有人形容，買醫(yī)療險(xiǎn)，就像是在租房。

保險(xiǎn)公司是房東，消費(fèi)者是租戶，

(相關(guān)資料圖)

做租戶的，總擔(dān)心“房屋租賃合同”到期后，房東任性漲價(jià)或直接不讓續(xù)租了。

不得不說，形容得很貼切。

醫(yī)療險(xiǎn)是這樣，

保單到期后，如果不能確定續(xù)保，很有可能存在“年輕時(shí)買了用不上，年老時(shí)想用買不了”的尷尬局面。

所以之前我提起百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一直建議大家選擇“保證續(xù)?！钡漠a(chǎn)品。

可什么是保證續(xù)保？

怎么判斷一款產(chǎn)品是否保證續(xù)保？

……

很多人，都摸不清頭腦…

今天，針對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的“保證續(xù)?！保襾碓敿?xì)說說~

什么是保證續(xù)保？

關(guān)于保證續(xù)保，官方是這樣定義的：

《健康保險(xiǎn)管理辦法》第四條

簡單來說，保證續(xù)保有以下3個(gè)特點(diǎn)：

1、保證無條件續(xù)保

在保證續(xù)保期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)椤氨槐Ｈ说纳眢w狀況變差”或“有理賠歷史”等原因拒絕續(xù)保。

比如太平洋的醫(yī)享無憂·百萬醫(yī)療險(xiǎn)，

保證續(xù)保期是20年，在這20年內(nèi)，不管被保人是得了癌癥，還是產(chǎn)品停售下架，我們的保障都不會(huì)受到影響。

2、保障不能變差

續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司必須按簽訂的條款續(xù)保，

不能做出對(duì)被保人不利的調(diào)整，如減少保障、增加免責(zé)等。

《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二十一條

3、按約定費(fèi)率承保

目前市場上約定費(fèi)率的產(chǎn)品有兩種：

① 費(fèi)率不可調(diào)整

如：好醫(yī)?！ぐ偃f醫(yī)療險(xiǎn)（6年版），

投保第一年的費(fèi)用為多少，后五年費(fèi)用相同，保險(xiǎn)公司不會(huì)中途漲價(jià)。

② 費(fèi)率可調(diào)整

如：微醫(yī)保·百萬醫(yī)療險(xiǎn)（20年版），

費(fèi)率可以調(diào)整，但不會(huì)瞎調(diào)，

調(diào)多少？多久調(diào)一次？合同里會(huì)詳細(xì)說明。

接下來說說，什么是“不保證續(xù)保”。

有些代理人在宣傳自家百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，

聲稱產(chǎn)品「可承諾續(xù)?！够颉缚勺詣?dòng)續(xù)保」或「可以續(xù)保到 99 歲」…

讓大家產(chǎn)生“這產(chǎn)品能一直續(xù)?！钡腻e(cuò)覺。

乍看字面意思，好像和「可保證續(xù)?！?/strong>相差不大，但只要沒有“保證”二字，都是胡扯。

比如承諾續(xù)保，只是口頭約定而已，

要是認(rèn)真查看條款你會(huì)發(fā)現(xiàn)，“如果健康沒通過審核/產(chǎn)品停售了”，就不能再續(xù)保。

監(jiān)管為了打擊這種行為，曾明文規(guī)定：

沒有保證續(xù)保條款的醫(yī)療險(xiǎn)，必須注明「不保證續(xù)?！箺l款，方便大家更清楚地辨別。

摘錄：《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》/ 銀保監(jiān)會(huì)

所以啊，投保時(shí)一定要看清條款！

具體怎么看？

主要分為兩個(gè)步驟：

① 先看保險(xiǎn)公司

如果是財(cái)險(xiǎn)公司，那它家醫(yī)療險(xiǎn)一定是不保證續(xù)保的。

根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第八條 規(guī)定：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司不能售賣保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。

一些產(chǎn)品的投保頁面僅給出承保公司的簡稱，

如果不知道承保公司屬于什么類型的，可以上保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)→點(diǎn)擊“公開信息披露” → 點(diǎn)擊“基本信息”，即可查看保險(xiǎn)公司的全稱。

② 后看保險(xiǎn)條款

如果確定一款醫(yī)療險(xiǎn)是出自人身險(xiǎn)、健康險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)公司，接下來就看“產(chǎn)品條款”里有沒有“保證續(xù)保條款”。

如醫(yī)享無憂·百萬醫(yī)療險(xiǎn)，

不保證續(xù)保的產(chǎn)品，條款會(huì)寫明“不保證續(xù)?！弊謽?。

不過，如果發(fā)生以下情況，即使買了可保證續(xù)保的產(chǎn)品，續(xù)保權(quán)也會(huì)失效的。

情況1：未如實(shí)告知

情況2：未及時(shí)交費(fèi)

情況3：保障期內(nèi)退保

只要有上述情況之一，續(xù)保權(quán)就會(huì)終止，大家需特別留意。

還是那句話，

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，建議大家買可以保證續(xù)保的，

一年也就兩三百塊錢，年年有保障，心里也踏實(shí)。

別等到需要保險(xiǎn)時(shí)，卻錯(cuò)過了投保的最佳時(shí)機(jī)。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公司