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房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸被起訴不只具有警示效應(yīng)

3月1日，廣州市中級人民法院發(fā)布消息稱，有借款人違反合同約定擅自改變貸款用途，將經(jīng)營貸款用于清償房貸，被銀行訴至法院。

原來，借款人肖某、保證人某公司與某銀行簽訂《個人擔(dān)保借款合同》，借款金額180萬元，借款用途生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，借款期限60個月，肖某以其房產(chǎn)作為抵押，某公司為連帶保證人。但是，銀行發(fā)現(xiàn)，肖某并未按約定用途使用貸款，而是挪用償還房貸。最終，廣州中院二審判決：肖某于判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)，向某銀行清償借款本金180萬元及罰息；在肖某不履行債務(wù)時，某銀行對肖某提供的抵押房產(chǎn)折價或拍賣、變賣所得的價款享有優(yōu)先受償權(quán)；某公司對肖某的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

十日之內(nèi)，償還所借的180萬元本金還有罰息，對肖某來說，壓力不小。如果有錢，也就不需要通過這樣的方式提前還貸了。正是因為經(jīng)濟實力不夠，沒有足夠的資金用于提前還貸，才想出用經(jīng)營貸償還房貸的手段，以節(jié)約一些利息開支，減輕一點房貸負擔(dān)。然而，這又是違規(guī)的，是需要承擔(dān)風(fēng)險的。

從法律的角度來講，肖某的行為，無疑是違規(guī)的，應(yīng)當受到處罰。法院的判決，一點也沒錯。對肖某來說，應(yīng)當從中吸取教訓(xùn)，并在今后的生活中，不再違規(guī)行事，也不要抱僥幸心理。但是，從感情的角度來講，肖某的遭遇，還是值得同情的。要知道，180萬元，就算是60個月，按照目前房貸與經(jīng)營貸的利息之差，息差也達到10多萬元，如果是貸款時長20年，息差就會達到3、40萬，這樣一筆息差，擱在哪個“房奴”身上能不在乎呢？因此，肖某就是因為想減少一些利息支出，才讓自己陷入違規(guī)使用貸款的泥潭之中，并在敗訴后必須在十天之內(nèi)償還所借貸款，確實令人同情。

但是，同情不能替代法律，也不是違規(guī)的借口。既然肖某發(fā)生了違規(guī)行為，就必須接受法律的判決，在十天之內(nèi)償還所欠貸款，并接受處罰。而且，肖某的遭遇，對其他具有類似行為的“房奴”來說，也是一次警示，亦即切不可為了提前償還房貸，實施違規(guī)行為。反過來，在這樣的事件中，銀行是否也有需要反思和總結(jié)的地方呢？

面對購房者明知違規(guī)仍冒險操作的問題，金融機構(gòu)確實應(yīng)當站在購房者的角度考慮一下，對存量房貸的利率進行適度調(diào)整，至少，能夠在現(xiàn)行基礎(chǔ)上有所下調(diào)，避免形成過大的利差。要知道，超過1%的息差，對相當一部分購房者來說，都會產(chǎn)生違規(guī)沖動的。而這，也不是他們天生愛違法，而是政策存在缺陷造成的。如果房貸利率也能與房貸政策同步調(diào)整，哪怕調(diào)整的步伐小一點，“房奴”們也就不需要去冒這個險了。畢竟，遇到肖某這樣的事，對“房奴”來說，絕對是傷害非常大的，籌集資金的壓力也是非常大的，會給自己增加巨大的心理壓力。

當然，對操縱此項違規(guī)使用貸款行為的中介公司，除承擔(dān)連帶責(zé)任外，有關(guān)方面應(yīng)當給予處罰。如果不是中介公司的縱容和操作，肖某或許不會通過這樣的方式提前償還房貸。因此，真正的始作俑者是中介公司，中介公司必須為此付出代價。

眼下，提前還貸現(xiàn)象仍然很嚴重，越來越大的息差，也讓越來越多的“房奴”加入到了提前還貸的行列之中，違規(guī)現(xiàn)象也在不斷增多。對利用經(jīng)營貸、消費貸償還房貸的行為，銀行是否都會通過法律手段進行打擊，很難說。有的銀行，為了一時的利益需要，還會幫著“房奴”進行這樣的操作，如果全面調(diào)查一下，類似問題可能決不會是個別的，而是比較多的。

我們不禁要問，既然有這么多的“房奴”為了減少利息開支而提前還貸，為什么管理層不能在政策上做適度調(diào)整。就算銀行已經(jīng)將其納入既得利益范圍，也可以通過一定方式進行調(diào)整，而不是被動等待“房奴”提前還貸。隨著提前還貸者越來越多，對銀行的存量房貸也是不小的沖擊。而房貸是比較優(yōu)質(zhì)的貸款，有比較穩(wěn)定的利息收益，銀行為什么要放棄這塊收益呢？為什么就不能通過調(diào)整存量房貸利率，實現(xiàn)雙贏呢？在房貸問題上，并不只能銀行贏、“房奴”輸，而是可以雙贏啊。如果這樣，也可以有效減輕法院壓力，減少違規(guī)案件。如果存量房貸利率政策調(diào)整了，肖某也就不需要在自己的信用問題上出現(xiàn)一個小小的污點了。

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