提前還房貸要排隊到4月!“沒想到還錢比借錢難”:天天觀察
2023-02-03 09:04:55    騰訊網(wǎng)

【民生調(diào)查局】

編者按:


(資料圖片僅供參考)

這里是民生調(diào)查局,見人所未見,調(diào)查民生之變。關(guān)注你想關(guān)注的、你沒關(guān)注的,調(diào)查你想看的、未看到的。

中新網(wǎng)2月3日電(中新財經(jīng)記者 左宇坤)借錢的人準(zhǔn)備好了錢想還款,卻還得排隊等消息,怎么回事?

伴隨著多地頻繁調(diào)整首套房貸款利率,房貸進(jìn)入低利率區(qū)間,不少貸款買房人開始考慮提前還款。“提前還房貸”為何能屢掀高潮?又是否真的合適?

排隊到4月,提前還房貸熱度高

“我在去年年底預(yù)約了提前還貸,當(dāng)時最快只能選一個月之后的?,F(xiàn)在一個月過去了審批還沒通過,我打電話問銀行,說是去年10月的申請還沒處理完呢,我估計要排到4月?!?/p>

“我在2022年10月提前還過一次房貸,當(dāng)時一年有三次申請機(jī)會,只要月初在手機(jī)上操作一下就好了?,F(xiàn)在不僅要給銀行經(jīng)理留下信息預(yù)約,而且也是起碼等到3月。”

“我在2022年3月申請過一次提前還貸,當(dāng)時申請后的第二天就扣款了。感覺從下半年開始越來越難申請,現(xiàn)在都說要等到4月、6月甚至8月份,這幾個月就又有不少利息了。”

正如上述幾位買房人向中新財經(jīng)記者介紹的一樣,最近不少想要提前還房貸的買房人都陷入了“線上預(yù)約不到,線下讓等消息”的死胡同里,焦急不已。

資料圖:銀行點(diǎn)鈔員在工作。艾慶龍 攝

事實(shí)上,2023年初的這波“提前還貸潮”并非新事,從2022年起熱度便逐漸走高。

“2022年之前沒有過這么多人提前還貸,2021年下半年銀行的貸款額度甚至還不夠用呢?!币晃簧虡I(yè)銀行貸款部門人士對記者說,這兩年“房住不炒”的屬性愈發(fā)明顯,房子增值慢了、少了,提前還貸成為了一種減少利息的理財辦法。

據(jù)其介紹,特別是在2022年之前的高利率時期申請了房貸,現(xiàn)在手頭不緊張,短期內(nèi)或可見的中長期沒有大額資金需求的客戶,基本都在操作提前還貸。

近期房貸利率的調(diào)整也是重要觸發(fā)因素。自年初首套房貸利率動態(tài)調(diào)整機(jī)制建立以來,截至1月31日,貝殼研究院監(jiān)測的103個城市中,首套利率低于4.1%的城市共30個,部分城市房貸利率已邁入“3時代”。

“一方面由于此前貸款的利息較高,購房者希望通過提前還貸來降低成本;另一方面則是2022年投資理財收益波動較大且遠(yuǎn)不及預(yù)期,房貸和投資理財之間收益倒掛,讓一些購房者產(chǎn)生了提前還貸的愿望?!鄙虾R拙臃康禺a(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為。

提前還貸,利弊幾何?

提前還貸熱度不減,但這一行為是否劃算也一直受到爭議。

95后女生小夏在2021年底貸款買了自己的房子。“我選擇了高首付,所以只貸了40多萬元。不過當(dāng)時還在放貸難的時候,銀行有額度就趕緊申請了,利率加點(diǎn)80個基點(diǎn)達(dá)到5.45%,屬于比較高的?!?/p>

正是因?yàn)橹Ц读吮容^高的首付,小夏目前手里并沒有多余的資金可以提前還貸?!白罱颊f提前還貸很實(shí)惠,我爸媽就想再省一省、借點(diǎn)錢把房貸提前還上。但我很不喜歡手里沒錢、沒有抵御風(fēng)險能力的感覺,所以目前還沒有決定。”

雖說“無貸一身輕”可以說是大多數(shù)買房人的終極夢想,但正如小夏所顧慮的,業(yè)內(nèi)人士同樣提醒,面對扎堆提前還貸的熱潮,還是要結(jié)合自身情況選擇。

“對個人來說,判斷是否需要提前償還個人貸款,最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率,則考慮將資金更多用于投資;反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當(dāng)然,還需要為日常生活支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金?!闭新?lián)金融首席研究員董希淼說。

中原地產(chǎn)也指出,不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過1/3等。

資料圖:購房者在查看了解樓盤。中新社記者 劉忠俊 攝

但對于銀行來說,大量的提前還貸則會造成不小的業(yè)務(wù)壓力。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示:個人按揭貸款是銀行核心優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),大量提前還房貸會直接影響到銀行的營收和利潤,因此不少銀行選擇提高還款門檻。

“但銀行也應(yīng)該理解客戶的金融需求,主動改善服務(wù),而不是對提前還款設(shè)置障礙。畢竟相對于短時利潤,長期的信用更有價值。如果購房者提前還貸存在違規(guī)惡意阻攔的情況,消費(fèi)者可以向銀保監(jiān)會進(jìn)行申訴,維護(hù)自身合法權(quán)益。”王蓬博說。

矛盾如何解決?

但相對于買房人和銀行的“糾葛”,不少分析指出,“提前還貸潮”最終的矛盾還是在存量房貸客戶還款壓力上。

“只要房貸利率高于理財利率,且居民預(yù)期房價下跌,提前還貸的動機(jī)就一直會存在?!睆V東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為,當(dāng)前存量房貸的壓力仍然較大,希望能降低存量房貸利率,既能降低月供壓力,還能釋放內(nèi)需和消費(fèi)。

董希淼也提出,當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。建議相關(guān)部門加快出臺相關(guān)舉措,引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率,進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān),有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問題。

“考慮到2023年宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升和房地產(chǎn)市場回暖,下一階段提前還貸熱潮或?qū)②呌谄骄?。?dāng)然,穩(wěn)定居民信心和預(yù)期、減緩提前還貸還有更重要和深遠(yuǎn)的意義。”董希淼認(rèn)為,可加快引導(dǎo)5年期以上LPR(貸款市場報價利率)下降,繼續(xù)降低新增和存量住房貸款利率。

關(guān)鍵詞: 房貸利率