11月9日，中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院（下稱CAFI）正式發(fā)布主題為“守護(hù)金融健康”的《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告（2022）》（下稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》指出，在普惠金融進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段的大背景下，將金融健康納入政策框架，提升社會(huì)各界對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和金融健康的重視程度，會(huì)推動(dòng)我國(guó)的普惠金融發(fā)展從強(qiáng)調(diào)金融可得性向增進(jìn)普惠群體金融福祉的目標(biāo)邁進(jìn)。

(資料圖片)

何為金融健康？

《報(bào)告》認(rèn)為，金融健康（Financial health）是在普惠金融（Financial inclusion）的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的一個(gè)概念，用于衡量個(gè)人、家庭、企業(yè)在多大程度上順暢地管理日常收支、穩(wěn)健地應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)沖擊、周全地準(zhǔn)備未來(lái)成長(zhǎng)發(fā)展所需財(cái)務(wù)資源，并保持財(cái)務(wù)掌控力。作為一種度量工具，金融健康應(yīng)該是普惠金融發(fā)展、金融能力建設(shè)及金融消費(fèi)者保護(hù)所期待達(dá)到的直接結(jié)果，可以作為一項(xiàng)重要的中間目標(biāo)和政策評(píng)估工具。

在具體度量層面，CAFI設(shè)計(jì)了“日常收支管理水平”“財(cái)務(wù)韌性”“金融能力”“投資未來(lái)的能力”4個(gè)維度10個(gè)問(wèn)題來(lái)衡量受訪者金融健康程度——

1.?最近三個(gè)月的實(shí)際收支平衡情況

2.?因?qū)嶋H收支而感覺(jué)到的主觀壓力狀況

3.?無(wú)收入情況下通過(guò)借款維持日常生活的期限

4.?家庭的負(fù)債與資產(chǎn)比例

5.?應(yīng)急儲(chǔ)蓄可以維持基本生活的期限

6.?有了財(cái)務(wù)規(guī)劃之后是否可以完成

7.?對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的信心

8.?日常儲(chǔ)蓄習(xí)慣

9.?保險(xiǎn)保障情況

10.?做預(yù)算、有收入和消費(fèi)計(jì)劃

根據(jù)CAFI最近三年對(duì)全國(guó)多地200多個(gè)家庭和中小微企業(yè)的跟蹤調(diào)查，以及今年對(duì)20余萬(wàn)戶中低收入微弱經(jīng)濟(jì)體樣本進(jìn)行的數(shù)據(jù)分析，《報(bào)告》指出，我國(guó)的普惠群體雖整體具備一定的金融健康水平，但還有較大的提升空間，因此建議全社會(huì)共同關(guān)注金融健康。

從“有沒(méi)有”到“好不好”的衡量

中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平指出，金融健康是普惠金融發(fā)展的高級(jí)形態(tài)，高起點(diǎn)研究金融健康能更好地體現(xiàn)普惠金融的政治性、人民性和專業(yè)性。

“普惠金融主要關(guān)注金融服務(wù)的‘有沒(méi)有’，金融健康更多關(guān)注金融服務(wù)得‘好不好’。也就是在金融服務(wù)‘有’的基礎(chǔ)上，讓個(gè)體和外部支持有機(jī)結(jié)合，改善消費(fèi)者的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的教育和保護(hù)，從而提升其財(cái)務(wù)韌性和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，最終實(shí)現(xiàn)金融健康狀態(tài)?！币鼉?yōu)平說(shuō)。

此外，CAFI院長(zhǎng)貝多廣補(bǔ)充認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，增強(qiáng)居民、家庭和小微企業(yè)的金融健康意識(shí)，推進(jìn)金融健康建設(shè)不僅能夠促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，也能夠增強(qiáng)消費(fèi)者尤其是小微企業(yè)走出因疫情帶來(lái)經(jīng)營(yíng)困境的能力，進(jìn)而起到保護(hù)消費(fèi)者和穩(wěn)定金融形勢(shì)的作用。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)健康與客戶金融健康共生共長(zhǎng)

