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最近一段時(shí)間大家有沒有發(fā)現(xiàn)，各大銀行又在調(diào)低存款利率了，最開始是很多小銀行，后來是中型的股份制銀行，再往后工農(nóng)中建這些國(guó)有大行也在不斷調(diào)低銀行存款利率。甚至前些日子還有的專家說，不光把這個(gè)利率得調(diào)下來，對(duì)多少萬以上的存款還要加征利息稅。

10多年前我們收過利息稅，多少呢？20%，相當(dāng)于你本來就很低的利率再給你打個(gè)8折，說實(shí)話，現(xiàn)在銀行的利率真的是低的沒法看了，一年定期的連2%都沒有，3年5年的也就是3%多那么一點(diǎn)點(diǎn)。即便這樣，各大銀行還要不斷的調(diào)低，所以作為普通的投資者，我們真是不知道到哪能找到資產(chǎn)保值增值的好方法。

尤其是這兩年大家都學(xué)精了，我們已經(jīng)完成了一整輪的投資者教育，很多人投資理財(cái)是非常保守的。因?yàn)槲覀冎肋^往這些年P(guān)2P也好，信托也好，私募基金也好，甚至股票、期貨、基金也好，那個(gè)跌幅都是很大的，甚至有的時(shí)候你看中了人家的利息，人家看中的是你的本金，不知道我們身邊有多少人或多或少因?yàn)橥顿Y失誤而遭受到了巨大的損失。

甚至去年年底以來很多人抱怨銀行理財(cái)還出現(xiàn)了虧空。首先咱們這么講，人家銀行理財(cái)現(xiàn)在做的是很規(guī)范的，你去買理財(cái)?shù)臅r(shí)候先對(duì)你進(jìn)行一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，然后跟你講今時(shí)不同往日了，今天咱們理財(cái)可不是保本保息的，我們雖然跟你講說我們預(yù)估它年化收益有個(gè)5% 、6%，但是這只是我們的預(yù)估，我們拿到你的錢投出去之后有可能賺也有可能賠，賠了的話你不但賺不到利息，你有可能本金還遭受到損失。

去年年底有很多好朋友買了R2級(jí)別的理財(cái)，按道理講這是非常穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型選手買的理財(cái)。但即便這樣，都有大量的R2級(jí)別的銀行理財(cái)出現(xiàn)了虧空，不但消費(fèi)者賺不到利息，本金還有了損失，所以更讓投資者擔(dān)心了。

現(xiàn)在縱觀整個(gè)投資市場(chǎng)，是不是只有銀行存款是最穩(wěn)定的呢？對(duì)呀，因?yàn)檫@是國(guó)家信譽(yù)做保證。人家讓你存款的時(shí)候跟你講得很清楚，我們雖然利率低點(diǎn)，但是我們是絕對(duì)保本保息，剛性兌付的。想想前幾年那真是資本的狂歡和盛宴，那個(gè)時(shí)候你年化找個(gè)5％、6％的理財(cái)存著，人家都說你太沒有投資頭腦了，你搞個(gè)P2P10%、 15%的回報(bào)，大家都覺得這個(gè)不算很夸張很離譜。

甚至當(dāng)時(shí)各大銀行為了攬儲(chǔ)那也是無所不用其極。你到銀行去存?zhèn)€錢，送你豆油，送你白面，你錢多了可能還要給你調(diào)高一點(diǎn)利息，現(xiàn)在這些優(yōu)惠幾乎都沒有了，而且利率還在下降，銀行也不攬儲(chǔ)了。這是為什么呢？說實(shí)話，銀行也有自己的難處，我們知道銀行作為一個(gè)公司，作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，他賺錢的路子很簡(jiǎn)單，那就是左手收老百姓的儲(chǔ)蓄給付利息，右手放出去給工業(yè)企業(yè)收到利息，然后他賺息差。

