3月30日，興業(yè)銀行公布2022年年報，興業(yè)消費金融的年度成績單也隨之出爐。截至報告期末，興業(yè)消費金融總資產(chǎn)762.97億元，所有者權(quán)益94.41億元；報告期內(nèi)實現(xiàn)營業(yè)收入101.15億元，凈利潤24.93億元。與2021年業(yè)績相比，興業(yè)消費金融營收同比增長20.5%，凈利潤同比增長11.8%，各項數(shù)據(jù)在30家消費金融公司中位居前列。

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在去年疫情多點散發(fā)的大環(huán)境下，興業(yè)消費金融仍取得雙位數(shù)業(yè)績增長實屬不易，而這背后是持牌機構(gòu)孜孜不倦打磨產(chǎn)品，有效滿足居民消費信貸需求，并推動普惠金融不斷增量擴面所帶來的規(guī)模效應(yīng)。

金融為高質(zhì)量發(fā)展增添動力，消費金融作為金融業(yè)的一支生力軍，有其自身的使命。近期銀保監(jiān)會非銀部發(fā)表《引領(lǐng)消費金融公司規(guī)范有序發(fā)展》文章，其中如此評價消費金融行業(yè)：立足專業(yè)化消費信貸功能定位，聚焦服務(wù)中低收入人群，消費金融公司已形成與商業(yè)銀行、信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)平臺、小額貸款公司等消費金融主體競爭發(fā)展的格局；并逐步成為擴大內(nèi)需、促進消費增長的新興力量。

那么，消費金融行業(yè)要如何實現(xiàn)“高質(zhì)量發(fā)展”呢？筆者認為，可持續(xù)性是消費金融的“生命線”，也是高質(zhì)量發(fā)展的精髓所在。而消費金融可持續(xù)性集中體現(xiàn)在兩點：一是捋順商業(yè)行為和社會性關(guān)系；二是商業(yè)可持續(xù)，用科技實力和數(shù)字化經(jīng)營水平、客戶滿意度筑牢可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

新市民金融深耕者

如何捋順商業(yè)行為和社會性關(guān)系？

新市民金融就是其中一種“粘合劑”，對于金融機構(gòu)來說它既是一種商業(yè)判斷和選擇，也是一種社會責(zé)任的體現(xiàn)。

2022年3月初，銀保監(jiān)會與人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》(以下簡稱《通知》)，鼓勵引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)高質(zhì)量擴大新市民金融供給，提升均等性和便利度。文件發(fā)布后，金融業(yè)奮力實現(xiàn)新市民金融服務(wù)均等化、人性化，探索解決新市民群體在住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等領(lǐng)域的后顧之憂，著力提升其歸屬感、獲得感。恰逢《通知》發(fā)布一周年，正是檢驗新市民金融成效的時機。

據(jù)了解，興業(yè)消費金融緊隨《通知》制定印發(fā)了《興業(yè)消費金融股份公司關(guān)于服務(wù)“新市民”金融需求的行動方案》，“興才”“立業(yè)”兩大計劃并舉，為剛剛進入大城市的兩類新人——大學(xué)生和職場新人提供了靈活、性價比高的金融工具。

2023年是“興才計劃”推出的第三年，這一高等教育貸款用于高考錄取新生、全日制高校學(xué)生在校期間學(xué)費、住宿費、生活費及教育培訓(xùn)等支出，由學(xué)生家長申請，為大學(xué)生家庭提供助學(xué)貸款支持，給予最長20年超長貸款期限、優(yōu)惠貸款利率和在校期間只需還息的靈活還款方式，緩解其子女求學(xué)經(jīng)濟壓力，幫助更多農(nóng)村學(xué)子完成大學(xué)深造，為鄉(xiāng)村振興儲備更多人才和智慧。

2022年“興才計劃”進一步拓寬服務(wù)范圍，將在職人士參與非全日制高等學(xué)歷教育納入范疇，大專學(xué)歷及以上的在職人士也可以申請“興才計劃”用于專升本、在職碩士等學(xué)歷深造，拓寬就業(yè)通道。截至2022年12月底，“興才計劃”高等教育貸款累計服務(wù)近5萬戶家庭、發(fā)放貸款超過22億元。其中福建地區(qū)客戶中農(nóng)村戶籍占比超過85%。據(jù)悉，“興才計劃”將持續(xù)加大對農(nóng)村家庭的金融支持，充分發(fā)揮金融優(yōu)勢，支持家庭經(jīng)濟困難的大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，助力鄉(xiāng)村人才振興。

