很多準(zhǔn)備去銀行存錢的小朋友、大朋友和老朋友都想知道，銀行要取消兩年和三年期限的定期存款到底是不是真的？如果是真的，我們的存款還應(yīng)該怎么存？

今天就從銀行存款的三大趨勢(shì)分析一下到底有多大的可信度。首先可以肯定的告訴大家，近期銀行要取消兩年和三年期限的定期存款肯定是假的，但是銀行存款未來(lái)的三大趨勢(shì)卻有可能是真的，也是我們必須知道的：

第一大趨勢(shì)：銀行存款會(huì)越來(lái)越活期化，銀行的活期化存款戰(zhàn)略將成為越來(lái)越多銀行的選擇

(資料圖片僅供參考)

我們都知道，銀行是靠利差賺錢的，雖然我們國(guó)家的銀行近二十年都在向減少利潤(rùn)對(duì)利差的依賴、增加服務(wù)收費(fèi)的來(lái)源多元化，但利差仍然是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。利息凈收入在全國(guó)性股份制銀行全年?duì)I收中占比通常在70%以上。

但我國(guó)銀行目前的利差壓力越來(lái)越大，很多銀行表示2023年的營(yíng)收挑戰(zhàn)主要在于息差收窄導(dǎo)致利息凈收入增長(zhǎng)出現(xiàn)缺口。數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年六大國(guó)有銀行的凈息差介于1.53%至2.27%之間，其中有5家出現(xiàn)同比下滑，只有1家銀行同比持平。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2022年一至四季度我國(guó)商業(yè)銀行的凈息差分別為1.97%、1.94%、1.94%和1.91%，不但遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于2%的經(jīng)驗(yàn)水平而且呈現(xiàn)逐季下行趨勢(shì)。

利差實(shí)際上是存款利率與貸款利率的差，在目前貸款利率面臨下行壓力無(wú)法提升的情況下，壓縮存款利率就成為各銀行的重點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行明確提出把壓降付息成本作為2023年工作的重中之重，中國(guó)銀行副行長(zhǎng)張毅也明確表示，今年中國(guó)銀行要把活期存款營(yíng)銷和拓展放在重要位置上，同時(shí)控制高成本存款占比。

從目前的趨勢(shì)看，我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)在的存款戰(zhàn)略重點(diǎn)是如何更多的吸引活期存款，因此，銀行的存款趨勢(shì)是越來(lái)越活期化，對(duì)定期存款和高利率存款會(huì)越來(lái)越受到控制，這必然是一種我們需要重視的趨勢(shì)，而年化利率0.25%的活期存款你愿意存嗎？肯定不愿意，畢竟這樣的存款利率太低了，但卻是銀行最希望增加的存款方式。

第二大趨勢(shì)，銀行對(duì)兩年期和三年期定期存款的額度控制會(huì)越來(lái)越嚴(yán)，我們?nèi)ャy行存款時(shí)兩年以上的期限存款會(huì)更難了

為什么人們會(huì)選擇兩年期限和三年期限的定期存款，利率高是非常重要的原因。那么，銀行會(huì)不會(huì)取消兩年期限和三年期限的定期存款產(chǎn)品嗎？肯定不會(huì)。

但不取消兩年期限和三年期限的定期存款并不代表你去銀行存款時(shí)隨時(shí)就能選擇兩年期限和三年期限的定期存款。

有朋友去銀行存款20萬(wàn)元，希望選擇三年期限的定期存款，但銀行柜員告訴他，三年期限的定期存款沒(méi)有額度了，要辦理三年定期存款需要向上級(jí)銀行申請(qǐng)額度，柜員建議可以存款一年期限的定期存款。朋友很生氣，覺(jué)得是柜員在為難他。這里要說(shuō)的是，柜員為難他、推薦1年期的定期存款也是可能的，但是沒(méi)有額度、需要向上級(jí)申請(qǐng)也是可能的。

目前，由于銀行大量的理財(cái)產(chǎn)品虧損，居民理財(cái)資金回流存款的意愿強(qiáng)大，2022年儲(chǔ)蓄存款增量達(dá)到近18萬(wàn)億，今年一季度儲(chǔ)蓄又增加了9.9萬(wàn)億，一個(gè)季度相當(dāng)于2021年全年的儲(chǔ)蓄存款增量。特別是對(duì)較高存款利率的兩年、三年、五年期限等長(zhǎng)期存款需求增加，對(duì)存款利率較高的大額存單需求持續(xù)升溫，很多銀行的大額存單發(fā)行出現(xiàn)日光甚至秒光的現(xiàn)象；這將導(dǎo)致銀行的存款成本大幅度上揚(yáng)，近五年我國(guó)的定期存款一直呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，個(gè)人定期存款占存款余額的比例從2017年末的21.7%提升至2021年末的33.6%。2022年前10個(gè)月的儲(chǔ)蓄存款數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)儲(chǔ)蓄存款中定期存款多增加的比重占比達(dá)到81.57%，活期存款只多增加數(shù)量只占比18.43%。2022年末，招商銀行的儲(chǔ)蓄定期存款余額同比增長(zhǎng)53.48%，平安銀行同比增長(zhǎng)39.79%。

