“個人住房貸款轉(zhuǎn)為經(jīng)營貸，利息能省幾十萬！”諸如此類的宣傳，我想家人們最近都刷到過，特別是微信里有一些是做房產(chǎn)中介的聯(lián)系人，在房產(chǎn)買賣不景氣的日子里，“轉(zhuǎn)貸降息”成為了他們的主營業(yè)務(wù)。

(資料圖片)

有些朋友可能不太理解這種操作模式，我簡單科普一下，我們的個人住房貸款，前幾年的貸款利率比較高，一般在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上還得上浮，很多朋友的利率都在5%-6%之間。

由于經(jīng)歷了三年疫情，為了扶持企業(yè)，使市場經(jīng)濟盡快回暖，金融機構(gòu)出臺了一系列的貸款優(yōu)惠活動，這就包括普惠金融業(yè)務(wù)，貸款利率非常低，有的銀行可以做到3.65%。

咱們的住房貸款都是大金額，如果貸款利率是5.88%，通過“轉(zhuǎn)貸”的方式，把這筆住房貸款提前結(jié)清，然后只需要償還普惠金融的貸款利率，也就是3.65%，這中間的兩個點利差，三十年確實可以省下幾十萬利息。

這樣的“商機”，自然逃不過中介的“法眼”，于是他們趕緊聯(lián)系之前手上的貸款客戶，還通過各種渠道廣泛宣傳，誘導(dǎo)客戶使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金，從而賺取傭金。

不過，中介描述的愿景都很美好，也有操作成功的案例，在得意忘形了幾個月之后，現(xiàn)實情況卻給了很多耍小聰明的客戶狠狠一巴掌。

我身邊就有一個朋友，在熟悉的中介手里辦理了這項業(yè)務(wù)，高利率的房貸確實全部結(jié)清了，現(xiàn)在剩一筆經(jīng)營貸，可當(dāng)前正面臨“房財兩空”的窘境。

原因也很簡單，中介只負(fù)責(zé)提供過橋資金，并且?guī)涂蛻舭呀?jīng)營貸給借出來，但是并不會“善后”，也不可能保證客戶一直可以續(xù)貸。

銀行在貸后管理的時候，發(fā)現(xiàn)我朋友的貸款資金存在異常，并沒有投向經(jīng)營，而是把這筆錢轉(zhuǎn)給了置業(yè)公司，引發(fā)了系統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)警。

風(fēng)險經(jīng)理在重新核查我朋友的信貸材料以后，發(fā)現(xiàn)提供的營業(yè)執(zhí)照有ps痕跡，于是勒令他立即結(jié)清經(jīng)營貸款，否則將采取措施，包括強制結(jié)清和提起訴訟。

我朋友的資金早就還給了中介，還支付了不少的過橋利息、手續(xù)費、服務(wù)費等等，現(xiàn)在壓根湊不到這么多錢，而且房子提前結(jié)清容易，想再抵押貸款獲得資金，可就沒有那么容易了。

在銀行的再三強調(diào)之下，我朋友只能一邊低價處理房子，另一邊找親朋好友借點錢，這都快過年了，還沒有搞定，他也被這件事情弄得焦頭爛額。

所以，“轉(zhuǎn)貸降息”這件事，并沒有我能想象的這么簡單，在我看來，至少隱藏著三個方面的風(fēng)險。

一、中介違規(guī)操作，給消費者帶來違約、違法隱患。

我朋友就是一個典型的反面教材，明明自己不符合經(jīng)營貸的要求，但是聽到中介可以操作，只需要付一點費用就行，還是選擇了鋌而走險，結(jié)果還是吃不了兜著走。

特別是偽造材料申請貸款，這還涉及了違法的范疇。

二、中介墊付“過橋資金”，隱藏諸多貓膩。

中介之所以會提供全流程服務(wù)，本質(zhì)上還是因為各個環(huán)節(jié)他們都能賺錢，這才是最終目的，過橋資金收取的費用可不低，這可比銀行定期存款要高多了。

萬一最后貸款申請失敗，有些費用中介也不會退還，等于所有的風(fēng)險都是客戶承擔(dān)。

三、“以貸還貸”、“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險。

即使我們符合銀行經(jīng)營貸的要求，材料也都合規(guī)，但是房貸和經(jīng)營貸是兩種截然不同的產(chǎn)品，經(jīng)營貸一般都是一年期限，最長也不過三年，而房貸最長有三十年。

這就意味著我們后續(xù)都得靠續(xù)貸來維持，但凡出現(xiàn)了差池，我們的資金鏈就會存在斷裂的風(fēng)險。

朋友們，看到這里，你還會覺得“轉(zhuǎn)貸降息”是很簡單的一件事嗎？我們也不妨思考一下，為什么這項業(yè)務(wù)，目前只有中介敢接？

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