螞蟻集團(tuán)客戶體驗(yàn)及權(quán)益保障事業(yè)部總經(jīng)理周蕓認(rèn)為，普惠金融進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，金融服務(wù)的參與企業(yè)應(yīng)當(dāng)把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和金融教育放到企業(yè)戰(zhàn)略高度，融入商業(yè)模式，讓企業(yè)的經(jīng)營(yíng)健康與客戶的金融健康共生共長(zhǎng)，只有企業(yè)能夠長(zhǎng)久地為客戶創(chuàng)造價(jià)值、增進(jìn)福祉，企業(yè)的產(chǎn)品才會(huì)長(zhǎng)久地受到客戶青睞，才能讓普惠金融從“可得”走向“健康”。

在具體的商業(yè)應(yīng)用中，平安普惠金融研究院副院長(zhǎng)程瑞認(rèn)為，金融健康對(duì)商業(yè)可持續(xù)性的反哺作用主要包括三點(diǎn)：

一是提升小微企業(yè)的金融健康，直接提升了小微企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力，進(jìn)而優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量；

二是關(guān)注更多小微企業(yè)的金融健康，豐富了金融機(jī)構(gòu)洞察小微客戶的不同視角；

三是金融機(jī)構(gòu)能夠基于客戶更精準(zhǔn)、更豐富、更迫切的需求，提供一些多元化的增值服務(wù)以及其他金融服務(wù)。在此過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)和客戶之間的黏性，以及客戶的滿意度都會(huì)有所提升。

第一財(cái)經(jīng)研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)于艦也表達(dá)了對(duì)金融服務(wù)供應(yīng)方的期待：“金融機(jī)構(gòu)有能力主動(dòng)為提高普惠金融客戶的金融健康做很多事情，成為健康金融生態(tài)的推動(dòng)者和建設(shè)者。那些‘可以卷起褲腳下農(nóng)田’的金融工作者，靠專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、耐心的服務(wù)和社會(huì)責(zé)任意識(shí)讓農(nóng)民能貸到款、用得上、還得起，在提升客戶金融健康水平的同時(shí)，也增進(jìn)了普惠金融服務(wù)的目標(biāo)價(jià)值?！?/p>

合作營(yíng)造金融健康生態(tài)環(huán)境

Visa中國(guó)企業(yè)傳播部副總經(jīng)理、普惠金融及教育負(fù)責(zé)人王東表示，Visa相信，最重要的金融理財(cái)工具不是某種產(chǎn)品，而是知識(shí)。金融教育是個(gè)人進(jìn)入正規(guī)金融服務(wù)體系并從中受益的基礎(chǔ)。

在推動(dòng)金融健康事業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，普惠金融專家白澄宇認(rèn)為，要建立政府特別是監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)，同時(shí)促進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的交流和分享。

此外，白澄宇指出，應(yīng)當(dāng)調(diào)動(dòng)社會(huì)各方面資源，共同營(yíng)造金融健康的生態(tài)環(huán)境，具體來(lái)看：

在發(fā)揮社會(huì)組織作用方面，可借鑒國(guó)際儲(chǔ)蓄互助社等非營(yíng)利合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，以幫助其成員解決財(cái)務(wù)健康問(wèn)題為初衷，著力開(kāi)展全人生周期的金融教育，通過(guò)互助的方式提供儲(chǔ)蓄、信貸和保險(xiǎn)等服務(wù)，幫助成員改善福祉。

在金融機(jī)構(gòu)提供小微信貸方面，金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)以不損害客戶利益為基本原則和底線，在此基礎(chǔ)上，金融企業(yè)要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，幫助小微企業(yè)和個(gè)人家庭獲得更好發(fā)展，將客戶的財(cái)務(wù)健康作為機(jī)構(gòu)本身健康發(fā)展的基礎(chǔ)，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，盡量從客戶利益出發(fā)，提供有利于客戶發(fā)展的產(chǎn)品。

“總之，金融健康作為一項(xiàng)新的研究課題，需要各位專家學(xué)者、政府機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界人士持續(xù)發(fā)力，久久為功，讓金融健康研究更加深入、更加完善和更高質(zhì)量?！币鼉?yōu)平說(shuō)。

責(zé)編：萬(wàn)健祎

校對(duì)：王錦程

版權(quán)聲明

王錦程

證券時(shí)報(bào)各平臺(tái)所有原創(chuàng)內(nèi)容，未經(jīng)書(shū)面授權(quán)，任何單位及個(gè)人不得轉(zhuǎn)載。我社保留追究相關(guān)行為主體法律責(zé)任的權(quán)利。

關(guān)鍵詞： 中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告 普惠金融 金融機(jī)構(gòu) 金融消費(fèi)者