進(jìn)入2023年銀行大額存單的搶手已經(jīng)超出了很多存款人想象，存款靠搶、搶晚了還搶不到手、提前很長時(shí)間預(yù)約還不一定買得上，很多人質(zhì)疑：什么時(shí)候存款比貸款還難？什么時(shí)候還貸款比要貸款還難？

人們之所以選擇搶購大額存單，一是因?yàn)榇箢~存單是目前存款利率較高的存款方式，特別是在銀行理財(cái)凈值大幅度回撤甚至大量銀行理財(cái)虧損、股市投資風(fēng)險(xiǎn)損失大、基金投資2022年7成虧損的大背景下，銀行大額存單成為不多的能夠獲得高利率的方式。但不知道什么時(shí)候開始，就有一些所謂的要謹(jǐn)慎存款銀行大額存單，同時(shí)以銀行內(nèi)部人士的勸告、內(nèi)部透露等方式說需要考慮銀行大額存單的4大弊端，難道真的是這樣的嗎？

知識麒博士以30多年的銀行經(jīng)歷以及近20年的銀行高管經(jīng)歷，告訴你這樣的說法是否應(yīng)該考慮和注意。

(資料圖)

第1 大弊端，銀行大額存單靈活性太差，一旦急需用錢會有較大的損失

有文章認(rèn)為，銀行大額存單雖然利率高，銀行大額存單是有存款期限的，雖然存款期限從1個(gè)月到5年有不同的期限，但一旦選定期限則就成為固定期限，只有持有大額存單存款期限到期以后才能獲得確定的高利率。因此，大額存單的流動性是比較差的，一旦有急需用錢的地方，要不難以取出來，要不就會按照活期存款利率支付利息，因此會有較大的利息損失。

現(xiàn)實(shí)中真的會是這樣的嗎？上面的說法雖然看起來很專業(yè)，但整體而言說的都是似是而非的結(jié)論。試想，上面說的流動性差和急需用錢會面臨較大的利息損失的情況確實(shí)存在，但這種情況是所有的定期存款都存在的，難道所有的定期存款不都是這樣的嗎？難道銀行內(nèi)部人士是在勸大家都不要存定期存款、只存活期存款才能獲得高利息嗎？何況有的銀行大額存單還具有可轉(zhuǎn)讓功能，那么已經(jīng)完全具有了較強(qiáng)的流動性和高利率的統(tǒng)一。

第2 大弊端，大額存單的存款門檻高，一些家庭可能會發(fā)生為了大額存單而湊錢存款的情況

我們知道，銀行大額存單是有起存金額的，而且起存的金額比較大，最低起存金額是20萬元，有的大額存單產(chǎn)品的起存金額是30萬元、50萬元甚至100萬元，大額有點(diǎn)存單的起存點(diǎn)比較高，光是起存最低金額就難倒了眾多存款家庭，有的家庭為了存大額存單達(dá)到起存金額，會全家湊錢存款，導(dǎo)致流動性缺失，甚至?xí)l(fā)生提前取款而導(dǎo)致存款利息的更大損失。

這個(gè)問題更是似是而非的問題，大額存單的存款人本身就是起占存款在20萬元以上的存款人，人們搶購大額存單說明要辦理銀行大額存單的人是有20萬元以上存款的人，支持人們存款大額存單并不是要求所有的人都去存款大額存單，認(rèn)為一些人會為了存款大額存單而湊錢影響了家庭資金的流動性，這是一種強(qiáng)詞奪理甚至無理取鬧的說法。就像人們說國債的收益率比較高，還能支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，那也沒有要求那些沒有錢的人去借錢甚至貸款去購買國債。

能存大額存單的人去選擇大額存單，與沒有能力存大額存單非要去存大額存單是兩個(gè)概念，說這一弊端的“專家”簡單是在不知所云。這恰恰從另一側(cè)面說明，銀行大額存單是值得購買的。

第3大弊端，銀行大額存單不好搶購，如果搶購不到會影響部分存款利息

說這話的人想說的是，目前銀行大額存單很難搶到，大型國有銀行的大額存單不僅難搶甚至還出現(xiàn)了秒光現(xiàn)象，而一些全國性的股份制銀行大額存單也經(jīng)常出現(xiàn)日光甚至小時(shí)光現(xiàn)象，就是那些地方小銀行也出現(xiàn)大額存單日光現(xiàn)象。因此，銀行大額存單比較難搶到，與其拼手速、看運(yùn)氣、苦苦等，且如果不能成功存到大額存單，就會將大量的資金存放在活期里，從而失去了部分時(shí)間的銀行利息。

