在監(jiān)管三令五申嚴(yán)禁異地高息攬儲的情況下，這家民營銀行仍通過多種隱性方式在紅線邊緣反復(fù)試探。繼通過點對點發(fā)放“積分券”變相推高存款利率后，近日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，江西裕民銀行攬儲再出奇招，通過存入5萬元以上活期資金激活“隱性”存款產(chǎn)品的方式，悄然持續(xù)著吸存的“生意”，與此同時，也有此前開立該行II類賬戶的異地儲戶仍能夠暢通無阻地購買該行存款產(chǎn)品。

存入5萬資金啟動“隱性”存款

高息攬儲仍未絕跡，而是不斷隱匿形態(tài)。近期不少儲戶收到了來自江西裕民銀行打來的營銷電話宣傳近期推出的存款優(yōu)惠活動。北京商報記者從該行一位財富顧問王華鑫（化名）處獲悉，該行近日確有存款活動推出，目前活動專享產(chǎn)品共有三款，分別為“裕圓日日送3月期”“裕圓日日送1年期”“裕圓日日送3年期”，產(chǎn)品的基礎(chǔ)利率分別為1.85%、2.15%和3.4%，但通過額外贈送積分“裕圓”的方式，綜合收益利率可增至3.6%、3.8%、4.2%。

(相關(guān)資料圖)

北京商報記者下載江西裕民銀行App發(fā)現(xiàn)，存款產(chǎn)品列表中未有“裕圓日日送”存款活動所涉及的三款產(chǎn)品。

咨詢后才得知，銀行贈送的積分“裕圓”需要存款資金滿足一定要求才會“現(xiàn)身”。王華鑫介紹，“裕圓日日送3月期”“裕圓日日送1年期”需在江西裕民銀行開立賬戶中轉(zhuǎn)入5萬元資金，才能在次日看到存款產(chǎn)品信息，而“裕圓日日送3年期”激活產(chǎn)品信息所需存入的金額要求更高，需要50萬元資金才可參與。

根據(jù)王華鑫提供的購買產(chǎn)品截圖信息，“裕圓日日送3月期”基礎(chǔ)利率為1.85%，起存金額為50元，存入1萬元，3個月到期的預(yù)計利息為46.25元，同時還有2160的“裕圓”獎勵。

據(jù)了解，“裕圓”是專屬于江西裕民銀行用戶的積分，當(dāng)日存入于次日發(fā)放。“50‘裕圓’等于1元可以用于兌換裕圓商城里的東西，像加油卡、話費、口紅之類的都挺實用的。”?王華鑫說道。

北京商報記者隨即登錄江西裕民銀行App調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“裕圓”確實可以用于兌換美團外賣、京東卡等代金券，例如，500“裕圓”可以兌換美團外賣10元代金券。經(jīng)換算，購買1萬元“裕圓日日送3月期”產(chǎn)品，僅“裕圓”部分的利率就超過了1.7%。

江西裕民銀行客服人員也證實了“裕圓日日送”活動?！盎顒硬⒉皇菍λ杏脩糸_放，需要有相應(yīng)等級要求才能參與?！苯髟Ｃ胥y行客服人員也表示，“裕圓日日送3月期”需要資產(chǎn)達到5萬元，用戶在第一日存入5萬元，次日才能夠看到“裕圓日日送”活動入口。

根據(jù)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款。江西裕民銀行此種存款送積分的方式是否合規(guī)？北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅表示，銀行存款贈送積分雖然是常見的營銷手段，但若積分折算成收益率后明顯過高，那么這種存款產(chǎn)品就變相成為高息存款，涉嫌違規(guī)高息攬儲。

“這兩年部分銀行的行動更加隱蔽，采取多種方式定向高息攬儲”，易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮認(rèn)為，此種隱秘攬儲的方式，一方面是出于隱匿行動的需求，縮小行動范圍從而更利于藏身，另一方面則反映出民營銀行對大客戶群體的關(guān)注，一些積分權(quán)益也與客戶VIP等級掛鉤。

試探異地高息攬儲“紅線”

監(jiān)管三令五申嚴(yán)禁異地高息攬儲，江西裕民銀行則通過多種隱性方式在紅線邊緣反復(fù)試探。北京商報記者注意到，除“裕圓日日送”存款活動外，針對老客戶江西裕民銀行此前還通過送助力券“裕米”的方式吸引用戶存款。根據(jù)王華鑫展示的產(chǎn)品截圖，該行整存整取1年期的定期存款，利率為2.15%，存入100元除了享有2.15元的利息外，還可獲得195“裕米”。

據(jù)了解，“裕米”屬于江西裕民銀行的權(quán)益，100“裕米”能夠兌換價值1元的權(quán)益?！啊Ｃ住芍苯觾稉Q到銀行卡賬戶中”，王華鑫介紹，不過，目前送“裕米”的存款活動已結(jié)束，后面是否會推出暫不確定。

另據(jù)北京商報記者此前調(diào)查，江西裕民銀行還曾針對用戶點對點推出了“積分券”活動，使用“積分券”之后，原本利率只有1.85%-2.25%的存款產(chǎn)品最高利率可達到4.3%。

