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目前，商業(yè)銀行仍是我國消費金融市場最主要的供給者，信用卡業(yè)務(wù)是其消費金融主要模式。銀行憑借資金規(guī)模、支付結(jié)算優(yōu)勢與品牌聲譽資源，抓住優(yōu)質(zhì)客戶群體，提供刷卡消費、分期等服務(wù)。而大型互聯(lián)網(wǎng)公司借助社交、電商平臺優(yōu)勢，通過控制線上流量入口，與商業(yè)銀行進(jìn)行激烈爭奪，導(dǎo)致銀行獲客成本持續(xù)上升、客群持續(xù)下沉。部分小貸公司、網(wǎng)絡(luò)平臺等承接消費金融的尾部客群，而隨著監(jiān)管政策調(diào)整，其競爭優(yōu)勢逐步下降?？傮w而言，我國消費金融發(fā)展不斷加速，市場參與主體持續(xù)增加，逐漸形成多層次消費金融服務(wù)體系。

一般而言，消費金融產(chǎn)品金額小、筆數(shù)多，運營成本較大。在當(dāng)下發(fā)展消費金融，更需要充分發(fā)揮金融科技作用，提高數(shù)字化經(jīng)營水平，更好地提升獲客、運營和風(fēng)控效率。

加快創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。得益于金融科技運用，我國消費金融產(chǎn)品種類日益豐富。隨著新冠肺炎疫情的出現(xiàn)，在線消費場景與消費信貸產(chǎn)品融合加快，消費金融場景覆蓋面持續(xù)擴大，各類消費信貸產(chǎn)品更加豐富多樣，實現(xiàn)平臺、場景、用戶三者高效銜接。

不斷提升服務(wù)效率。近年來，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)在消費金融中深度應(yīng)用。創(chuàng)新技術(shù)廣泛應(yīng)用于獲客、活客等環(huán)節(jié)，深化數(shù)字化流程改革，大大提升了運營效率。其還運用于風(fēng)控、催收、反欺詐等領(lǐng)域，在提高風(fēng)控能力的同時提升了信貸審批和貸后管理效率。

持續(xù)降低運營成本。在技術(shù)驅(qū)動之下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融逐漸成為消費金融主流模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品單筆額度小而分散，服務(wù)方式活而變通，用戶群廣而延伸，業(yè)務(wù)更容易獲得發(fā)展。金融科技的廣泛應(yīng)用，有效降低了消費金融產(chǎn)品風(fēng)險定價，使得更大范圍的客戶服務(wù)成為可能，消費金融覆蓋面和可得性大大提升。

消費金融數(shù)字化大大提高了消費金融服務(wù)的靈活性和便利性，同時還有效降低了社會交易成本。下一步，消費金融應(yīng)繼續(xù)加快和深化數(shù)字化，并重點在多方面尋求新突破。

加大對新市民群體的服務(wù)是前提。3億左右的新市民群體是消費金融重要服務(wù)對象。應(yīng)充分應(yīng)用金融科技理念和手段，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式對新市民進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新對新市民的信用評價方式，針對新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費率適中的產(chǎn)品。

開發(fā)大宗消費金融產(chǎn)品是關(guān)鍵。應(yīng)加強與汽車經(jīng)銷商、電商平臺、商場超市等合作，加強大宗消費金融場景建設(shè)，推出更多的汽車、旅游、家電、賬單分期等產(chǎn)品，豐富大宗消費金融產(chǎn)品線。

加強消費者權(quán)益保護(hù)是保障。充分借助大數(shù)據(jù)等手段，加強對消費者需求分析，提高消費者需求匹配的精準(zhǔn)度，提升審批、催收等科學(xué)性和準(zhǔn)確性，減少“多頭借貸”和過度授信等問題。(作者系招聯(lián)金融首席研究員)

（文章來源：經(jīng)濟日報）

關(guān)鍵詞： 消費金融 商業(yè)銀行