文/探長(zhǎng)讀財(cái)

(資料圖片)

最近大火的掃黑電視劇《狂飆》講述了一個(gè)高利貸劇情，刀哥向種子廠廠長(zhǎng)石老板放貸，貸款半年起，利息較正常利率高10個(gè)點(diǎn)。為了“合法”收取高額利息，刀哥收購(gòu)了一個(gè)快倒閉的酒廠，將4塊錢的酒放到網(wǎng)上標(biāo)價(jià)2990元/瓶，借錢的人被要求上網(wǎng)站買酒支付高額利息。

當(dāng)然，金融行業(yè)的人都知道，這其實(shí)就是“套路貸”。和現(xiàn)實(shí)相比，《狂飆》里講述的高利貸故事其實(shí)還是過(guò)于溫柔了，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，各種套路貸被監(jiān)管嚴(yán)厲打擊后短暫消沉了幾年，但從去年開始，大量灰色高利貸、套路貸開始重出江湖，部分甚至活躍在某些知名互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上。探長(zhǎng)（id：?tanzhangducai）研究發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)導(dǎo)流的大量不知名平臺(tái)打著“助貸”幌子，通過(guò)“套娃”式手段，層層嵌套，最終將用戶導(dǎo)向利息超過(guò)國(guó)家法定標(biāo)準(zhǔn)、不具備放貸資質(zhì)的地下現(xiàn)金貸。

貸款超市里的“放貸者”

春節(jié)前后，探長(zhǎng)（id：?tanzhangducai）陸續(xù)收到多條來(lái)51信用卡貸款超市發(fā)送的貸款推廣短信，點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入該APP后，探長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)導(dǎo)流十余家家現(xiàn)金貸產(chǎn)品，其中大多數(shù)為不知名的小平臺(tái)，其中包括成都游卡數(shù)信信息科技有限公司運(yùn)營(yíng)的“鉑銀貸”、北京放眼未來(lái)科技發(fā)展有限公司運(yùn)營(yíng)的“好會(huì)借”、山東創(chuàng)勝信息科技有限公司運(yùn)營(yíng)的“匯智信”、杭州閃盈科技有限公司運(yùn)營(yíng)的“逸享花”、深圳眾持金融服務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)的“鯨優(yōu)享”、上海屹零科技有限公司運(yùn)營(yíng)的“同城借”、青島凡金互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)的“白條信用”等、湖南浩瀚匯通互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司和杭州煎餅網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司共同運(yùn)營(yíng)的“隨時(shí)貸”、杭州首新網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營(yíng)的“優(yōu)享唄”、上海旭昌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營(yíng)的“樂(lè)享借”、杭州輕山科技有限公司及湖北淼鼎助貸服務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)的“信業(yè)幫”。

51信用卡貸款超市導(dǎo)流的上述第三方平臺(tái)大多數(shù)沒(méi)有放貸資質(zhì)，他們自稱為“助貸方”。問(wèn)題在于，51信用卡本身也是助貸機(jī)構(gòu)，而這些第三方平臺(tái)從51信用卡獲得流量后，再次將其販賣給另外的助貸方。

通過(guò)這種層層嵌套的“套娃”方式，用戶個(gè)人信息被多次加價(jià)販賣，這一過(guò)程中不僅涉及到成千上百萬(wàn)個(gè)人信息被公開轉(zhuǎn)讓，而且對(duì)急需貸款的借款人來(lái)說(shuō)，借貸成本被不斷推高，在多個(gè)助貸平臺(tái)層層收費(fèi)后，實(shí)際借貸成本遠(yuǎn)超國(guó)家法定的24%紅線。

實(shí)際上，51信用卡根本就沒(méi)打算遵守國(guó)家法定利率。在其APP上，51信用卡披露綜合年花利率7.2%-35.8%。顯然，51信用卡的這個(gè)利率區(qū)間踩在監(jiān)管紅線上。根據(jù)最高法規(guī)定，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為4倍LPR；此外，還有24%和36%兩條傳統(tǒng)的利率紅線，24%以下為法律保護(hù)區(qū)，24%-36%之間為自然債務(wù)區(qū)，超過(guò)36%為非法放貸。

