中新經(jīng)緯4月11日電 (魏薇 實(shí)習(xí)生 周月池)近日，河南、湖北、廣東等多地的中小銀行發(fā)布公告下調(diào)人民幣存款利率。

【資料圖】

在調(diào)整之前，部分中小行的五年期整存整取產(chǎn)品利率最高能達(dá)到4%，本輪調(diào)整后，該產(chǎn)品利率降至4%以下，還有的中小銀行三年期整存整取產(chǎn)品利率已降至3%以下。

本輪中小銀行存款利率調(diào)整影響幾何？未來(lái)銀行存款利率是否還會(huì)繼續(xù)調(diào)整？

存款利率調(diào)整幅度不同

“50元起存，存入期限5年，利率達(dá)4%，存款期限3年，利率達(dá)3.5%。”這是深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行今年1月展示的產(chǎn)品利率。數(shù)據(jù)顯示，存入10萬(wàn)元，5年到期利息達(dá)到2萬(wàn)元。

4月11日，該行發(fā)布了調(diào)整定期存款利率的公告，即日起，該行一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款利率調(diào)整為2.15%、2.75%、3.4%和3.9%。

近日，多地中小銀行傳來(lái)部分存款產(chǎn)品利率下調(diào)的消息。據(jù)河南省農(nóng)村信用社官網(wǎng)顯示，4月8日起，活期存款掛牌利率為0.25%，三個(gè)月、半年、一年、兩年、三年、五年整存整取定期存款掛牌利率分別為1.40%、1.65%、1.9%、2.4%、2.85%、3.00%。一年、三年零存整取、整存零取、存本取息定期存款掛牌利率為1.43%、1.69%。

中新經(jīng)緯查詢發(fā)現(xiàn)，河南多家農(nóng)商行于4月8日當(dāng)日發(fā)布了調(diào)整人民幣存款利率的公告。如新蔡農(nóng)商銀行、羅山農(nóng)商銀行、正陽(yáng)農(nóng)商銀行等均將一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別由今年1月的2.25%、2.7%、3.3%下調(diào)至1.9%、2.4%和2.85%。

湖北也有部分農(nóng)商行調(diào)整了存款利率。如武穴農(nóng)村商業(yè)銀行、黃梅農(nóng)商行、羅田農(nóng)商行同步公告稱，自4月8日起，對(duì)該行存款產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整。黃梅農(nóng)商行的一年期、18個(gè)月、兩年期、三年期、五年期整存整取定期存款掛牌利率由今年1月的2.25%、2.3%、2.45%、3.45%和3.45%下調(diào)至2%、2.1%、2.3%、3%和3%。羅田農(nóng)商行將一年期、兩年期、三年期和五年期整存整取產(chǎn)品利率由2.25%、2.55%、3.15%和3.5%下調(diào)至2%、2.4%、3%和3%。

廣東的南粵銀行、廣州銀行、澄海農(nóng)商銀行在本月初就陸續(xù)調(diào)整了存款產(chǎn)品利率。如澄海農(nóng)商銀行4月1日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，其中，一年期、二年期、三年期、五年期整存整存款掛牌利率由此前的2.01%、2.35%、2.9%、2.92%分別調(diào)整至1.95%、2.3%、2.75%、2.78%。

廣州銀行的工作人員則表示，該行在4月1日調(diào)整了部分整存整取產(chǎn)品利率，5萬(wàn)元以上的三年期和五年期整存整取產(chǎn)品利率分別由3.3%、3.25%下降至3.25%、3.2%。

4月10日，陜西銅川印臺(tái)恒通村鎮(zhèn)銀行發(fā)布整存整取存款利率調(diào)整公告。根據(jù)公告，該行一年期、兩年期、三年期和五年期整存整取產(chǎn)品執(zhí)行利率分別為2.15%、2.65%、3.3%和3.3%?！耙荒昶诩耙陨掀谙薜恼嬲‘a(chǎn)品，均下降了10個(gè)BP，3個(gè)月和6個(gè)月期限的不變。”11日，記者撥打該行電話，該行工作人員如是說(shuō)。

