■??

連續(xù)59天0成交！這只銀行股太搞笑了

(資料圖片)

作 者：微笑向暖

來(lái) 源：真叫盧梭?（ID：zhenjiaolujun0426）

最近銀行開始頻繁有動(dòng)作了

我老家一個(gè)做銀行客戶經(jīng)理的朋友，居然在朋友圈發(fā)樓盤的促銷信息幫開發(fā)商賣房

乍一看我以為她換行了呢，打聽下來(lái)原來(lái)是為了完成放款業(yè)績(jī)，銀行只能自己下場(chǎng)幫開發(fā)商賣房

就連我們團(tuán)隊(duì)，都開始接到銀行經(jīng)理的電話，咨詢是不是可以推薦一下合作的開發(fā)商，有機(jī)會(huì)增加業(yè)績(jī)

再說(shuō)最近看盤，鏈家中介小哥這么跟我說(shuō)的：“現(xiàn)在房貸下來(lái)速度也很快，基本第二個(gè)月就能放款了。”

這些現(xiàn)象背后，我們看到銀行如今是多么著急和焦慮，簡(jiǎn)直是恨不得抓到一個(gè)人，就想他貸款，不管是房貸還是消費(fèi)貸

如今銀行焦慮背后的本質(zhì)原因是什么

01

先給大家看兩組數(shù)字

最明顯的就是現(xiàn)在的人實(shí)在是太愛存錢，對(duì)現(xiàn)金流越來(lái)越敏感了

這樣的敏感，也反映到去年的儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)上

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2022年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示

2022年，住戶存款也就是居民存款增加17.84萬(wàn)億元，同比2021年又新增7.94萬(wàn)億元，超額儲(chǔ)蓄近8萬(wàn)億

去年一年就超額儲(chǔ)蓄了8萬(wàn)億，銀行能不著急嗎

能看到自2020年開始，近三年居民存款持續(xù)走高，每一年都在創(chuàng)新記錄

時(shí)間到了今年1月

據(jù)中國(guó)人民銀行《2023年1月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，今年1月其中住戶存款增加6.2萬(wàn)億元，較2022年1月同期相比多增加了7900億元

來(lái)自中國(guó)人民銀行

這個(gè)數(shù)字是2022年全年增加存款17.84萬(wàn)億的35%，這還是在去年的17.84萬(wàn)億已經(jīng)是近幾年內(nèi)最高的情況下

這速度也就意味著，2023年的住戶存款可能還會(huì)創(chuàng)造新高

可以說(shuō)，去年的客戶，是存錢存到銀行都害怕

因此，去年全國(guó)各地的居民存款，也在大幅增長(zhǎng)

這是《2022年各省市人均住戶存款余額及排名》

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行

統(tǒng)計(jì)的25個(gè)城市中，其中北京居第一達(dá)到了26.8萬(wàn)元，其次就是江浙滬三省分別是21.1萬(wàn)元、 12.7萬(wàn)元、10.7萬(wàn)元

所以啊，銀行都在盯著住戶的這些存款呢

事實(shí)上更讓銀行崩潰的是，現(xiàn)在的人光存錢不貸款

伴隨著存款越來(lái)越多，另一邊銀行住戶貸款新增在大幅降低

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，中長(zhǎng)期貸款也就是房貸，可以說(shuō)是最賺錢的業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流

但是，回顧過(guò)去一年，2022年中長(zhǎng)期貸款減少超過(guò)一半

以往每年居民中長(zhǎng)期貸款都是在正增長(zhǎng)，近四年第一次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)

據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，?2023年1月新增中長(zhǎng)期住房貸款2231億，同比降低約70%，也是近五年最少的一次

眼見著老百姓越來(lái)越愛存錢，更關(guān)鍵的是還不敢貸款了

現(xiàn)在的銀行，就沒有一個(gè)不著急的

02

所以，我們看到眼下銀行各種貸款門檻是越來(lái)越低了

為了讓你買房，銀行頻繁出臺(tái)各種放松政策，我們來(lái)盤點(diǎn)一下今年銀行的操作

最先看到的，部分城市延長(zhǎng)老年人房貸，最高到了100歲

雖不說(shuō)是否能夠有效推行，但這種看似“無(wú)底線”的房貸，就是銀行著急的一種體現(xiàn)