探長(zhǎng)（id：?tanzhangducai）注意到，51人品貸APP導(dǎo)流的很多平臺(tái)在其他第三方助貸平臺(tái)也同樣存在，例如某頭部在線旅游平臺(tái)以及北京地區(qū)某知名導(dǎo)流平臺(tái)，都存在為大量非合規(guī)機(jī)構(gòu)導(dǎo)流的問(wèn)題。

“套娃式”地下現(xiàn)金貸

51人品貸注冊(cè)協(xié)議顯示，其運(yùn)營(yíng)方包括撫州市恩牛網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司、杭州尚牛信息技術(shù)有限公司、杭州也牛信息技術(shù)有限公司，這三家公司都隸屬于51信用卡的母公司，即杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，其實(shí)際控制人為51信用卡創(chuàng)始人孫海濤。

探長(zhǎng)注意到，51人品貸導(dǎo)流的平臺(tái)中出現(xiàn)不少無(wú)任何放貸資質(zhì)、沒(méi)有合法運(yùn)營(yíng)主體的地下現(xiàn)金貸。例如，51人品貸首頁(yè)推薦的“鯨優(yōu)享”就是典型代表。小編點(diǎn)擊“鯨優(yōu)享”后，發(fā)現(xiàn)其注冊(cè)協(xié)議和隱私協(xié)議中都沒(méi)有披露公司運(yùn)營(yíng)主體，僅僅在免責(zé)聲明中提到，平臺(tái)由深圳眾持金融服務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)。

企查查顯示，深圳眾持金融服務(wù)有限公司成立于2015年，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，實(shí)繳資本為零，股東為柳柱（46%）、劉洋（44%）以及中錦數(shù)柚科技有限公司（10%）。

中錦數(shù)柚科技有限公司股東中，柳柱持有90%股份。由此可見(jiàn)，深圳眾持金融服務(wù)有限公司實(shí)際控制人為柳柱無(wú)疑。

企查查還顯示，柳柱名下有5家公司，其中，他擔(dān)任監(jiān)事并通過(guò)中錦數(shù)柚持有63%股權(quán)的成都鼎彩金融服務(wù)外包有限公司股東中有一家小額貸款公司：重慶兩江新區(qū)通融小額貸款有限公司。但是，柳柱的藍(lán)鯨優(yōu)享似乎并沒(méi)有為重慶兩江新區(qū)通融小額導(dǎo)流，至少?zèng)]有公開披露資金方。

鯨優(yōu)享導(dǎo)流的兩家平臺(tái)分別是浣熊消費(fèi)和小牛錢包，這兩家的運(yùn)營(yíng)方都是沈陽(yáng)信方網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，這家公司成立于2022年2月，法定代表人為張昌智，股東為兩名自然人。從公司經(jīng)營(yíng)范圍看，這家公司并不具備小額貸款資質(zhì)。

讓人警惕的是，在鯨優(yōu)享中點(diǎn)擊浣熊消費(fèi)和小牛錢包，跳轉(zhuǎn)后沒(méi)有進(jìn)入小米手機(jī)的應(yīng)用商店，而是出現(xiàn)了兩個(gè)APK下載程序，小米手機(jī)提醒稱，這兩個(gè)軟件沒(méi)有經(jīng)過(guò)平臺(tái)驗(yàn)證，存在高風(fēng)險(xiǎn)。

探長(zhǎng)（id：?tanzhangducai）下載了這兩個(gè)“高風(fēng)險(xiǎn)軟件”查看后發(fā)現(xiàn)，其注冊(cè)協(xié)議和隱私協(xié)議中都沒(méi)有披露運(yùn)營(yíng)主體，這是前幾年現(xiàn)金貸市場(chǎng)上“套路貸”的常見(jiàn)做法，地下現(xiàn)金貸從來(lái)不敢以真面目示人。不過(guò)有意思的是，協(xié)議最后都約定，出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)提交重慶市渝北區(qū)人民法院。這是否意味著，這兩個(gè)地下現(xiàn)金貸軟件的實(shí)際運(yùn)營(yíng)者位于重慶呢？