4月10日，包頭市昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告，對(duì)部分存款利率進(jìn)行調(diào)整，起存金額50元的整存整取三年期產(chǎn)品利率由3.5%下調(diào)至3.3%，起存金額1萬(wàn)元的“定存1”三年期產(chǎn)品利率同樣由3.5%下調(diào)至3.3%，而5萬(wàn)元-50萬(wàn)元(不含)的日日盈1號(hào)個(gè)人版產(chǎn)品利率由2.65%下調(diào)至2.3%。

4月4日，新疆哈巴河縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社公告稱，為順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革趨勢(shì)，哈巴河縣聯(lián)社人民幣存款利率于4月1日起對(duì)“對(duì)公活期”存款利率由0.4025%調(diào)整為0.2%，同時(shí)對(duì)1天通知存款、7天通知存款、3個(gè)月定期、6個(gè)月定期、2年定期、3年定期、5年定期進(jìn)行調(diào)整。

下調(diào)原因幾何？

2022年，銀行業(yè)出現(xiàn)兩次存款利率下調(diào)。第一次是2022年4月市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)，這一要求并非強(qiáng)制，但作出調(diào)整或?qū)?duì)銀行宏觀審慎評(píng)估(MPA)考核有利；第二次發(fā)生在2022年9月，彼時(shí)多數(shù)國(guó)股大行自發(fā)下調(diào)了存款掛牌利率。

對(duì)于本輪中小銀行下調(diào)存款利率，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，是對(duì)2022年9月存款利率下調(diào)的延續(xù)。部分中小銀行今年“開(kāi)門紅”期間階段性上調(diào)了存款利率，現(xiàn)在只是將利率進(jìn)行回調(diào)。

廣發(fā)證券固收首席分析師劉郁分析稱，在2022年9月中旬部分全國(guó)性銀行下調(diào)存款利率之后，2022年9月下旬、2022年11月、2023年1月、4月多家中小銀行下調(diào)了存款利率。在中小銀行跟進(jìn)大行下調(diào)存款利率的過(guò)程中，2023年春節(jié)前夕，部分中小銀行還曾階段上調(diào)存款利率以攬儲(chǔ)。4月8日部分中小銀行再次下調(diào)存款利率，其中有些銀行可能是將為攬儲(chǔ)所上調(diào)的利率調(diào)回原來(lái)水平。

“2022年兩次調(diào)整中，共性是中小行調(diào)整動(dòng)力不足，最終都是大行率先發(fā)起，并非所有中小行都有所跟進(jìn)。因此近期市場(chǎng)上存款利率的下調(diào)預(yù)計(jì)是中小行針對(duì)9月的補(bǔ)降?！敝刑┳C券戴志鋒團(tuán)隊(duì)表示。

另外，戴志鋒團(tuán)隊(duì)進(jìn)一步指出，本次調(diào)整機(jī)制或從激勵(lì)性改成懲罰性，如果定價(jià)上限沒(méi)有下調(diào)，對(duì)其MPA或帶來(lái)不利影響。

有中小行人士對(duì)中新經(jīng)緯表示，該行接到了監(jiān)管的口頭通知，(存款利率調(diào)整)和MPA考核掛鉤，銀行可以自主選擇。“分?jǐn)?shù)低和存款利率調(diào)低可以自己選擇，我們比較重視評(píng)級(jí)，所以把利率調(diào)整了?！?/p>

一位村鎮(zhèn)銀行工作人員對(duì)中新經(jīng)緯透露，該行是根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)情況自主進(jìn)行了調(diào)整。“因?yàn)槲倚兄饕恰мr(nóng)支小’，現(xiàn)在貸款利率都在降低，利差也在縮小，我們的存款做得還可以，所以就把部分存款產(chǎn)品利率進(jìn)行了下調(diào)，要保自己的收入。”

還會(huì)繼續(xù)降嗎？

存款利率是否還會(huì)繼續(xù)下降也是不少儲(chǔ)戶關(guān)心的話題。4月11日，中新經(jīng)緯以客戶身份撥打國(guó)有六大行客服電話，客服人員均表示，近期存款產(chǎn)品掛牌利率并無(wú)變化。但也有大行4月起在北京地區(qū)的部分存款產(chǎn)品利率下調(diào)。

