遼寧銀保監(jiān)局近日發(fā)布關于提前還貸或轉貸的風險提示，指出隨著經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低，社會上出現(xiàn)一些“貸款中介”，以“利率低”“期限長”“放款快”為由，誘導消費者借“過橋資金”提前結清“房貸”，再辦理“信用貸”“經(jīng)營貸”歸還過橋資金，從而謀取高額中介服務、資金過橋費用。

違規(guī)轉貸或面臨四重風險

(資料圖片)

遼寧銀保監(jiān)局提示，對于消費者而言，違規(guī)轉貸的做法存在四重風險，嚴重的甚至要承擔刑事責任，具體來看：

一是經(jīng)營貸風險。經(jīng)營貸是銀行向個體工商戶或小微企業(yè)等經(jīng)營實體發(fā)放的經(jīng)營性用途的貸款。借款人須如實提供貸款申請資料，如偽造經(jīng)營資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，情節(jié)嚴重的，將被依法追究刑事責任。經(jīng)營貸不得違規(guī)用于購房、結清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規(guī)使用將會被提前收回貸款。

二是信用貸風險。信用貸無需提供抵押物，申辦流程簡單，放款速度快。但信用貸款與其他貸款業(yè)務相比利率較高，無形當中增加還款負擔。若信用貸款不能準時償還，還會收取高額罰息。不僅如此，還會產(chǎn)生逾期還款記錄，不良征信記錄將會影響日后個人金融業(yè)務的申辦。

三是財務風險。借款人在提前結清按揭貸款、重新申請“信用貸”“經(jīng)營貸”過程中，會被中介誘導或強制借用過橋資金，支付高額的過橋資金費用、中介服務費用等，實際綜合成本可能超過銀行房貸利率，知情權和選擇權受到侵害。

四是個人信息泄露風險。部分“貸款中介”獲取消費者貸款信息等個人信息后，在消費者不知情的情況下向他人泄露、出售謀取非法利益，甚至在其貸款后騙走貸款，嚴重侵害消費者合法權益。

消費者需警惕不法中介陷阱

去年下半年以來，尤其是今年春節(jié)假期以來，“提前還房貸難”成為諸多購房者關注的熱點，社交媒體上甚至出現(xiàn)了不少“還貸”攻略。分析觀點普遍認為，存量房貸利率高于新增房貸利率、理財市場收益持續(xù)下降以及年終獎發(fā)放導致購房者有閑置資金等季節(jié)性原因導致當前提前還款人數(shù)增多，從而導致了還款難度增加，正常還款程序受阻，不法操作也由此有了可乘之機。

早在去年12月，銀保監(jiān)會就發(fā)布過相關風險提示，提醒廣大消費者應警惕部分不法中介推介的“房貸轉經(jīng)營貸”背后存在的風險隱患，包括高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等。銀保監(jiān)會還提醒，消費者應增強風險防范意識，維護自身合法權益。

此外，業(yè)內(nèi)人士認為，購房者是否提前還房貸，需理性判斷，不可盲目跟風。聯(lián)金融首席研究員董希淼撰文指出，從還款方式看，一般來說等額本金的還款方式前期償還本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點；等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少，如果還款已過一半，其實可以不考慮提前還款。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，購房者提前還房貸還是要做出權衡，綜合考慮好自身資金以及未來支出等情況?！疤崆斑€貸肯定是手上有資金，且留足未來可預期的資金，那么提前還房貸是理性選擇，否則可能對未來支出產(chǎn)生較大影響?！?/p>

（文章來源：證券時報）

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