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防止消費(fèi)貸入樓市，銀行不能顧此失彼

為了擴(kuò)大居民消費(fèi)，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，管理層在信貸政策方面做出了很多調(diào)整，對(duì)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等曾經(jīng)管理非常嚴(yán)格、門檻很高的信貸項(xiàng)目，監(jiān)管政策也明顯放寬，以適應(yīng)市場(chǎng)需求，最大限度地滿足銀行和消費(fèi)者的共同需要。同時(shí)，為了減輕消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，還不斷下調(diào)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸利率，特別是消費(fèi)貸，一些銀行已把利率下調(diào)到4%以下，比以往低了很多，比房貸利率也低了不少，從而導(dǎo)致部分購(gòu)房者利用消費(fèi)貸置換房貸，以減輕房貸負(fù)擔(dān)，降低房貸成本。

從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，完全沒錯(cuò)。如果不進(jìn)行置換，就意味著要一直背著較高的利息負(fù)擔(dān)。但是，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，則出現(xiàn)了消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市的問(wèn)題，顯然是不能允許的，也是需要糾正的。不僅是消費(fèi)貸，經(jīng)營(yíng)貸也存在類似現(xiàn)象，需要引起金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度重視，加大對(duì)消費(fèi)貸發(fā)放和使用情況的檢查監(jiān)督，避免資金違規(guī)使用、違規(guī)進(jìn)入樓市。

這是從政策層面對(duì)消費(fèi)貸使用情況進(jìn)行的分析，也是從政策層面對(duì)消費(fèi)貸可能出現(xiàn)問(wèn)題的關(guān)注。但是，從實(shí)際情況來(lái)看，并非如此簡(jiǎn)單。政策層面的問(wèn)題，在很多方面并沒有理順，甚至出現(xiàn)顧此失彼現(xiàn)象。一旦政策打架，要想在操作層面不出問(wèn)題，就很難的。以消費(fèi)貸為例，此前的政策是嚴(yán)控消費(fèi)貸進(jìn)入樓市的，一旦發(fā)現(xiàn)，會(huì)嚴(yán)厲追責(zé)。也就是說(shuō)，政策層面和操作層面都是嚴(yán)格要求的。

現(xiàn)在，不僅操作層面開始松動(dòng)，銀行在對(duì)消費(fèi)貸的處理上，只審查貸款的發(fā)放資格，不監(jiān)督貸款的使用情況，而且政策層面也出現(xiàn)了相互矛盾的現(xiàn)象，持續(xù)不斷地下調(diào)消費(fèi)貸等的利率，包括房貸利率，卻不對(duì)存量房貸等的利率進(jìn)行同步調(diào)整，導(dǎo)致購(gòu)房者房貸利率相差懸殊，老“房奴”明顯吃虧、還貸負(fù)擔(dān)明顯偏重，自然，也就造成這部分購(gòu)房者心理極不平衡，就要想方設(shè)法提前還貸，就不可避免地會(huì)借助消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等手段，其中，通過(guò)中介獲得過(guò)橋貸款，再使用消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等償還過(guò)橋貸款，導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等進(jìn)入樓市。

購(gòu)房者為了節(jié)約利息開支，降低房貸負(fù)擔(dān)，通過(guò)消費(fèi)貸等方式，置換住房貸款。從小的方面來(lái)看，是資金使用方向出現(xiàn)了問(wèn)題，沒有真正把這些資金用于其他方面的消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)；從大的方面來(lái)看，則容易造成宏觀決策失誤，會(huì)讓決策者誤認(rèn)為資金流向了消費(fèi)領(lǐng)域和生產(chǎn)領(lǐng)域，從而在政策制定時(shí)出現(xiàn)偏差，當(dāng)然需要嚴(yán)加監(jiān)管。

問(wèn)題的關(guān)鍵在于，要想加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)貸等的監(jiān)管，首先必須理順政策關(guān)系，不讓政策之間出現(xiàn)矛盾，甚至打架現(xiàn)象。而目前的信貸政策，尤其是房貸政策，是存在比較明顯的顧此失彼現(xiàn)象的。其中，下調(diào)貸款利率與存量房貸利率不變的矛盾，必須解決。解決這一矛盾，也決不是讓銀行提高辦事效率，加快辦理提前還貸那么簡(jiǎn)單，而是要把政策關(guān)系理順，讓存量房貸政策也能跟上貸款政策的變化，而不能因?yàn)檫@是銀行的既得利益，就死死抓住這塊利益不放，而讓“房奴”們利益嚴(yán)重受損，也讓“房奴”們不得不做出諸多變通。

只有在理順政策關(guān)系的基礎(chǔ)上，再?gòu)?qiáng)化銀行的服務(wù)工作。如果存量房貸利率也做出了同步調(diào)整，購(gòu)房者依然需要提前還貸，那就是購(gòu)房者的事，銀行只需要在工作效率方面提高、服務(wù)質(zhì)量方面提升就行。否則，銀行再怎么提高工作效率，于居民而言，都沒有任何好處。支持居民購(gòu)房，給居民購(gòu)房提供貸款服務(wù)，是為了幫助居民解決住房問(wèn)題?，F(xiàn)在，政策已經(jīng)對(duì)購(gòu)房者產(chǎn)生利益損害了，銀行當(dāng)然應(yīng)當(dāng)調(diào)整政策，而不是死守自身利益。如此，會(huì)傷了購(gòu)房者的心的。為什么地方出臺(tái)了這么多政策，廣大居民仍然購(gòu)房不熱情，這也是非常重要的一個(gè)原因。住房消費(fèi)也是一種生活體驗(yàn)，已經(jīng)購(gòu)房的居民體驗(yàn)的感覺不好，自然會(huì)傳遞給沒有購(gòu)房者，從而影響他們購(gòu)房的積極性。

所以，銀行在調(diào)整住房信貸政策、降低貸款利率、刺激居民購(gòu)房時(shí)，一定要兼顧已經(jīng)購(gòu)房者的利益，而不能顧此失彼，否則，也是會(huì)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生不利影響的。

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