jīng)理用她的身份證復印件開通了賬戶。身份證復印件是林洋此前在建行辦理業(yè)務時留下的。建行工作人員解釋，林洋是被“預加入了建行白名單”，但是“賬戶并沒有激活，也不能存錢”。

另有小紅書用戶反映，自己收到工商銀行發(fā)送的短信，說是已開通個人養(yǎng)老金賬戶。銀行的解釋是員工錯誤操作，忘記發(fā)送確認短信、直接開通了。

此外，還有不止一位網(wǎng)友表示在工商銀行、興業(yè)銀行辦理其他業(yè)務時，被要求“必須開戶”。甚至有柜員直接在客戶的手機客戶端上操作、開通了賬戶，據(jù)網(wǎng)友說，柜員介紹速度“特快”，他“根本來不及反應”。

有網(wǎng)友收到建設銀行發(fā)送的營銷短信，稱“建行為您開立個人養(yǎng)老金賬戶，請您確認知悉，如不同意請回復N” 圖源微博

【2】業(yè)內(nèi)人士：不經(jīng)過本人同意就開通賬戶，不可思議

“銀行還能在客戶不知情的情況下幫我們開通賬戶嗎？”這是網(wǎng)友們的疑問。

根據(jù)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》，參加人向商業(yè)銀行申請開立資金賬戶，可以由本人辦理或委托他人辦理，也可以委托在職單位批量辦理。

《辦法》還明確，代理開立資金賬戶的，商業(yè)銀行應當要求代理人提供代理人、被代理人有效身份證件的復印件、合法的授權(quán)委托書等。商業(yè)銀行對代理人身份信息的核驗應比照本人申請開立資金賬戶進行，并聯(lián)系被代理人進行核實。無法確認代理關(guān)系的，商業(yè)銀行不得辦理該資金賬戶開立業(yè)務。

實際執(zhí)行上，1月7日，建設銀行武漢某支行接線人員向九派財經(jīng)記者確認，建行確實可以批量開通個人養(yǎng)老金賬戶，“我們的確有批量開戶的流程?！痹摴ぷ魅藛T說，批量開戶需要按正規(guī)程序，取得公司的授權(quán)書。

至于具體的業(yè)務流程，接線員表示由于涉及輿論，不方便詳細回答。

在社交平臺，也有自稱建行員工的網(wǎng)友表示，在建設銀行開通個人養(yǎng)老金賬戶有兩種方式，一種是批量開通，單位要與建行簽訂協(xié)議；客戶個人可以在手機銀行或者柜臺開通個人養(yǎng)老金賬戶，手機銀行需要人臉識別，柜臺則“有五張單子要簽字”。

銀保監(jiān)會公布的首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的金融機構(gòu)包括23家商業(yè)銀行和11家理財公司。柜員張悅所在的銀行和建行一樣，也在23家商業(yè)銀行之列。

張悅告訴九派財經(jīng)，個人養(yǎng)老金賬戶屬于II類賬戶（虛擬的電子賬戶），開通時需要綁定一個I類賬戶（全功能賬戶，如借記卡）。

在張悅工作的銀行，客戶可以在手機銀行、線下網(wǎng)點開通個人養(yǎng)老金賬戶。在手機銀行辦理時，客戶登錄手機銀行就需要驗證指紋或者人臉識別，綁定I類賬戶時要輸入交易密碼，再開通個人養(yǎng)老金賬戶時還需要輸入短信驗證密碼。

“銀行會給客戶在系統(tǒng)預留的手機號發(fā)送短信，短信里有密碼和密碼序號，輸入密碼后才能開通成功?！睆垚偢嬖V記者，短信驗證密碼的設置即是為了保證是本人操作，“現(xiàn)在銀行對手機號的要求都比較嚴格，不太可能出現(xiàn)被盜開的現(xiàn)象?！?/p>

張悅說，開通過程很快速，一般幾十秒就能完成。

不過，張悅所在銀行的驗證短信上沒有與“個人養(yǎng)老金賬戶”相關(guān)的字眼提示，張悅坦言：“其實如果我憑空收到這個短信，我也不知道是在辦什么業(yè)務?！?/p>

