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銀行超低利率消費(fèi)貸款主要面向優(yōu)質(zhì)客戶，并非人人都能申請(qǐng)

近期，多家銀行個(gè)人消費(fèi)貸款最低利率已經(jīng)在“4”以下，不少銀行推出了限時(shí)優(yōu)惠利率活動(dòng)。當(dāng)前居民部門有效融資需求不足，住戶貸款尤其是住戶中長期貸款增長乏力，所以部分銀行通過發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款款彌補(bǔ)這部分信貸增長缺口。但并非所有客戶都能享受超低利率。超低利率的個(gè)人消費(fèi)貸款主要面向工作和收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體，并約定了附加要求，包括獲得優(yōu)惠利率的條件、階段性優(yōu)惠安排等，普遍有著較高門檻，其實(shí)很多時(shí)候是部分銀行推出的一種營銷手段?？傊屠实南M(fèi)貸款并非人人都能申請(qǐng)，且在個(gè)人貸款中占比非常低，利率高低本質(zhì)上由客戶資質(zhì)決定、。

當(dāng)前，信貸市場利率市場化程度較高，消費(fèi)信貸長尾客戶的貸款利率依然不低。而且，多數(shù)銀行特別是大型銀行的消費(fèi)貸款款在全部貸款和個(gè)人貸款中的占比都很低。而且，考慮到銀行息差水平已收窄至歷史低位以及居民部門杠桿率等問題，消費(fèi)貸款利率也不宜過低。

社會(huì)需求不足是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，“增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”。歷史和國際經(jīng)驗(yàn)表明，一國經(jīng)濟(jì)在走向成熟的過程中，居民消費(fèi)數(shù)量和質(zhì)量的提高將成為經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)升級(jí)的重要推動(dòng)力。消費(fèi)金融將在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮積極作用。

消費(fèi)不振，特別是居民消費(fèi)意愿和能力下降，從短期因素看，主要是新冠肺炎疫情帶來的沖擊。2022年以來，我國疫情多點(diǎn)散發(fā)，部分城市長時(shí)間靜默，導(dǎo)致供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈中斷，部分企業(yè)難以正常生產(chǎn)經(jīng)營，居民工作和收入不穩(wěn)定、不確定因素增多，導(dǎo)致預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)上升，消費(fèi)和投資意愿下降。從長期因素看，與社會(huì)保障體系不夠完善有關(guān)。我國教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等制度近年來改革力度較大，在社會(huì)保障體系難以全面覆蓋的情況下，居民對(duì)未來收入和支出的不確定性預(yù)期提高，使得居民預(yù)防意識(shí)和儲(chǔ)蓄意愿明顯增強(qiáng)。作為消費(fèi)主力軍的中青年群體，除了收入上具有優(yōu)勢以外，還面臨“上有老、下有小”等生活壓力，因此消費(fèi)信心減弱，儲(chǔ)蓄意愿增強(qiáng)。此外，隨著房地產(chǎn)市場調(diào)控力度加大，居民住房消費(fèi)意愿持續(xù)不振，減少了住房消費(fèi)支出。

從中長期看，市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢所趨。對(duì)于居民來說，一定要平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益來綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置。如果要追求穩(wěn)健的收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及儲(chǔ)蓄國債等產(chǎn)品。

當(dāng)前和未來，要高度重視居民部門信心較弱、需求不足等問題，繼續(xù)加大差別化住房信貸政策實(shí)施力度，加快采取下調(diào)首付比例、取消“認(rèn)房又認(rèn)貸”、降低存量貸款利率等措施進(jìn)行優(yōu)化。目前住房信貸政策調(diào)整，主要集中在支持剛性住房需求，應(yīng)在如何更好地支持改善性住房需求方面采取更有力的支持措施，如取消不合理的限購、限貸措施，對(duì)已經(jīng)結(jié)清貸款的居民應(yīng)允許購買第三套住房，并適當(dāng)下調(diào)二套住房貸款利率下限。同時(shí)，繼續(xù)引導(dǎo)貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）尤其是5年期以上LPR適度下行，減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。此外，應(yīng)加快采取綜合措施，穩(wěn)住和擴(kuò)大居民日常消費(fèi)。如支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等通過提供信用卡分期、汽車貸款等產(chǎn)品，為消費(fèi)者購買新能源汽車、二手車提供更有力的金融支持，進(jìn)一步擴(kuò)大汽車等大宗消費(fèi)品消費(fèi)。

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