之前我們也有寫到過(guò)南寧將老人房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲

也就是說(shuō)借款人年齡+貸款期限≤80歲，哪怕是70歲也可以買房，最多能貸款10年，一直還房貸至80歲

剛開始看到這個(gè)還是無(wú)比震驚的，但沒想到的是80歲還不夠，上限居然可以到100歲

依舊是南寧，某樓盤推出貸款年齡最長(zhǎng)到100歲的海報(bào)，實(shí)際上就是一種“接力貸”，要求子女作為共同借款人

繼南寧之后，各地緊接著也開始跟風(fēng)起來(lái)，紛紛放出這項(xiàng)“政策利好”

→?杭州、寧波、南京、廣州最長(zhǎng)也可以貸款至85歲

→?最夸張的還是成都最長(zhǎng)延長(zhǎng)至90歲

→?另外北京最長(zhǎng)貸款年齡期限最高放寬至95歲

各個(gè)城市上調(diào)房貸年齡期限，合作的各大銀行也在放寬購(gòu)房年齡+貸款期限的要求

本質(zhì)上，還是為了增加老年人這一群體去貸款買房

加上不久前關(guān)于延遲退休到65歲的消息，有人說(shuō)

“等我們65歲退休，80歲還完房貸，把房子賣了，還能再貸款買個(gè)墓地。”“想不到最希望我長(zhǎng)壽的是銀行”

除了延長(zhǎng)還貸的年齡，有銀行還推出了你以前想的都無(wú)法想象的貸款類型，比如今天看到，農(nóng)行針對(duì)未婚男女的共同還款方案，雖沒有出臺(tái)具體操作細(xì)則

各種操作，都讓人感受到銀行滿滿的焦慮

因此現(xiàn)在的放貸速度也是這兩年來(lái)最快的時(shí)候

問了下中介，一般都是次月放貸，公積金貸款基本上需要1-2個(gè)月

不僅如此，現(xiàn)在銀行還非常擔(dān)心客戶提前還款

首先，不是你想提前還就能提前還，需要提前排隊(duì)，一般都是需要提前一個(gè)月向銀行進(jìn)行申請(qǐng)的，銀行審核通過(guò)才可以辦理提前還款，基本上都至少要等1-3個(gè)月

有網(wǎng)友從1月開始預(yù)約提前還款，都已經(jīng)排到4月底了

甚至有銀行已經(jīng)關(guān)閉了線上還貸入口，只能在線下辦理

提前還款這件事難就難在等待的時(shí)間長(zhǎng)，第一步就給你限制住了

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，提前還款可能還會(huì)需要支付違約金，比如

中國(guó)工商銀行，沒有供滿3年需要罰息三個(gè)月。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不足一年罰息六個(gè)月，滿一年不足三年罰息三個(gè)月，滿三年以上也要罰息一個(gè)月。中國(guó)建設(shè)銀行三年以上才沒有違約金

并且提前還款次數(shù)也是有限制的，1年3次機(jī)會(huì)?，F(xiàn)在有的銀行已經(jīng)改成了1年1次，甚至有的銀行還要求買理財(cái)、買保險(xiǎn)才能讓你提前還款

最后的大招，銀行今年在不斷下調(diào)房貸利率

貝殼研究院監(jiān)測(cè)顯示，截至目前全國(guó)共23個(gè)城市下調(diào)了首套房貸款利率，石家莊、哈爾濱、長(zhǎng)春、福州等17個(gè)城市首套房貸利率回調(diào)至4％以內(nèi)