探長(zhǎng)（id：?tanzhangducai）發(fā)現(xiàn)，從“鯨優(yōu)享”到最終的非法APK下載鏈接，共有四層導(dǎo)流架構(gòu)，這堪稱一個(gè)“套娃式”貸款超市。而且，浣熊分期和小牛錢包里面，出現(xiàn)了多個(gè)重疊的地下現(xiàn)金貸平臺(tái)，如叮當(dāng)分期，無(wú)憂白條、星星樂(lè)等，河馬快貸等平臺(tái)雖然標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)主體為青海朝金融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，但在企查查中卻找不到這家公司，這意味著，這些平臺(tái)連一個(gè)基本的合法主體都沒(méi)有，是騙子公司。

藏在這些騙子公司背后的又是什么牛鬼蛇神，就不言自明了。

屢被投訴后聲稱“被假冒”

接入51信用卡平臺(tái)的“鯨優(yōu)享”到底是家什么樣的公司？

在新浪黑貓投訴上，“鯨優(yōu)享”有100多條投訴，主題大同小異，所有借款人都反饋稱，他們?cè)凇蚌L優(yōu)享”申請(qǐng)貸款后，收到下款通知的同時(shí)，被平臺(tái)告知銀行卡填寫錯(cuò)誤，涉嫌騙貸，他們的貸款資金將被凍結(jié)。隨后，“鯨優(yōu)享”的客服告訴借款人，要解凍貸款，必須先向銀行卡內(nèi)存入貸款金額的30%-50%不等的驗(yàn)證金。如果貸款2萬(wàn)，需要先存入6000元驗(yàn)證金；有貸款5萬(wàn)的用戶，被要求存入1.5萬(wàn)元驗(yàn)證金。

2023年1月3日，有借款人投訴稱，本人在鯨優(yōu)享借貸2萬(wàn)元，填寫信息提交后，說(shuō)我信息填錯(cuò)了，讓我另外交錢去解凍，并且錢沒(méi)到的情況下，還讓我按時(shí)還款，如果不還，就說(shuō)要強(qiáng)制扣款，明顯的套路貸款，我只希望他們進(jìn)行取消訂單處理。

也有投資人稱，他們收到的電子合同顯示，蓋章的放款方是成都維仕小額貸款有限公司，企查查顯示，后者屬于維信理財(cái)集團(tuán)。但探長(zhǎng)（id：?tanzhangducai）對(duì)比發(fā)現(xiàn)，借款人提供合同上的公章應(yīng)為假公章。探長(zhǎng)（id：?tanzhangducai）向維信金科詢問(wèn)，后者回復(fù)稱，該公章為冒充，他們合作方中并沒(méi)有“鯨優(yōu)享”這樣一家公司。

那么，“鯨優(yōu)享”這家詐騙公司又是什么來(lái)頭呢？其頁(yè)面顯示，“鯨優(yōu)享”的運(yùn)營(yíng)主體為河北雨果信息技術(shù)服務(wù)有限公司，后者成立于2020年，注冊(cè)資本300萬(wàn)元，法定代表人為孫曉宇。

孫曉宇名下關(guān)聯(lián)企業(yè)有5家，一家是黑龍江恒晟通小額貸款有限公司，注冊(cè)資本3億元，孫曉宇持有20%股份。但是2023年1月16日，這家公司通過(guò)決議解散。此外，孫曉宇名下還有一家杭州肉球科技有限公司，也已經(jīng)注銷。

從背景看，孫曉宇和河北雨果信息技術(shù)服務(wù)有限公司既不具備貸款資質(zhì)，也并非互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域的知名角色，現(xiàn)金貸老將51信用卡為何會(huì)將如此明顯的欺詐平臺(tái)放在APP的導(dǎo)流首頁(yè)呢？原因到底何在？

更詭異的是，2023年1月1日，在黑貓投訴上，被大量投訴的“鯨優(yōu)享”突然在回復(fù)用戶時(shí)表示：“本平臺(tái)僅為廣告平臺(tái)，不是辦理貸款平臺(tái)，請(qǐng)您千萬(wàn)不要上當(dāng)受騙。此APP為假冒我司的仿冒APP，遇到讓您交費(fèi)的都是騙子，我司已經(jīng)報(bào)警處理?！?/p>

這到底是賊喊捉賊還是被冤枉？如果“鯨優(yōu)享”是被冤枉的話，那51人品貸APP里的“鯨優(yōu)享”的為非法地下現(xiàn)金貸導(dǎo)流又如何解釋呢？

關(guān)鍵詞：