網(wǎng)友說，自己在銀行房貸貸款了78萬元，還款方式是等額本金，每個(gè)月還款1683.35元，目前剩余本金不到22萬元，本來想一次性全部提前還款，銀行卻要求我還款36萬元，這樣合理嗎？

(資料圖)

相信很多人看到網(wǎng)友的質(zhì)疑都會(huì)義憤填膺，而目前這樣的質(zhì)疑甚至針對(duì)銀行負(fù)面的信息特別多，而這個(gè)網(wǎng)友的說法又與目前人們提前

還貸難結(jié)合起來，人們對(duì)銀行的質(zhì)疑就會(huì)越來越多、越來越負(fù)面。面對(duì)網(wǎng)友的說法，如何做出正確的判斷呢？根據(jù)在銀行工作三十多年的經(jīng)驗(yàn)，主要有以下判斷：

第一，如果網(wǎng)友貸款本金在只剩下22萬元的情況下，提前還款時(shí)銀行要求還款36萬元，那是非常離譜和錯(cuò)誤的。

按照網(wǎng)友的說法，目前網(wǎng)友的貸款本金只上下不到22萬元，如果提前還款要求償還36萬元，即使銀行說是多余的利息，那么提前收取的利息也有14萬元，相當(dāng)于本金22萬元的63.63%，即使按照現(xiàn)在每個(gè)月償還的利息995元進(jìn)行簡單計(jì)算，也相當(dāng)于將提前收取了未來近12年的利息，如果再考慮本金每個(gè)月降低的因素，相當(dāng)于提前收取了13年以上的利息，這可能嗎？幾乎不可能。

如果銀行真的這樣做，那么，是嚴(yán)重違犯相關(guān)規(guī)定的行為，是嚴(yán)重地侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益，貸款人可以向銀行的上級(jí)銀行投訴或者向當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管部門投訴，總行或者監(jiān)管部門會(huì)對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

但正常情況下，銀行的工作人員一般都不會(huì)這樣做，因?yàn)殂y行的工作人員不是無腦人員，他們同樣知道這樣做可能面臨的嚴(yán)重后果，所以，這樣的結(jié)果幾乎不存在。

第二，如果房貸的還款方式是等額本息的還款方式，還款金額和剩下的本金與房貸者的認(rèn)知是有非常大的差異的

我們都知道房貸的還款方式有兩種：等額本金和等額本息，兩者的差異性是非常大的。我們同樣以78萬元房貸進(jìn)行測(cè)算：

如果 78萬元房貸、貸款期限30年、貸款利率4.9%、等額本息還款方式，每個(gè)月還本付息需要4139.67元，第一個(gè)月償還的本金954元、利息3185元。到償還180期的時(shí)候，月償還本金1980元、償還利息2160元，雖然還款期限已經(jīng)過半，但還有未償還本金526947元。要提前一次性全部償還貸款需要償還52.6947萬元本金。

如果同樣的貸款是等額本金還款方式，第一個(gè)月還本付息5351.67元，其中償還利息3185元，償還本金2166.67元；第180還款期時(shí)月還本付息3768元，其中利息1601元、本金2166.67元。還有未償還本金38.5666萬元。如果要提前全部一次性償還，就需要償還38.5666萬元。

如果是上面兩種還款方式的差異，當(dāng)貸款人認(rèn)為應(yīng)該償還剩下的本金38萬元的時(shí)候，實(shí)際上應(yīng)該償還的52萬元，相差了14萬元。這就是一些房貸人提前償還遇到的問題。

第三，一般情況下如果提前償還全部房貸需要繳納除本金以外的哪些費(fèi)用？

如果真的如網(wǎng)友所說的，剩余本金22萬元，那么提前一次性償還時(shí)需要全部繳清22萬元本金。此外還有以下幾種費(fèi)用：

一是提前還款的違約金。一般情況下在房貸提前還款時(shí)都會(huì)收取一定的違約金，正常情況下是提前還款金額的1—3%，有的銀行有明確的規(guī)定，有的銀行沒有明確的規(guī)定；有的銀行貸款合同里有這個(gè)明確的條款，有的并不明確。但無論如何，22萬元的提前償還需要支付2200—6600元的違約金是合理的。

