繼清理睡眠賬戶、嚴(yán)格限制開(kāi)戶后，銀行“斷卡”行動(dòng)持續(xù)推進(jìn)。

2月21日，《華夏時(shí)報(bào)》記者調(diào)查了解到，近期銀行不僅加大了新用戶開(kāi)卡的審核力度，部分機(jī)構(gòu)還對(duì)Ⅰ類賬戶設(shè)置了交易限額，其中一家股份制銀行北京地區(qū)非柜面所有渠道的交易額度，每天上限為5000元。

【資料圖】

對(duì)于客戶抱怨開(kāi)卡越來(lái)越難，限制越來(lái)越多，多位銀行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“現(xiàn)在是問(wèn)責(zé)制，誰(shuí)開(kāi)卡誰(shuí)負(fù)責(zé)?！?/p>

另外，在首次開(kāi)卡環(huán)節(jié)，一些銀行會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行“五問(wèn)兩查”和風(fēng)險(xiǎn)提示，其中包括詢問(wèn)開(kāi)戶意愿、開(kāi)戶原因，以及核實(shí)客戶職業(yè)、住址、聯(lián)系方式等。

Ⅰ類賬戶交易也限額了

2月21日，記者到一家股份制銀行北京某支行辦理新開(kāi)儲(chǔ)蓄卡業(yè)務(wù)，坐在柜臺(tái)前，注意到周?chē)N了三張防詐告示。

該行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“初始辦卡非柜面渠道每天支出不能超過(guò)5000元，后續(xù)如果有需要，可以提供社保繳存記錄或者信用卡記錄，到柜臺(tái)辦理提額，最高可以提高到10萬(wàn)?！?/p>

值得注意的是，客戶經(jīng)理提到的“非柜面渠道”即不在銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上快捷支付、銷(xiāo)售終端POS機(jī)、ATM機(jī)和包括支付寶、微信等在內(nèi)的第三方支付等。

當(dāng)天，記者遇到一名前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶，該客戶對(duì)本報(bào)記者說(shuō)：“我上次來(lái)修改限額，從大堂經(jīng)理到柜員、副行長(zhǎng)，一個(gè)接一個(gè)的跟我宣傳反詐?！?/p>

2016年，央行發(fā)布相關(guān)規(guī)定，個(gè)人在銀行開(kāi)立賬戶，每人在同一家銀行，只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開(kāi)戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

通常來(lái)說(shuō)，銀行Ⅰ類賬戶是屬于全功能賬戶，支持辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，還提供轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、存取現(xiàn)金等服務(wù)；而銀行Ⅱ類賬戶屬于限制功能賬戶，在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易的時(shí)候有限額。

近年來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)，嚴(yán)厲打擊整治非法開(kāi)辦販賣(mài)電話卡、銀行卡違法犯罪。在此背景下，多家銀行加大了對(duì)Ⅰ類賬戶的交易限制。

今年2月16日，一家國(guó)有大型銀行上海分行發(fā)布公告，其中提到我行將按照“銀行賬戶功能與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配”的原則，調(diào)整部分個(gè)人銀行結(jié)算賬戶非柜面渠道支付限額。

同時(shí)，公告也表示，客戶可通過(guò)柜面及電子銀行渠道查詢當(dāng)前賬戶非柜面支付限額情況，如有調(diào)額需求，可持本人銀行卡/折憑證及有效身份證件至我行任一網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行申請(qǐng)，我行將根據(jù)核實(shí)結(jié)果，為您調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)功能及限額。

去年以來(lái)，多家銀行相繼發(fā)布公告表示，將調(diào)整個(gè)人銀行結(jié)算賬戶線上業(yè)務(wù)限額。

“就算您能開(kāi)通Ⅰ類賬戶，銀行也會(huì)對(duì)您的非柜面交易做額度限制。”2月21日，記者到北京一國(guó)有大行線下網(wǎng)點(diǎn)辦理儲(chǔ)蓄卡業(yè)務(wù)時(shí)，該行客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在銀行對(duì)申請(qǐng)一類卡客戶的審核很?chē)?yán)格，如果沒(méi)有特殊需求可以先開(kāi)通二類賬戶。

同樣，據(jù)他介紹，目前該行Ⅰ類賬戶也有限額，只要不是柜面交易都有額度限制。柜員會(huì)根據(jù)客戶出示的工資證明、社保繳費(fèi)基數(shù)或納稅情況去設(shè)定。