這種說法確實(shí)是目前銀行大額存單的現(xiàn)實(shí)，靠搶確實(shí)已經(jīng)不足以形容購買銀行大額存單的現(xiàn)實(shí)，但推薦購買銀行大額存單并不是一定要存銀行大額存單，只是作為一種存款方案，在可能的情況下可以選擇大額存單，而不是一定、必須存大額存單，而且不存大額存單不行。所以，推薦存款人存大額存單只是一種方案和可能，說銀行大額存單有弊端是說大額存單本身存在缺陷，因此，說大額存單不容易搶、如果搶不到會影響存款收益雖然有一定的道理，但已經(jīng)把存放銀行大額存單作為一種絕對的存款方式，實(shí)際上也是有偏頗的。

第四大弊端，銀行大額存單面臨資金安全性風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行存款本息超過50萬元就存在安全性可能

提出這個(gè)問題的所謂銀行內(nèi)部人士，實(shí)際上是想說，銀行的大額存單金額比較大，而如今國有大銀行的大額存單一票難求，全國性股份制銀行也比較難搶到大額存單，容易剛買到的都是一些地方小銀行，而地方小銀行的存款風(fēng)險(xiǎn)要大于大銀行，一旦銀行出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)，則根據(jù)目前的存款保險(xiǎn)法規(guī)定，一個(gè)人只有存款本息在50萬元以內(nèi)是先行賠付完全沒有風(fēng)險(xiǎn)的，超過50萬元會承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)損失可能性。

但上面的話絕對不應(yīng)該是銀行內(nèi)部人士說的，畢竟不僅僅銀行大額存單存在50萬元本息以外的存款風(fēng)險(xiǎn)，所有的存款產(chǎn)品都存在超過50萬元本息后面臨風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性。我們先不說我國銀行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)是比較小的，發(fā)生銀行倒閉破產(chǎn)的情況近幾十年來只有四例，而就是這四家銀行的破產(chǎn)重組也最終確保了居民儲蓄存款的安全性，沒有任何損失。更重要的是，在一家銀行特別是中小銀行存款本息不超過50萬元，這是所有的存款品種都必須面臨的共同問題，而不是大額存單獨(dú)有的面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失難題。

有的人可能會說，因?yàn)榇箢~存單的金額比較大，所以這一問題更需要重視。這話有一定的道理，但是大額存單起點(diǎn)金額是20萬元，還有30萬元和50萬元起存金額的大額存單，雖然我們確實(shí)需要在存款時(shí)考慮50萬元的本息限額因素，但銀行大額存單只要選擇20萬元、30萬元、50萬元金額的大額存單，風(fēng)險(xiǎn)因素仍然是可控的。

銀行大額存單是明確的銀行存款，不是銀行理財(cái)，因此風(fēng)險(xiǎn)是比較低的，同時(shí)銀行大額存單在目前是存款利率最高的存款產(chǎn)品，這才是我國目前銀行大額存單難存、靠搶的根本原因。任何存款產(chǎn)品都有一定的優(yōu)劣，但很多所謂專家和銀行內(nèi)部人士所說的大額存單的弊端卻并不是銀行大額存單獨(dú)有的，而是所有的銀都存款產(chǎn)品共有的。當(dāng)然，銀行大額存單只是我們存款的一種選擇方式，目前一些中小銀行的定期存款利率也已經(jīng)高于一些國有大銀行的大額存單利率，我們應(yīng)該給自己更多的選擇。

所謂的銀行大額存單存在的四大弊端，實(shí)際上既不專業(yè)、也談不上內(nèi)部人士告訴你的秘密，只是一些人的言論而已，我們希望會有越來越多的作者告訴讀者更專業(yè)、更能為他們著想的存款產(chǎn)品和存款方案，真正讓廣大讀者在存款時(shí)能夠有所幫助。你會選擇銀行大額存單嗎？在評論區(qū)說說你的看法吧。（麒鑒）

關(guān)鍵詞： 大額存單