而“立業(yè)計劃”則面向初入大城市工作、具備全日制大專及以上學(xué)歷的年輕白領(lǐng)客戶，發(fā)放租房、職場培訓(xùn)、日常消費等所需支出的貸款。貸款額度可基本覆蓋一年生活和學(xué)習(xí)成長需要的資金需求，還款期限可長達3至5年。該產(chǎn)品基本保障了初入大城市的畢業(yè)生就業(yè)和生活的資金需要，畢業(yè)三年內(nèi)的客戶還可申請最長前36個月只需還息的靈活還款政策，為新市民切實解決“居不易”“租不易”的難題。

截至2023年2月末，“立業(yè)計劃”已為14.4萬名客戶提供了貸款支持，累計發(fā)放貸款金額19.33億元。目前該產(chǎn)品已覆蓋上海、南京、蘇州、杭州、福州、泉州、廈門等城市，接下來還將進一步擴大范圍，逐步推向全國更多一二線城市。

除了“興才”“立業(yè)”兩大計劃，2022年興業(yè)消費金融還在上海推出了為具有穩(wěn)定收入的高學(xué)歷上班族量身打造的“優(yōu)客通”，以人性化、個性化的服務(wù)方案解決資金錯配問題，為新市民群體在城市生活保駕護航，目前已累計發(fā)放貸款超過2億元。

數(shù)字化經(jīng)營破圈者

作為創(chuàng)新型的金融機構(gòu)，消費金融公司的發(fā)展前景在于科技手段的應(yīng)用?？傮w來看，其服務(wù)的人群屬于中低收入人群，新興科技在拓展用戶、降低成本方面大有可為。因此，消費金融公司近年來堅持不懈，通過運用數(shù)字化手段提供小額分散的普惠金融服務(wù)，更好滿足客戶的合理消費需求。

興業(yè)消費金融積極順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的大趨勢，在業(yè)內(nèi)率先制定“十四五”信息科技規(guī)劃，利用扎根基層的優(yōu)勢，應(yīng)用數(shù)字技術(shù)全面賦能業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理，驅(qū)動公司全面高質(zhì)量發(fā)展。

在客戶服務(wù)領(lǐng)域，興業(yè)消費金融自主開發(fā)全功能手機App，并逐步拓寬線上業(yè)務(wù)渠道，實現(xiàn)對客戶的全天候、全覆蓋服務(wù)，客戶可線上完成“云申請、云審批、云用款”的全流程操作。深入應(yīng)用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技，持續(xù)提升客戶風(fēng)險畫像準確性與完整性，大幅提升服務(wù)效能與審批效率。

值得一提的是，興業(yè)消費金融還積極融入數(shù)字人民幣生態(tài)圈，基于數(shù)字人民幣的特點優(yōu)勢探索創(chuàng)新更多應(yīng)用場景，為客戶提供安全、便捷、實惠、多樣化的消費信貸服務(wù)。目前公司已經(jīng)發(fā)放數(shù)字人民幣消費貸款超2億元，成為福建省內(nèi)首家實現(xiàn)數(shù)字人民幣在“信貸-支付-消費”全流程閉環(huán)應(yīng)用的消費金融機構(gòu)。

在運營支持領(lǐng)域，興業(yè)消費金融已正式建成企業(yè)級業(yè)務(wù)協(xié)同系統(tǒng)，以云桌面、云視頻等方式流暢支持遠程溝通作業(yè)，打造了覆蓋全體員工的多層級協(xié)同體系。在疫情多點散發(fā)的特殊階段，該體系在保障業(yè)務(wù)連續(xù)性方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用，有力支持了消費復(fù)蘇和復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

目前，興業(yè)消費金融核心主干生產(chǎn)系統(tǒng)已實現(xiàn)100%自主研發(fā)，知識產(chǎn)權(quán)已申請475件，已獲得權(quán)利262項，創(chuàng)新驅(qū)動、科技驅(qū)動的基礎(chǔ)和生態(tài)得到進一步優(yōu)化。

在監(jiān)管層的推動下，消費金融行業(yè)正邁上一條高質(zhì)量發(fā)展之路。告別跑馬圈地的粗放式經(jīng)營，未來消費金融行業(yè)努力的方向，是塑造堅韌的資產(chǎn)負債表、求真務(wù)實做好新市民服務(wù)這樣的普惠型業(yè)務(wù)。而未來消費金融領(lǐng)域的競爭，也注定將是數(shù)字領(lǐng)域的對弈。

保持金融為民的初心，守正創(chuàng)新，作為新市民金融深耕者、數(shù)字化經(jīng)營破圈者，興業(yè)消費金融踐行高質(zhì)量發(fā)展正在路上。

（文章來源：21世紀經(jīng)濟報道）

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