從去年開(kāi)始，提前還貸掀起了新的風(fēng)潮并且愈演愈烈，不少購(gòu)房者加入大軍隊(duì)伍中。

春節(jié)期間，年終獎(jiǎng)到賬、存款漸豐的老百姓開(kāi)始進(jìn)入高峰期。

然而，還貸之路并沒(méi)有那么容易。

(資料圖片僅供參考)

錢準(zhǔn)備好了，沒(méi)想到還需要等排隊(duì)等消息，有的等待期甚至長(zhǎng)達(dá)數(shù)月……

多家國(guó)有大行APP要么顯示“線上申請(qǐng)預(yù)約額度已滿”、提前還貸通道已經(jīng)關(guān)閉需要到網(wǎng)點(diǎn)人工辦理預(yù)約申請(qǐng)。

在此之前，排隊(duì)等待審核的情況是基于還款人超過(guò)了APP還款限額；

另外，可能還要面臨罰息、還款額度/次數(shù)受限、或是限制還款名額等；

房貸提前還款補(bǔ)償金一直存在，一般來(lái)說(shuō)，銀行只有在還款年限比較短的時(shí)候提前還款需繳納補(bǔ)償金。

要注意的是，各大銀行甚至細(xì)致到每家支行的政策都不一樣，具體可以咨詢所在銀行客服。

事實(shí)上，自2022下半年開(kāi)始，多家銀行提前還房貸的門檻就在提高。

房貸對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)依舊是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，重要的盈利渠道之一，提前還貸，銀行放貸計(jì)劃和盈利預(yù)期就會(huì)被打亂。

除了疫情來(lái)加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，相關(guān)業(yè)務(wù)收入降低外，最近一年來(lái)有效需求本就不高，2022年的居民新增存款明顯提升，按揭貸款正在承壓，銀行其實(shí)并不愿意太多客戶這么操作。

春節(jié)后為什么會(huì)出現(xiàn)扎堆還款現(xiàn)象？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是由于歲末年初，年終獎(jiǎng)、家庭閑置資金增加。

一方面，最近新房頻繁調(diào)整首套房貸款利率，房貸進(jìn)入低利率區(qū)間，但存量房卻沒(méi)有太大變化，利差過(guò)大。

不少購(gòu)房者的存量房貸利率依然在5%~6%的水平，自然是想方設(shè)法來(lái)降低成本；

另一方面，信貸成本和投資收益：不匹配

過(guò)去購(gòu)房者還可以通過(guò)理財(cái)收益償還房貸，遠(yuǎn)比提前還貸有益得多；

而近兩年投資理財(cái)收益波動(dòng)較大且遠(yuǎn)不及預(yù)期，呈現(xiàn)房貸、理財(cái)收益倒掛。

這么來(lái)看，在沒(méi)有找到更好的投資渠道前，提前還房貸省出的利息比投資收益還要多，同時(shí)還少了風(fēng)險(xiǎn)，不失為一種更合適的理財(cái)方式。

不過(guò)，并不是所有人提前還貸都劃算，還是需要根據(jù)個(gè)人的貸款償還方式、剩余年限、房貸利率等視情況而定；

簡(jiǎn)而言之，貸款已還款年限較短時(shí)期提前還貸才節(jié)省利息;

對(duì)于等額本息、等額本金已經(jīng)還款超過(guò)1/3、1/2的周期，這兩種情形再提前還款的意義不大，利息已所剩不多。

總的來(lái)說(shuō)，只要存量房貸客戶壓力仍處高位、理財(cái)收益不及利息等因素在，動(dòng)機(jī)就會(huì)一直存在。

前兩天，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)對(duì)此發(fā)聲，文章指出：

建議相關(guān)部門重視新增房貸、存量房貸利差過(guò)大問(wèn)題并出臺(tái)相關(guān)舉措，比如適度引導(dǎo)降低存量房利率、加快引導(dǎo)5年期以上LPR下降等；

只有2023年宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升和房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖，從根本原因上著手，才能有效解決當(dāng)前問(wèn)題。

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