如果客戶到線下網(wǎng)點開通賬戶，則是用銀行專門用來辦理業(yè)務的設備為客戶開通，客戶需要提供身份證原件、輸入短信驗證碼，還要簽字。

張悅所在銀行也有為企業(yè)員工批量開戶的情況。銀行找企業(yè)負責人商量合作，談好后銀行會有專門負責的人帶團隊上門，為企業(yè)員工開戶。

張悅說，銀行工作人員會一對一協(xié)助企業(yè)員工在手機銀行上開戶，也會遇到員工不愿意開戶的情況，“都是自愿的”。

如果有參加人的姓名、身份證號和未經(jīng)核實的手機號碼，銀行可以為參加人直接辦理個人養(yǎng)老金賬戶嗎？張悅覺得不可思議：“企業(yè)提供員工名單，就可以直接批量開戶嗎？我們這邊暫時沒有這種操作?！?/p>

“我不太清楚建行批量開戶的流程，不太懂為什么他們有信息就可以辦到。我覺得很奇怪，這能開成功嗎？”張悅說。

張悅還告訴記者，銀行柜員直接拿客戶的手機操作是不合規(guī)定的。“不管是不是辦養(yǎng)老金賬戶，我們辦理業(yè)務的全程都不能代替客戶操作，這是違規(guī)的，可能會被扣分扣錢?！睆垚傃a充，“不過也看具體網(wǎng)點的管理。”

按照《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》的規(guī)定，若商業(yè)銀行未按規(guī)定對資金賬戶開戶申請人身份信息進行審核和驗證，造成虛假開戶或冒用開戶的，由銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照有關(guān)法律法規(guī)，對相關(guān)直接責任人員采取相應措施。

記者在招商銀行開通個人養(yǎng)老金賬戶后，手機銀行的提示界面

【3】開戶搶奪戰(zhàn)愈演愈烈，銀行為拉客戶“不擇手段”

銀行涉嫌盜開個人養(yǎng)老金賬戶背后，是商業(yè)銀行之間的競爭。鑒于《辦法》對個人養(yǎng)老金資金賬戶唯一性的規(guī)定，2022年11月25日個人養(yǎng)老金制度啟動后，一場激烈的個人養(yǎng)老金賬戶爭奪戰(zhàn)就在商業(yè)銀行間打響。

為了拉到更多客戶，商業(yè)銀行紛紛推出各種各樣的營銷活動，從支付券、立減金到禮品、紅包、抽獎，補貼從幾十元到上百元不等。

其中，自11月26日起在建行營業(yè)網(wǎng)點或手機銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶并體驗充值，成功后可獲得50元權(quán)益卡券；在招商銀行開戶可抽取最高288元的現(xiàn)金紅包；在郵儲銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶有機會抽取500元紅包、iPhone14等獎品……

張悅所在的銀行會為開通個人養(yǎng)老金賬戶的顧客贈送一定數(shù)額的消費券。張悅說，消費券就是銀行的營銷成本之一。

包括張悅在內(nèi)的每位員工都有任務量?！拔覀儚纳系较露加腥蝿?，一層壓一層?！睆垚偢嬖V九派財經(jīng)，銀行從十一月最后一個周末開始辦理個人養(yǎng)老金業(yè)務，首先被要求開戶的是員工，接著要找親戚朋友開戶。

不同職位的員工背的業(yè)務量有所不同。像張悅這樣的柜員，平常只在網(wǎng)點上班，任務量會相對少一點?？蛻艚?jīng)理有機會去企業(yè)辦理批量開戶業(yè)務，分到頭上的業(yè)務量就多一些。

只在網(wǎng)點上班的營運條線的業(yè)務量大概是五六百戶，分到張悅頭上有一百多戶。可以上門開戶的客戶經(jīng)理，單人任務量就有幾百戶。

銀行向企業(yè)尋求合作是完成業(yè)務量的方式之一。張悅介紹，銀行本身會和很多企業(yè)有對公業(yè)務的合作，企業(yè)可能也有某些業(yè)務需要銀行幫忙。

“企業(yè)幫我們完成開通個人養(yǎng)老金賬戶的業(yè)務量，我們幫他們辦其他事情，這種情況也是存在的?！睆垚偱e例，“上次有個企業(yè)有辦電話卡的業(yè)務量要完成，我們銀行每個人都開了兩張電話卡。”

營業(yè)廳是銀行營銷的主要陣地。張悅說，只要有客戶到線下網(wǎng)點辦理業(yè)務，柜員都會提到個人養(yǎng)老金。“而且不僅僅要說，還要很努力地說?！?/p>

