“災(zāi)害民生綜合保險(xiǎn)”，是政府全額出資，為群眾投的一份保險(xiǎn)，旨在降低居民在遭遇自然災(zāi)害、溺亡、爆炸、煤氣中毒等意外突發(fā)事件時(shí)造成的損失。近日，青島市中級(jí)人民法院就審理了一起災(zāi)害民生綜合保險(xiǎn)理賠案，案件中死者在暴雨天氣下發(fā)生交通事故，不幸掉入萊西市某水灣中溺水身亡，經(jīng)過(guò)兩次開(kāi)庭審理，青島中院判決中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島市分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：中國(guó)人保青島分公司）承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任，理賠保險(xiǎn)金15萬(wàn)元。

男子溺水死亡家屬索賠被拒

災(zāi)害民生綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目，是各地政府為民辦實(shí)事的一個(gè)縮影。為提升群眾幸福感、安全感，2022年7月20日，萊西市應(yīng)急管理局與中國(guó)人保青島分公司簽訂《萊西市民生綜合保險(xiǎn)2022年度保險(xiǎn)合同》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：《保險(xiǎn)》），雙方對(duì)災(zāi)害民生綜合保險(xiǎn)條款、承保人理賠定損細(xì)則均蓋章確認(rèn)。

(相關(guān)資料圖)

信網(wǎng)注意到，《保險(xiǎn)》合同約定，身處行政區(qū)域范圍內(nèi)的自然人，在保險(xiǎn)期間如遭遇洪澇、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害，以及發(fā)生溺水、居家煤氣中毒、爆炸、觸電等特定意外事故，無(wú)法找到責(zé)任人或責(zé)任人無(wú)力賠償?shù)模ｋU(xiǎn)公司應(yīng)賠償15萬(wàn)元人員傷亡救助保險(xiǎn)金。

根據(jù)這份《保險(xiǎn)》，呂某一家就呂先生溺亡向中國(guó)人保青島分公司索賠，但卻被拒絕。信網(wǎng)了解到，死者呂先生是于2022年8月11日9時(shí)許，駕駛電動(dòng)三輪車(chē)掉入萊西市沽河街道中孟格莊村前處的水灣中，溺水死亡，死亡當(dāng)天為暴雨天氣。死者呂先生家屬認(rèn)為，呂先生的意外死亡，符合《保險(xiǎn)》中的理賠范圍，為此將中國(guó)人保青島分公司告上法庭。

保險(xiǎn)公司主張死者死亡原因不在保單賠償范圍

不過(guò)，中國(guó)人保青島分公司卻認(rèn)為，這起意外事故不符合《保險(xiǎn)》理賠范圍。在法庭上，中國(guó)人保青島分公司提交了《青島市災(zāi)害民生綜合保險(xiǎn)承保人理賠定損細(xì)則》，并表示《細(xì)則》中第四條第一款（四）項(xiàng)明確載明：“對(duì)于溺水死亡事件，只承擔(dān)因自然災(zāi)害或意外墜落水井導(dǎo)致的事故，因自身原因下水游泳、垂釣等行為導(dǎo)致的溺亡不在本保單賠償范圍內(nèi)；因交通事故導(dǎo)致的人傷案件不在賠償范圍?！睋?jù)此，拒絕理賠。

一審法院萊西市人民法院審理認(rèn)為，死者呂先生系萊西市居民，在保險(xiǎn)期間內(nèi)因意外溺水身亡，符合保險(xiǎn)金給付條件。

萊西市人民法院表示，青島市災(zāi)害民生綜合保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組不是合同的當(dāng)事人，根據(jù)萊西市應(yīng)急管理局與中國(guó)人保青島分公司簽訂的《保險(xiǎn)》合同約定，內(nèi)容主要包括保險(xiǎn)明細(xì)表、保險(xiǎn)條款、擴(kuò)展條款、特別約定以及在本保險(xiǎn)合同生效后出具的批單等，《青島市災(zāi)害民生綜合保險(xiǎn)承保人理賠定損細(xì)則》不在上述文件范圍之內(nèi)。因此，中國(guó)人保青島分公司以案外人對(duì)保險(xiǎn)條款作出的限縮解釋?zhuān)鲝埐怀袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)事實(shí)及法律依據(jù)。萊西市人民法院為此判決中國(guó)人保青島分公司支付死者呂先生家屬15萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任

對(duì)于一審判決，中國(guó)人保青島分公司提起了上訴。二審期間，中國(guó)人保青島分公司主張與《保險(xiǎn)》合同投保人萊西市應(yīng)急管理局所簽訂的保險(xiǎn)，是以青島市災(zāi)害民生綜合保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組所出的保險(xiǎn)條款解釋細(xì)則為合同簽訂背景，已經(jīng)將細(xì)則內(nèi)容作為合同條款加入到合同中。合同條款中對(duì)溺水情形進(jìn)行解釋列舉且經(jīng)過(guò)雙方的蓋章確認(rèn)，即“對(duì)于溺水死亡事件，只承擔(dān)因自然災(zāi)害或意外墜落水井導(dǎo)致的事故，因自身原因下水游泳、垂釣等行為導(dǎo)致的溺亡不在本保單賠償范圍內(nèi)”。

中國(guó)人保青島分公司認(rèn)為，死者呂先生駕駛電動(dòng)三輪車(chē)出事故當(dāng)天確實(shí)為暴雨天氣，但并不能證明死者是因?yàn)橄卤┯晁鶎?dǎo)致的死亡，因此拒絕理賠。

青島市中級(jí)人民法院審理認(rèn)為，根據(jù)萊西市氣象局出具的氣象證明，死者呂先生溺水死亡當(dāng)天降水量為54.9毫米，達(dá)到暴雨量級(jí)。其溺水身亡原因并非系因自身原因下水游泳或垂釣，因此，中國(guó)人保青島分公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任，駁回其上訴，維持原判。 文/信網(wǎng)記者 顧青青

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