可是大家看一看今天的房貸市場(chǎng)，有的城市首套房房貸利率已經(jīng)降到了3.7%，可是銀行要給予5年以上存款的老百姓3.5%的存款利息，也就是說息差已經(jīng)低到快沒有了。當(dāng)然有人說了銀行可以貸給別的工業(yè)企業(yè)，搞信用貸款動(dòng)輒5%、 6%的高利息，但問題是利息越高風(fēng)險(xiǎn)也越大，很多銀行也不敢做這種事兒，因?yàn)橐酝a(chǎn)生了太多的壞賬，所以銀行層面他也沒有更好的放貸渠道，他也賺不到更多的利息，那么自然，他也不愿給儲(chǔ)戶漲利息。

而且大家知道嗎？過往三年，雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)遭遇到了疫情的影響，身邊有很多人抱怨說你看我這個(gè)行業(yè)都沒了，我遭遇到了裁員，我遭遇到了調(diào)崗降薪。但是有一個(gè)很有意思的現(xiàn)象，過往三年每一年我國(guó)居民存款增加的數(shù)字都是驚人的，剛剛過去的2022年我國(guó)居民存款增加了17萬億人民幣以上。為什么會(huì)這樣？為什么經(jīng)濟(jì)不好，大家都去存錢？

原因很簡(jiǎn)單，一方面有些人感覺到了經(jīng)濟(jì)不好，感覺到了未來的寒意，所以不敢花錢了，不敢消費(fèi)了，要把有限的錢存存起來。畢竟我們不管是購房、求學(xué)、就醫(yī)、養(yǎng)老，都是要花大把錢的，手里沒有錢是不行的。越是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不太好，越是未來預(yù)期收入要減少，越是要把錢存起來。

而另一方面就像我們剛才說的那樣，幾乎現(xiàn)在所有的投資渠道都是一片的雷聲，那么誰還敢把錢放到那些渠道？還是踏踏實(shí)實(shí)存銀行得了，利率低是低點(diǎn)，但好歹他能把本金保住，所以銀行現(xiàn)在不缺錢，每天都有大把的人要把錢存到銀行。

甚至就在最近這兩個(gè)月由于很多人發(fā)了年終獎(jiǎng)，大家還紛紛提前還貸，有的人抱怨說銀行太不像話了，我要求提前還貸，他讓我去排隊(duì)，一排排兩個(gè)月、排三個(gè)月，為什么？我們以前的節(jié)目講過，個(gè)人按揭住房貸款對(duì)于銀行來講是妥妥的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行收了老百姓大量的存款，好不容易找到了一些按揭客戶把這個(gè)錢放出去，合同一簽30年，心想著我一下子可以賺30年的利息。好嘛，你貸了5年你就提前還貸了，銀行是非常不愿意的。所以現(xiàn)在總體資金層面上對(duì)銀行而言是不缺錢，有大量的存款而沒有特別好的放貸渠道。

因此各大銀行在攬儲(chǔ)這個(gè)層面上基本沒有動(dòng)力，甚至為了減輕運(yùn)營(yíng)壓力，干脆我把這個(gè)利息都降一降。那么對(duì)于我們普通老百姓而言，除了存款之外，我們真的就沒有什么更好的使自己資產(chǎn)保值增值的渠道嗎？咱們這么講吧，傳統(tǒng)的P2P、信托、基金，甚至銀行理財(cái)它一定是有風(fēng)險(xiǎn)的，所謂收益越大，風(fēng)險(xiǎn)一定越大。

但是除了銀行理財(cái)之外，還有兩塊我覺得大家可以考慮考慮，一個(gè)是大額存單，一個(gè)是國(guó)債，這兩塊基本上也是國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保的。只不過它對(duì)你資金的規(guī)模和持有的時(shí)間要求能高一些，但是當(dāng)然它的利率也比銀行的定期存款能稍微高那么一點(diǎn)，雖然只是一點(diǎn)，但也聊勝于無。總之我們恐怕在未來三五年之內(nèi)將長(zhǎng)期處于一個(gè)低利率時(shí)代，銀行進(jìn)一步下調(diào)存款利息那都是很可能的。

關(guān)鍵詞： 銀行理財(cái)