我整理了一下各城市的首套房貸利率，如下

數(shù)據(jù)來(lái)源：貝殼研究院

以前，全國(guó)范圍的最低利率水平一般都是4.1%，低于4%的幾乎很少

現(xiàn)在南寧、珠海這兩個(gè)城市首套房貸利率低至3.7%，這已經(jīng)是全國(guó)最低水平了

從目前的銀行政策來(lái)看，不管是延長(zhǎng)房貸期限、增加提前還貸難度，還是說(shuō)下調(diào)房貸利率，本質(zhì)上都在放寬貸款買房的門檻

03

在刺激消費(fèi)這條路上，各大銀行也是越來(lái)越“卷”

除了房貸以外，消費(fèi)貸這種短期貸款，銀行也沒放過(guò)

部分銀行的消費(fèi)貸款利率降低到了4%以下

我梳理了一下最近各大銀行對(duì)于消費(fèi)貸的優(yōu)惠活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)如今不僅貸款額度在增加，消費(fèi)貸產(chǎn)品利率下調(diào)

比如中國(guó)工商銀行個(gè)人信用消費(fèi)貸款“融e借”額度最高可至100萬(wàn)元，年化利率最低3.7％，年限最長(zhǎng)為5年

如果說(shuō)哪家銀行最優(yōu)惠，應(yīng)該就是招商銀行了，部分客戶還可以通過(guò)客戶經(jīng)理申請(qǐng)到更低的貸款利率，最低可至3.2%

來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)

我也和在銀行的朋友咨詢了一下，最近確實(shí)有降低消費(fèi)貸利率，普遍都在4%，之前還做到了3.65%

就連我都開始接到銀行的推銷電話，介紹各種辦信用卡的優(yōu)惠活動(dòng)，恨不得抓到一個(gè)人就讓你辦卡

裝修貸利率也降低了

除了買房，裝修也要花一筆不小的費(fèi)用，不少人會(huì)選擇申請(qǐng)一筆裝修貸，今年四大銀行在裝修貸費(fèi)率上也有所下調(diào)

其中中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的最低，裝修貸5年月費(fèi)率只有0.22%

不過(guò)需要注意的是，銀行的優(yōu)惠是有一定時(shí)間期限的，后面可能會(huì)有變化，具體以銀行的實(shí)際情況為準(zhǔn)

最近，身邊同事也是各種接到銀行推銷信用卡的電話

開口就是：“基于您良好的儲(chǔ)蓄記錄，我行針對(duì)一批優(yōu)質(zhì)客戶開放辦理超低信用卡業(yè)務(wù)，還有優(yōu)惠...”

這也是以往我們少見的通過(guò)線上客服直接推銷信用卡的現(xiàn)象

所以此時(shí)此刻，在刺激消費(fèi)這條路上，各大銀行也越來(lái)越“卷”

車貸、裝修貸、以及各種消費(fèi)貸，不僅降低利率

銀行放款速度還快，不需要太長(zhǎng)的周期，幾乎是秒到賬

銀行此時(shí)內(nèi)心的os就是：拜托各位，趕緊花點(diǎn)錢吧

04

各種數(shù)據(jù)讓銀行壓力山大，所以現(xiàn)在紛紛行動(dòng)起來(lái)

銀行焦慮來(lái)自兩個(gè)點(diǎn)，一個(gè)是大家不愿意消費(fèi)，特別是購(gòu)房者居然開始提前還貸，新增的住房貸款又很低

所以，銀行這一方正常按揭貸款極度缺客

二個(gè)是儲(chǔ)蓄也在走高，大家的消費(fèi)意識(shí)已經(jīng)降到最低，花錢更加保守

因此銀行錢借不出去還要支付利息，這就導(dǎo)致銀行不那么賺錢了，有業(yè)績(jī)壓力

無(wú)論是購(gòu)房政策上的放松，還是促進(jìn)各種消費(fèi)貸，其實(shí)就是為了刺激今年的消費(fèi)市場(chǎng)

這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是試圖增加業(yè)績(jī)獲取利潤(rùn)的方式，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，當(dāng)下金融政策的寬松，尤其是對(duì)于有買房需求及用錢需求的人，也確實(shí)是一個(gè)利好

現(xiàn)在的銀行，是真的著急讓你花錢了。

關(guān)鍵詞： 存款利率