“我會先問客戶有沒有下載我們的手機銀行，然后問他有沒有領(lǐng)過我們銀行的紅包。如果客戶說沒有，我就說您可以先登錄手機銀行，我來教您?！睆垚偼瑫r說，她教客戶操作之前，會解釋清楚，這是國家推出的個人養(yǎng)老金賬戶，可以用來存儲養(yǎng)老金，退休了再領(lǐng)出來。

關(guān)于個人養(yǎng)老金賬戶本身，張悅不會對客戶解釋太多，因為“客戶也不一定能聽懂”。但是要明確告訴客戶領(lǐng)“紅包”要開通的是個人養(yǎng)老金賬戶，這是張悅的原則，否則可能會引起投訴。

一百多戶要在2023年3月左右完成。張悅現(xiàn)在完成了10%左右，整個網(wǎng)點的完成量也不高，“最多也就20%”。

在張悅看來，一百余戶的業(yè)務量很難達成，“到三月份也不可能完成”。個人養(yǎng)老金制度已經(jīng)啟動了一個多月，這期間試點城市的銀行客戶可能都已經(jīng)被推薦過該業(yè)務，而且固定網(wǎng)點能夠輻射到的客戶數(shù)量也是有限的，市場已接近飽和，“越到后面越難完成”。

目前，張悅工作的銀行對個人養(yǎng)老金賬戶還沒有要做成“活戶”的要求。“還沒到這個地步，”張悅說，“但是后面肯定會要求客戶往里面存錢的，那就更難了?！?/p>

不過銀行給張悅的壓力不大。如果確實開戶太少，比如開戶量是個位數(shù)，領(lǐng)導會在會上強調(diào)幾句，但是也不會有太嚴重的后果。

對更多銀行員工來說，個人養(yǎng)老金任務完成情況與績效、年底考評掛鉤。社交平臺上，不乏銀行員工為個人養(yǎng)老金任務量發(fā)愁的聲音。

為了完成KPI，不少銀行人在社交媒體打出宣傳語，除了銀行本身給出的優(yōu)惠福利，有員工不惜自掏腰包向客戶返現(xiàn)，甚至有客戶經(jīng)理表示開戶就送布洛芬和連花清瘟。

九派財經(jīng)記者注意到，目前電商平臺已經(jīng)出現(xiàn)“幫忙完成各大銀行開通養(yǎng)老金賬戶任務”的生意。記者以顧客身份咨詢了一名商家，對方表示，數(shù)量有限先到先得，不能限定社保所在城市；在建行開立賬戶的價格是每戶150元，客服稱該價格“已經(jīng)很低了”，“已經(jīng)做了3000多戶建行”。

記者詢問如何幫忙，對方表示是“地推送米送油拉的”。平臺顯示，該鏈接商品月銷量超過3000。

電商平臺出現(xiàn)“幫忙完成各大銀行開通養(yǎng)老金賬戶任務”的生意 電商平臺截圖

業(yè)務量壓力之下，盜開、代開個人養(yǎng)老金賬戶的亂象隨即出現(xiàn)。

只是在銀行的賣力營銷下，開戶人數(shù)仍略低于預期。人社部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月25日，個人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)累計超過1700萬。據(jù)市界報道，在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，這個數(shù)字略低于預期。

在市界的報道里，流動性差、產(chǎn)品收益率虧損、稅收優(yōu)惠政策門檻高……這些因素都是個人養(yǎng)老金制度沒有足夠吸引力的原因，甚至因此成為參加人的負擔。

直到馬銳在微博講述了被盜開個人養(yǎng)老金賬戶的經(jīng)歷，建行才再次聯(lián)系上馬銳。發(fā)博后第四天，1月7日晚，馬銳刪除了微博，表示“頂不住建行的公關(guān)壓力”。

馬銳告訴九派財經(jīng)，建行方面還聯(lián)系了他的朋友，表示建行領(lǐng)導很重視這件事。且因為他發(fā)出的銀行回復短信截圖公開了銀行員工手機號，“讓小姑娘精神都不好了”。

至于自己究竟為什么會被盜開賬戶，其中的流程是否合規(guī)，之后將如何處理，建行始終沒有正面回復?！笆虑榘l(fā)展到現(xiàn)在，我也不知道建行和獵賢公司的合同是怎么簽的，獵賢公司的信息是從哪里來的?！瘪R銳說。

（文中張悅、林洋為化名）

九派財經(jīng)記者黃夢琪

【來源：九派新聞】

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