涉嫌高息攬儲的同時，江西裕民銀行異地營銷邊界依舊模糊。根據(jù)2021年1月銀保監(jiān)會、央行發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。據(jù)了解，民營銀行中只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家具備異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)。

江西裕民銀行并不屬于可異地展業(yè)的4家銀行，但王華鑫卻表示，異地的用戶也可開立江西裕民銀行的賬戶購買存款。3月2日，北京商報記者使用2022年時在異地開立的江西裕民銀行II類賬戶仍可暢通無阻地購買該行的存款產(chǎn)品。

不過，當(dāng)記者嘗試在異地開立江西裕民銀行新賬戶時，App系統(tǒng)顯示“地域不符，暫不可開戶”。

對于為何異地新賬戶無法開立，異地存續(xù)賬戶卻仍可購買產(chǎn)品的原因，江西裕民銀行的客服人員解釋稱：“我行的業(yè)務(wù)目前只面向江西省內(nèi)工作或生活的客戶，早期可以辦理，近期根據(jù)監(jiān)管要求進行了調(diào)整，目前僅面向江西省內(nèi)客戶，買入產(chǎn)品時，系統(tǒng)也會根據(jù)手機號、注冊地、身份證號、定位等進行判定，具體以實際情況為準(zhǔn)?！?/p>

在蘇筱芮看來，一些銀行在移動應(yīng)用端采取送積分、加息券等方式進行攬儲，在吸引異地客戶的同時，也推高了其負(fù)債端承受的利率，存在違規(guī)之嫌。在異地攬儲的政策收緊之后，仍觀察到部分銀行通過修改IP等方式吸引不符合條件的客戶購買存款，此類“飲鴆止渴”的手段不利于銀行自身的長期發(fā)展。

規(guī)模擴張的渴求

民營銀行規(guī)模較小且多缺乏實體網(wǎng)點，在“一行一店”的掣肘下，為緩解攬儲困境仍在鋌而走險，通過銀行內(nèi)部人員或第三方推手私下開放“白名單”、發(fā)放積分券等隱匿渠道持續(xù)著異地高息攬儲的“生意”。

隱秘的違規(guī)攬儲行為也引發(fā)了監(jiān)管的關(guān)注，2月3日，北京商報記者從銀保監(jiān)會處獲悉，銀保監(jiān)會將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為（包括互聯(lián)網(wǎng)渠道）。各級監(jiān)管部門要高度關(guān)注轄內(nèi)中小銀行存款業(yè)務(wù)變化，加大監(jiān)管檢查力度，采取強有力監(jiān)管措施，堅決糾正地方中小銀行存款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，保護金融消費者合法權(quán)益。

“江西裕民銀行存款送積分獎勵，積分在后續(xù)支付或消費商品時可以進行抵扣，從而變相實現(xiàn)了存款收益率的上升。這一營銷方式，雖以會員積分、優(yōu)惠活動等形式出現(xiàn)，但如果特別針對存款，力度較大，并且在營銷上強調(diào)高收益，確有高息攬儲之嫌?！庇诎俪陶J(rèn)為，日前，銀保監(jiān)會再次表態(tài)，將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，對此，中小銀行應(yīng)與監(jiān)管充分溝通，厘清合規(guī)邊界。

頻頻試探異地高息攬儲“紅線”的背后是江西裕民銀行對規(guī)模擴張的渴求。江西裕民銀行成立時間較晚，是全國第18家民營銀行，于2019年9月27日獲批開業(yè)。

在2020年交出虧損的業(yè)績后，2021年江西裕民銀行奮起直追，實現(xiàn)了扭虧為盈。根據(jù)江西裕民銀行的年報，2021年該行業(yè)績增速明顯，營收同比增長124.47%至4.2億元，凈利潤由虧損8158萬元至盈利6182萬元。資產(chǎn)負(fù)債總額均實現(xiàn)超40%的增長，其中客戶存款較上年末增長55.37%至128.13億元。

“2021年是裕民銀行成立的第三年，該行業(yè)績獲得了大幅增長，主要原因是之前基數(shù)較小，通過規(guī)模的快速擴張以及凈息差的改善，帶動了業(yè)績增長。”于百程說道。

受制于“一行一店”限制的民營銀行又該如何在合規(guī)的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)？蘇筱芮認(rèn)為，對于民營銀行來說，一方面需要不斷補充和豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，另一方面也需要強化客戶的精細(xì)化運營，通過修煉獲客、運營能力以增強自身的獨立性，做好各類線上化業(yè)務(wù)的功能設(shè)計及用戶體驗，用優(yōu)質(zhì)的、可持續(xù)的服務(wù)而不是高息來留存客戶。

“在存款競爭日趨激烈和同質(zhì)化的情況下，攬儲成本已經(jīng)很高，中小銀行應(yīng)該強化多元化的資金獲取方式，比如補充資本、通過金融市場和同業(yè)業(yè)務(wù)等方式獲取融資，來緩解負(fù)責(zé)端壓力?！庇诎俪探ㄗh道。

北京商報記者就存款送積分、異地用戶仍可購買存款產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)發(fā)展方面的規(guī)劃，致電江西裕民銀行并向該行發(fā)送采訪提綱，但截至發(fā)稿之時仍未得到回復(fù)。

北京商報記者?李海顏

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