交通銀行北京分行營(yíng)業(yè)部一位工作人員介紹，自4月1日起，交通銀行北京地區(qū)整存整取三年期五年期利率均有下調(diào)。1萬(wàn)起存和5萬(wàn)起存的三年期產(chǎn)品由原來(lái)的3.1%和3.25%分別下調(diào)至3.05%和3.1%；1萬(wàn)起存和5萬(wàn)起存的五年期產(chǎn)品由原來(lái)的2.9%和3%分別下調(diào)至2.7%和2.8%。

展望下階段，戴志鋒認(rèn)為，一是政策層面存款約束機(jī)制將繼續(xù)加強(qiáng)，同時(shí)市場(chǎng)傳導(dǎo)機(jī)制有待優(yōu)化；二是預(yù)計(jì)對(duì)存款的基準(zhǔn)利率短期調(diào)整會(huì)比較謹(jǐn)慎，有制約因素；但針對(duì)目前銀行負(fù)債端剛性問(wèn)題，浮動(dòng)利率上限有進(jìn)一步下調(diào)的可能；三是銀行存款利率預(yù)計(jì)會(huì)緩慢下行。

“負(fù)債端剛性影響銀行降低信貸成本的積極性，監(jiān)管仍有動(dòng)力進(jìn)一步壓降銀行負(fù)債成本?！贝髦句h表示，如果銀行資產(chǎn)端利率是浮動(dòng)的，而負(fù)債端成本是居高不下的，在利率下行周期中凈息差的壓力會(huì)壓縮銀行利潤(rùn)，一方面銀行降低信貸成本的動(dòng)力不足，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，另外一方面在息差壓力下，部分銀行或提升風(fēng)險(xiǎn)偏好，不利于金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

中新經(jīng)緯梳理了24家已披露2022年年報(bào)的上市銀行，24家銀行中，僅江陰銀行和中國(guó)銀行的凈息差較上年末有所上升，其余22家均有所下降。多家銀行在年報(bào)及業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，凈息差下行壓力依然是2023年經(jīng)營(yíng)中需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

光大銀行行長(zhǎng)王志恒在發(fā)布會(huì)上指出，存款成本的控制，是今年整個(gè)營(yíng)收、利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要內(nèi)容，將采取一系列的措施持續(xù)推動(dòng)存款成本管控。

中國(guó)銀行副行長(zhǎng)張毅表示，在負(fù)債結(jié)構(gòu)上，把活期存款營(yíng)銷和拓展放在重要位置上。同時(shí)，控制高成本存款占比，包括協(xié)議存款、5年期以上高成本存款。

“從今年來(lái)看，集團(tuán)息差仍然面臨較大壓力?！睆堃阏f(shuō)道，從人民幣端口來(lái)看，LPR下調(diào)對(duì)銀行今年的影響將大于去年。就中國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，人民幣貸款重定價(jià)占比超90%。從外幣息差來(lái)看，今年市場(chǎng)預(yù)計(jì)美聯(lián)儲(chǔ)加息步伐會(huì)放緩。

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)張學(xué)文在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上介紹，該行將把壓降付息成本作為今年工作的重中之重，壓降付息成本的突破口主要體現(xiàn)在三項(xiàng)措施：一是通過(guò)加強(qiáng)財(cái)富管理體系建設(shè)，優(yōu)化AUM結(jié)構(gòu)；二是繼續(xù)壓降兩年期、三年期的存款，更多引導(dǎo)向財(cái)富管理；三是通過(guò)不斷優(yōu)化利率授權(quán)，推動(dòng)差異化定價(jià)。

招聯(lián)首席研究員董希淼在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，2023年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對(duì)資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長(zhǎng)期看，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。

董希淼指出，存款是重要的金融產(chǎn)品，與金融市場(chǎng)和公眾利益息息相關(guān)。存款利率下降，偏好存款的居民收益將減少，但也具有多方面積極意義：一是有助于降低銀行負(fù)債成本，進(jìn)一步推動(dòng)銀行降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)際融資成本；二是約束銀行對(duì)存款的不理性競(jìng)爭(zhēng)行為，克服負(fù)債業(yè)務(wù)“規(guī)模情結(jié)”和“速度沖動(dòng)”，增強(qiáng)發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)；三是中長(zhǎng)期存款利率下降，有助于減少短期存款與中長(zhǎng)期存款之間的“價(jià)差”，也有利于減少套利行為，使銀行存款期限結(jié)構(gòu)更加合理。

(文中觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。)

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責(zé)任編輯：羅琨

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