提前還房貸，等待期可能長(zhǎng)達(dá)數(shù)個(gè)月？春節(jié)后，一些深圳市民發(fā)現(xiàn)，還貸之路并不容易了。近日，南都灣財(cái)社記者在深圳市場(chǎng)走訪留意到，多家國(guó)有大行APP的線上提前還房貸的通道已經(jīng)關(guān)閉，系統(tǒng)提示需要到網(wǎng)點(diǎn)人工辦理預(yù)約申請(qǐng)。

以建行為例，該行APP在“提前還本申請(qǐng)”中提示，“目前暫時(shí)無法在線受理您的提前還本申請(qǐng)，前期已提交申請(qǐng)的扣款不受影響，請(qǐng)您諒解。如有疑問請(qǐng)聯(lián)系您的客戶經(jīng)理或咨詢貸款經(jīng)辦行?！?/p>

農(nóng)行方面也表示，房貸提前還款須至少提前30天到貸款網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，該行經(jīng)過確認(rèn)客戶身份信息、核對(duì)客戶貸款情況、審批等流程后，將與客戶溝通協(xié)商具體的扣款時(shí)間。

(資料圖)

工行方面則因?yàn)橄到y(tǒng)升級(jí)，目前暫時(shí)無法在手機(jī)上申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸。不過，也有例外。記者注意到，目前深圳用戶仍可以通過中國(guó)銀行的手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)約申請(qǐng)，再由客戶經(jīng)理對(duì)接。

國(guó)有大行是深圳的房貸市場(chǎng)的主力。據(jù)南都灣財(cái)社記者觀察，去年初，深圳主流銀行可以實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)，一鍵還款，整體辦理速度較快。某大行的客戶經(jīng)理坦言，這個(gè)變化是從去年第四季度開始的，客戶需要到網(wǎng)點(diǎn)人工提交申請(qǐng)。

不過，對(duì)于市民而言，相比申請(qǐng)方式和便利度，預(yù)約申請(qǐng)后繼續(xù)等待的排隊(duì)時(shí)間才是更為關(guān)心的問題。按照此前業(yè)界慣例，提前還貸，一般提前一個(gè)月提交申請(qǐng)便可?，F(xiàn)在申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸，需要多長(zhǎng)時(shí)間才能成功辦理？

各大行給出的預(yù)計(jì)時(shí)間表不一。深圳某大行的貸款經(jīng)理向南都灣財(cái)社記者表示，客戶提交申請(qǐng)表后，正常情況下， 需要等待3-4個(gè)月以上。如果個(gè)人還貸的金額較少，速度也有可能快一些。另一家大行則表示，現(xiàn)在申請(qǐng)的話，預(yù)計(jì)一季度內(nèi)能夠完成提前還貸。有的銀行則表示，目前新申請(qǐng)?zhí)崆斑€款客戶需等待7個(gè)月左右，相當(dāng)于要下半年才能還貸。

為什么還款還要排隊(duì)？多家深圳銀行向記者坦言，目前提前還貸帶來的壓力確實(shí)比較大。有深圳銀行從業(yè)人士也表示，總行每個(gè)月會(huì)對(duì)分行設(shè)定一定的提前還款額度，目前從預(yù)約情況看，額度出現(xiàn)不足，各網(wǎng)點(diǎn)“口糧”不夠。

春節(jié)后為什么會(huì)出現(xiàn)扎堆還款現(xiàn)象？實(shí)際上，此番還貸熱，也是去年底銀行理財(cái)破凈之后的漣漪效應(yīng)之一。深圳某大行理財(cái)經(jīng)理表示，一些市民對(duì)未來投資前景不明朗，沒有找到更好的投資渠道，認(rèn)為理財(cái)收益無法跑贏房貸利率。

“在預(yù)期下行、投資機(jī)會(huì)缺乏而消費(fèi)趨向保守、儲(chǔ)蓄率走高的情況下，購(gòu)房者大量提前還貸是出于節(jié)省利息支出和降低機(jī)會(huì)成本的理性考慮?！睂?duì)于節(jié)后市民熱衷于提前還款的現(xiàn)象，有經(jīng)濟(jì)學(xué)家如是認(rèn)為。

值得一提的是，相比排隊(duì)之久，還有罰款之痛。南都灣財(cái)社記者注意到，去年8月1日，交通銀行發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》曾引來軒然大波。該公告顯示，自從2022年11月起，該行將調(diào)整個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，比例為提前還款本金金額的1%。其中，個(gè)人按揭類貸款包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款等。不過，交通銀行官網(wǎng)迅速刪除了上述公告，被外界普遍解讀為受到輿論壓力。

“提前還房貸，有具體細(xì)節(jié)需要注意?！鄙钲谥?cái)經(jīng)專家劉曉博提醒，如果對(duì)自己的行業(yè)前景不是很看好，或者對(duì)自己未來幾年職業(yè)機(jī)會(huì)不是很看好，在手里有錢的情況下，可以提前還房貸，或者還部分房貸。劉曉博認(rèn)為，這樣做的好處的是，降低家庭的杠桿率，讓自己更安全一些。如果能一次性還完房貸，可以一次性歸還。如果不能一次性還完，只能還一部分的話，要仔細(xì)算賬，保證還部分房貸之后、手里的現(xiàn)金可以繼續(xù)供樓3年以上。

不過，提前還房貸也有時(shí)間節(jié)點(diǎn)考量。有業(yè)內(nèi)人士建議，在已還款年限較短的情況下進(jìn)行提前還貸，更加劃算。如果等額本息已經(jīng)還款超過1/3的周期，等額本金超過1/2的周期，那么就不要提前還貸了，因?yàn)檫@樣就不劃算了。

一直以來，深圳的住房貸款是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。南都灣財(cái)社記者從人民銀行深圳市中心支行了解到，2022 年全年，深圳市人民幣存款增加 11273.38 億元，同比多增 918.68 億元。其中，住戶存款增加 4077.66 億元。從整體數(shù)據(jù)看，深圳房貸市場(chǎng)平穩(wěn)趨好。

（文章來源：南方都市報(bào)）

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