如果是幾年前，有朋友或者問我手上有點(diǎn)閑錢，該如何理財(cái)?shù)脑?，我可以根?jù)客戶的實(shí)際情況，提出一些切實(shí)可行的理財(cái)方案，并得到了大家的一致認(rèn)可。

所以，一直以來不管是親朋好友還是關(guān)系比較好的客戶，遇到了這方面的問題總是會(huì)第一時(shí)間咨詢我，我也沒有讓大家失望，整體上還是讓大家都獲得了高于市面上的平均收益。

可是，作為一個(gè)經(jīng)驗(yàn)豐富的老師傅，我突然發(fā)現(xiàn)，最近這樣的大環(huán)境之下，好像無法回答朋友們關(guān)于如何理財(cái)?shù)膯栴}了，或者說自己都有點(diǎn)不敢指導(dǎo)別人了。

【資料圖】

究其原因，也并不是說自己在投資理財(cái)方面的理論知識(shí)降低了，實(shí)在是現(xiàn)在的行情，讓金融從業(yè)者也摸不著頭腦。

對(duì)于我們普通老百姓來說，投資理財(cái)?shù)那辣容^有限，無非就是銀行方面的定期存款、理財(cái)產(chǎn)品和基金，證券公司炒股票或者債券逆回購(gòu)，稍微有點(diǎn)錢的客戶，還會(huì)考慮一下貴金屬投資等等。

不過，在經(jīng)歷了中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品也虧損，大額存單經(jīng)常搶不到，國(guó)外資本市場(chǎng)又劇烈動(dòng)蕩等一系列問題以后，現(xiàn)階段該如何理財(cái)，成為擺在咱們面前的一大難題。

這不，前兩天有個(gè)兄弟說最近手上有十萬塊錢，準(zhǔn)備拿來理財(cái)，問下我有沒有什么建議，最好能多賺點(diǎn)利息，但要能保證不虧才行。

為了對(duì)兄弟負(fù)責(zé)，規(guī)避后續(xù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，也順便給粉絲朋友們捋一捋理財(cái)思路，我專門花了一下午的時(shí)間來解答這個(gè)問題，考慮可以從這三個(gè)方面入手。

一、銀行個(gè)性化存款產(chǎn)品。

十萬塊錢其實(shí)是比較尷尬的存在，如果能有二十萬的話，我肯定會(huì)建議大家去搶購(gòu)可轉(zhuǎn)讓的大額存單，年化利率可以達(dá)到3.30%-3.50%，運(yùn)氣好的話，還可以搶到之前利率更高的產(chǎn)品。

關(guān)鍵是大額存單的轉(zhuǎn)讓功能，即使我們隨時(shí)想支取，也不會(huì)損失利息，產(chǎn)品的流動(dòng)性也非常好。

現(xiàn)在手上只有十萬塊錢，買不了大額存單的話，大家可以選擇銀行的個(gè)性化存款產(chǎn)品，利率也是非常靠譜。

各大銀行為了吸引客戶，除了那些國(guó)家規(guī)定的定期存款產(chǎn)品以外，還會(huì)發(fā)行一些獨(dú)有的存款產(chǎn)品，利率可以達(dá)到2.10%-2.65%之間，而且同樣享受存款保險(xiǎn)的保障。

唯一的缺點(diǎn)，就是提前支取沒辦法靠檔計(jì)息，提前支取的那部分就只能損失相應(yīng)的利息，所以我們存之前要考慮清楚期限。

二、穩(wěn)健的貨幣型基金。

這幾年，有些客戶聽到別人說買基金比較賺錢，想也不想就投入了不少錢，結(jié)果因?yàn)榻?jīng)濟(jì)形勢(shì)不太好，虧了不少血汗錢，現(xiàn)在就聞“基”色變。

實(shí)際上，基金還是有很多種類，只是高風(fēng)險(xiǎn)才能有高收益，我們并不是特別看重收益率的話，穩(wěn)健型的貨幣基金就可以試試。

類似于余額寶、零錢通的產(chǎn)品，大家都很熟悉了，本質(zhì)上這些都是貨幣基金，運(yùn)行這么久了，也沒有聽過誰(shuí)說虧本。

特別是貨幣型基金買入和賣出都非常方便，想用錢的時(shí)候隨時(shí)就能拿出來，利息也沒有任何損失，目前七日年化收益率都能在2%左右，很適合中短期理財(cái)?shù)呐笥褌儭?/p>

三、短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

雖然一朝被蛇咬，可能會(huì)十年怕井繩，但是也不能說銀行的理財(cái)產(chǎn)品都不靠譜，之前虧損的大部分都是固定期限的產(chǎn)品，而且風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在R2-R3之間。

固定期限的理財(cái)產(chǎn)品，最大的缺點(diǎn)在于咱們就算發(fā)現(xiàn)了行情不好，也沒辦法及時(shí)止損，沒有到期之前怎么樣也拿不出來。

為了避免再次出現(xiàn)這種情況，我們可以選擇超短期的理財(cái)產(chǎn)品，比如每天計(jì)息和每周計(jì)息的那種，可以實(shí)現(xiàn)每天贖回或者一周以后隨時(shí)贖回，十分方便。

而且從目前的情況來看，再次出現(xiàn)債券市場(chǎng)劇烈波動(dòng)的可能性也比較低，萬一有點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，我們的理財(cái)產(chǎn)品最多也就是七天之內(nèi)不能贖回，完全不用擔(dān)心會(huì)受到很大影響。

我們面對(duì)的是錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，需要不斷調(diào)整自己的理財(cái)思路，盯緊“穩(wěn)”字這根主線，就能確保自己處于風(fēng)險(xiǎn)可控的境遇。

（感謝您的關(guān)注，我是金融圈小大佬，期待您的咨詢和留言?。?/strong>

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