“柜面業(yè)務(wù)都不設(shè)限制，但除了柜面交易都有限制?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理表示，所有渠道交易額度總和，一般一天限額5萬(wàn)，一個(gè)月10萬(wàn)，一年是50萬(wàn)。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮曾對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，近期多家銀行調(diào)整線上渠道交易額度，與此前銀行清理睡眠賬戶的舉動(dòng)具有相似之處。近年來(lái)，通過(guò)銀行卡實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙或盜刷、盜取卡內(nèi)資金的現(xiàn)象頻發(fā)，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)體系防范以及客戶的資金安全均帶來(lái)挑戰(zhàn)。

不過(guò)記者注意到，同一銀行不同網(wǎng)點(diǎn)的政策執(zhí)行及嚴(yán)格程度會(huì)有差異。

銀行開(kāi)戶進(jìn)行“五問(wèn)兩查”

“我們也不想這么麻煩，但是有些人不聽(tīng)勸，出了事我們工作人員要負(fù)連帶責(zé)任?！?/p>

“現(xiàn)在是問(wèn)責(zé)制，誰(shuí)開(kāi)卡誰(shuí)負(fù)責(zé)。只要開(kāi)卡人員涉案或出問(wèn)題，要追責(zé)到開(kāi)卡經(jīng)辦人?！?/p>

對(duì)于客戶抱怨開(kāi)卡越來(lái)越難，限制越來(lái)越多，多位銀行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者做出上述表述。

一國(guó)有大行工作人員向《華夏時(shí)報(bào)》記者透露，在用戶首次卡開(kāi)環(huán)節(jié)，他們需要進(jìn)行“五問(wèn)”，“兩查”和風(fēng)險(xiǎn)提示。

其中“五問(wèn)”包括：詢問(wèn)開(kāi)戶意愿，賬戶是否為本人使用，觀察是否有受他人操控開(kāi)戶的表現(xiàn)；詢問(wèn)開(kāi)戶原因，賬戶用途是否與本人身份、金融屬性相符；詢問(wèn)客戶職業(yè)信息，并進(jìn)行核實(shí)；詢問(wèn)客戶居住地址，如常住地址與網(wǎng)點(diǎn)距離較遠(yuǎn)，進(jìn)一步詢問(wèn)開(kāi)戶原因；詢問(wèn)客戶聯(lián)系方式，并進(jìn)行核查。

“兩查”包括查詢客戶名下賬戶情況，重點(diǎn)詢問(wèn)是否頻繁開(kāi)銷(xiāo)賬戶等；查詢客戶歷史交易明細(xì)等。

近兩年，針對(duì)電信詐騙，多家銀行啟動(dòng)了“斷卡”行動(dòng)。目前，業(yè)界普遍認(rèn)為，銀行下調(diào)個(gè)人賬戶線上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額，是銀行針對(duì)電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)個(gè)人賬戶管控的再一次升級(jí)。

“線上轉(zhuǎn)賬、支付的速度非常快，監(jiān)管比較困難，所以降低額度以加強(qiáng)資金流動(dòng)監(jiān)管。”浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤(pán)和林曾提出，加強(qiáng)用戶賬戶和卡片管理將是大勢(shì)所趨，預(yù)計(jì)會(huì)有更多銀行跟進(jìn)個(gè)人賬戶管理。但銀行必須考慮客戶便利性和資金安全性的平衡點(diǎn)問(wèn)題。

“斷卡”行動(dòng)主要打擊整治非法開(kāi)辦販賣(mài)電話卡、銀行卡違法犯罪。其中銀行卡既包括個(gè)人銀行卡，也包括對(duì)公賬戶及結(jié)算卡，同時(shí)還包括非銀行支付機(jī)構(gòu)賬戶，即微信、支付寶等第三方支付。

相關(guān)的懲戒力度也不小。凡是經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)個(gè)人銀行賬戶、企業(yè)對(duì)公賬戶的單位或個(gè)人，將面臨信用懲戒、限制業(yè)務(wù)、嚴(yán)管賬戶、法律處分等。

其中，銀行的“斷卡”行動(dòng)一直在持續(xù)，2021年11月，央行公布，督促銀行、支付機(jī)構(gòu)清理“不動(dòng)戶”“一人多卡”和頻繁掛失補(bǔ)換卡等異常銀行賬戶14.8億張；支付方面，暫停了620家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月至6個(gè)月開(kāi)戶業(yè)務(wù)。

記者了解到，為防止電信詐騙，減少資源浪費(fèi)，銀行計(jì)劃在2023年繼續(xù)開(kāi)展銀行卡清理工作。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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