二是貸款未還利息。如果你在提前償還貸款時(shí)還有未償還貸款利息，也需要在提前還款時(shí)一起償還清楚。正常情況下不會(huì)超過一個(gè)月的還本付息金額。

三是需要支付的其他提前還貸費(fèi)用。比如有的銀行可能會(huì)收取提前手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等。大銀行一般會(huì)收取1~3個(gè)月的貸款利息作為手續(xù)費(fèi)，有的銀行會(huì)收取提前還款金額3%的手續(xù)費(fèi)，還有的銀行會(huì)收取提前還款金額2--5%的手續(xù)費(fèi)。

銀行對(duì)提前償還貸款的收費(fèi)基本上就是這些，可能每一家銀行有一定的差異，包括提前還款的時(shí)間要求以及金額要求等。

第四，如果真的存在還有22萬元本金提前償還卻要求36萬元的情況，可能網(wǎng)友隱瞞了一些實(shí)際情況

根據(jù)網(wǎng)友提供的信息，明顯是對(duì)銀行不利的情況，但真實(shí)情況到底如何可能還需要更進(jìn)一步的詳細(xì)情況。

正常情況下，可能會(huì)存在以下情況：

一是網(wǎng)友在這家銀行房貸的同時(shí)，可能還有14萬元信用貸款。如果是這種情況，畢竟信用貸款可能是以房貸為基礎(chǔ)的，如果你要提前償還房貸，自然應(yīng)該把信用貸款14萬元一起全部償還，否則你的信用貸風(fēng)險(xiǎn)程度加大。

二是網(wǎng)友在房貸的同時(shí)還有裝修貸款14萬元沒有結(jié)清。有的房貸人員在房貸的同時(shí)還辦理了裝修貸款，雖然裝修貸并沒有以住房抵押，但銀行在辦理裝修貸時(shí)確實(shí)以房貸為前提，因此要提前償還房貸就必須把未結(jié)清的裝修貸一起結(jié)清。

三是網(wǎng)友在這家銀行剛辦理了14萬元的消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等貸款，那么事實(shí)上你提前償還房貸22萬元時(shí)可能會(huì)有一部分或者全部的經(jīng)營貸和消費(fèi)貸，因此如果要提前償還房貸自然要將經(jīng)營貸和消費(fèi)貸一起償還。這一點(diǎn)在目前大量提前還款潮時(shí)非常普遍，有一些人就是通過辦理低利率4%以下的消費(fèi)貸、經(jīng)營貸提前償還房貸。

這里還要明確的是，即使你的經(jīng)營貸和消費(fèi)貸不是在這家銀行辦理的，雖然你在這家銀行提前償還房貸不會(huì)有什么障礙，但你的經(jīng)營貸和消費(fèi)貸的銀行一旦發(fā)現(xiàn)你將貸款用于提前償還房貸，仍然會(huì)要求你在貸款未到期時(shí)提前償還貸款，因?yàn)槟氵`反了貸款的用途。這一點(diǎn)一定要清楚，很多人覺得銀行不會(huì)發(fā)現(xiàn)、有的人覺得即使發(fā)現(xiàn)了能把我怎樣？實(shí)際上都是不對(duì)的，你的貸款資金被挪用銀行是很容易發(fā)現(xiàn)的，而一旦銀行要求你提前貸款你根本沒有拒絕的能力。

房貸提前償還涉及到很多問題，并不是簡單地提出要求即可，涉及到與銀行協(xié)商、還要支付違約金、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)以及約定提前還款期限等，特別是對(duì)于那些在這家銀行有其它貸款的人、甚至有經(jīng)營貸、消費(fèi)貸、裝修貸、信用貸的人，提前償還房貸要做好這些貸款同時(shí)全部償還的準(zhǔn)備。關(guān)于房貸提前還款你知道了嗎？在評(píng)論區(qū)說說吧。（麒鑒）

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