從銀行的角度，如果要控制存款成本自然是希望進(jìn)一步控制高利率存款，而作為存款人的我們自然是希望存款的利率越來(lái)越高最好。

郵儲(chǔ)銀行就明確在2023年繼續(xù)壓降兩年期、三年期的存款，其他銀行也有類似的控制高成本存款的措施，因此，2023年銀行的兩年期限和三年期限的定期存款會(huì)有所控制應(yīng)該成為一種趨勢(shì)，去銀行存款定期兩年或者三年存款需要申請(qǐng)額度也許會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。

第三大趨勢(shì)，銀行存款利率會(huì)越來(lái)越有進(jìn)一步下跌的趨勢(shì)，我們?nèi)匀粫?huì)面對(duì)存款利率的下跌

很多存款的朋友抱怨，現(xiàn)在存款利率越來(lái)越低了，那我告訴你，下一步可能會(huì)更低。

因?yàn)殂y行存貸款息差下行的壓力，而銀行貸款由于刺激經(jīng)濟(jì)和恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的需要，貸款利率面臨下行的壓力，再加上本來(lái)就存在的所謂“資產(chǎn)荒“，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、高利率越來(lái)越難找，貸款利率幾乎可以預(yù)見(jiàn)會(huì)下行。這就對(duì)存款利率形成下行的倒逼壓力。

2023年開(kāi)年以來(lái)，一些中小銀行率先下調(diào)存款利率，從而說(shuō)明各銀行存款利率下調(diào)動(dòng)力十足。先是烏魯木齊銀行將對(duì)儲(chǔ)蓄存款利率從活期存款利率到五年期定期存款利率全面下調(diào)，下調(diào)幅度從0.05個(gè)百分點(diǎn)到0.15個(gè)百分點(diǎn)；隨后黑龍江五大連池農(nóng)商銀行整存整取儲(chǔ)蓄存款利率較此前下調(diào)5至25個(gè)基點(diǎn)。新疆銀行將人民幣儲(chǔ)蓄存款定期整存整取五年掛牌利率調(diào)整為3.7%，下調(diào)0.15個(gè)百分點(diǎn)。

今年4月初開(kāi)始，一些中小銀行又開(kāi)始下調(diào)儲(chǔ)蓄存款利率，4月1日渤海銀行將1年期、2年期、3年期利率分別從2.25%、2.8%和3.45%下調(diào)為2.15%（2萬(wàn)元起存）、2.65%（2000元起存）和3.25%（2000元起存）；天津農(nóng)商銀行也對(duì)1年期、2年期、3年期整存整取利率進(jìn)行了下調(diào)。4月11日深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行將各期限存款利率均較“開(kāi)門紅”期間下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)；有媒體報(bào)道，目前已有近20家中小銀行下調(diào)存款利率，降幅在10-45個(gè)基點(diǎn)之間。

中小銀行不斷下調(diào)存款利率，固然有中小銀行存款利率下調(diào)補(bǔ)課的因素，但也同時(shí)說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)存款利率的下行趨勢(shì)不可避免，存款利率的下行壓力仍然巨大。

掙不到錢，不僅僅是居民個(gè)人面臨的難題，實(shí)際上也是銀行面臨的難題；對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，希望存款利率越來(lái)越高而銀行必然需要不斷地下調(diào)存款利率，可給我們的存款利率會(huì)越來(lái)越低。這就是存款利率的現(xiàn)實(shí)。未來(lái)活期存款和短期存款是銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，而長(zhǎng)期存款和高利率存款則是銀行控制的重點(diǎn)。

最后，再?gòu)?qiáng)調(diào)一次：取消兩年期以上年期的定期存款肯定是假的，但對(duì)于一些銀行來(lái)說(shuō)，兩年以上的儲(chǔ)蓄存款需要審批額度也是可能的，對(duì)于多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，存款利率越來(lái)越低也將成為一種現(xiàn)實(shí)。你知道了嗎？（麒鑒）

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