▼撰文 | 老鳳1974

關(guān)于房子貸款，繼提前還貸成風(fēng)潮，以至于很多人提前還款難后，又出了幾個有趣的話題，一個是南寧：

【資料圖】

據(jù)媒體報道，目前南寧多個樓盤在宣傳這一房貸新政策，甚至有樓盤打出“再添利好，購房貸款年齡最長可到80歲”。另外，也有樓盤置業(yè)顧問稱，和中X銀行進(jìn)行合作推出了該項房貸政策。

銀行方面的解釋是：政策具體是借款人的年齡加上貸款期限可以放寬不超過80歲，但是借款人的年齡必須要小于70歲，這個規(guī)定一直都是這么執(zhí)行的，只是說放款加貸款期限的這個年齡到80歲而已，沒有說借款人可以在80歲借款。

其實沒人誤解還貸到80歲的含義，還貸到80歲，也就是說貸款20年的話，60歲的人也可以借錢了。而以前，銀行對這塊的風(fēng)控，還是把得嚴(yán)實的。

畢竟60多歲的人了，除了退休金估計也沒啥別的經(jīng)濟(jì)來源，還款來源存疑的話，銀行當(dāng)然不愿放貸，但現(xiàn)在不同了，估計75歲都去貸款都沒問題。

且慢，不是說還到80歲嗎，75歲去借錢還有人肯借？

肯啊，就好像愚公移山一樣嘛，貸款是固定的山，但還貸人有子孫啊，子子孫孫接力還，貸款總有還完的一天。

同時，網(wǎng)上傳出消息，說南寧這個不算什么，成都都允許還到90歲了。同樣，那邊的銀行，建行成都某支行個貸中心工作人員也給出了解釋：

出現(xiàn)這種情況，更多是因為子女名下已經(jīng)有多套房，所以沒有購房資格了，而父母還有購房資格。但父母的年齡比較大，貸款年限很短，譬如70歲購房者申請貸款300萬元，按照規(guī)定5年內(nèi)要還清，那還款壓力太大了。

所以在房價高、還款壓力很大的情況下，就推出了相關(guān)產(chǎn)品，子女可以一起還，貸款年限加以放寬，所以就出現(xiàn)了最晚能貸到90歲的說法。

站在銀行的角度設(shè)計產(chǎn)品，其實這無可厚非。一來，這些政策符合國家關(guān)于“房地產(chǎn)是支柱產(chǎn)業(yè)”的論斷；二來，可以增加銀行的業(yè)務(wù)范圍，畢竟以前不能放貸的現(xiàn)在也可以了。

這中間倒是隱含了一些對中國人民的夸獎：中國人其實蠻守信用的，特別在個人房貸這一塊。

無論是不愿意提前還，還是增加還貸年齡，讓老百姓接力還，這中間都包含了這種贊美。

不信可以看數(shù)據(jù)：目前房貸的不良平均水平在0.29%左右。最大的房貸放款方建設(shè)銀行的房貸壞賬率常年保持在這個很低的水平，相對其他動輒超過1.5%的不良率，在所有貸款的不良率中是最低的。

中國老百姓好不好？簡直太好了。雖然疫情三年，許多家庭的現(xiàn)金流被打斷，但不到山窮水盡，別的錢可以不花，房貸的本息不敢不還。

因此這也造成了第二個后果，那就是房貸下降相對其他品種下降也慢。絕大部分的存量房貸利率水平是根據(jù)LPR加減基點來調(diào)節(jié)的（少量存量房是采取固定利率方式），房貸利率的調(diào)整本身也是寫入合同之中的，貸款方在簽訂時也知曉利率設(shè)定。

因此，銀行方面沒有任何動力主動降低房貸利率。這也是為什么大量人提前還貸的原因，不少人是用別的利率更低的貸款在替代房貸。

另一個層面呢？站在銀行角度來看，恐怕也是沒有什么更優(yōu)質(zhì)的放貸對象和標(biāo)的物了，因此就狠命抓著這只羊薅。

這幾年不斷傳出各種爆雷和延期的消息，比如去年的房地產(chǎn)。以“負(fù)債天王”恒大舉例，恒大目前銀行類債主前五名分別是民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浙商銀行、光大銀行和工行銀行，欠款最多的民生銀行總的欠款金額293億，數(shù)據(jù)顯示恒大總共欠了128家銀行2323億元。

這只是直接欠的銀行，那些間接從影子銀行的借款呢？雖然未必在銀行資產(chǎn)負(fù)債表中顯示，但歸根結(jié)底還是要銀行背鍋的。

除了形形色色的公司，還有地方債這個大頭。2022年12月30日，遵義道橋建設(shè)有限公司在中國債券信息網(wǎng)披露了關(guān)于推進(jìn)銀行貸款重組事項的公告稱：

本次銀行貸款重組涉及債務(wù)規(guī)模155.94億元，以債權(quán)保全為前提，經(jīng)各方友好平等協(xié)商，近期完成簽署相關(guān)補(bǔ)充協(xié)議。根據(jù)重組協(xié)議，重組后銀行貸款期限調(diào)整為20年，利率調(diào)整為3%/年至4.5%/年，前10年僅付息不還本，后10年分期還本。

意思是什么，意思是前10年沒錢，10年后再說。注意，公告里說的，就是“銀行貸款”。

銀行見到這些大爺也頭疼，有些錢借出去，行長心里也沒底，雖然只要按照程序放貸，錢收不回也不是行長責(zé)任，但現(xiàn)在哪個銀行沒有利潤壓力和考核壓力呢？總不能敞開了玩，真玩倒了，那也是要抓人的。

這兩年來，銀行行長的出事率應(yīng)該在所有職業(yè)里，比例高居不下。

我沒有批評銀行的意思，因為這會除了這只羊，實在也找不到其他好羊。沒有好標(biāo)的，才是銀行逮著一只羊不停薅的原因。

因此這種情況要扭轉(zhuǎn)，還是要看何時經(jīng)濟(jì)能全面復(fù)蘇，各行各業(yè)欣欣向榮，到那會銀行估計對房貸的熱情就沒這么高了。

在這之前，銀行只能在這條產(chǎn)品線不斷“創(chuàng)新”了，當(dāng)然也沒人逼著消費者一定要去借這種錢。銀行增加了產(chǎn)品，增加了老百姓的選擇，歸根結(jié)底不是壞事，不是嗎？

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