人口老齡化的問題，日趨嚴(yán)重……

養(yǎng)老金存在“缺口”這件事兒，不是什么隱藏的秘密。

(資料圖片)

想要增加養(yǎng)老金基金里的錢，萬變不離其宗，就這兩種情況：

1、還在上班的人多交錢；

2、已經(jīng)退休的人少發(fā)錢。

現(xiàn)在國家政策的大方向是，退休的人，不僅不少發(fā)錢，甚至是連續(xù)18年上漲。

不過上漲幅度從10%下滑到了4%。

但那是因為一開始基數(shù)低，所以幅度才大。

所以，增加養(yǎng)老基金的壓力，就落在了上班族身上。

不管是提高繳費比例，還是延長繳費年限、延遲退休，都是這個原因。

有爭論也很正常。

要是讓個人部分繳納的比例提高，顯然不樂意。

但要是讓企業(yè)提高繳納比例，企業(yè)成本的上升，最終也還是會傳導(dǎo)在上班族身上...

相比較來說，延遲退休，已經(jīng)算是“和藹可親”的辦法了。

沒辦法，現(xiàn)實就這樣，有問題總要解決。

因為社保是普惠性質(zhì)的保險，作為宏觀上的考量，它注重公平，需要在各個人群之中作出平衡。

退休的人沒收入，抗風(fēng)險能力弱。

所以，上班族能干，你就多干點。

但也不可能一味延遲企業(yè)職工的退休年齡，總有個上限，所以國家對如何增加養(yǎng)老基金，其實也很努力。

比如說，調(diào)整計劃生育。

社保養(yǎng)老這個系統(tǒng)，說白了，就是用現(xiàn)在人的錢，去補貼退休了的人。

現(xiàn)在的三胎政策就有這方面的考量，因為人均壽命是在不斷增加的，而中國人的出生率，卻是逐年減少的。

所以為了緩解老齡化的趨勢，均衡人口結(jié)構(gòu)，近幾年才適當(dāng)放開了生育政策。

再比如說，調(diào)整養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)。

一個正常社會，養(yǎng)老基本三方面管，個人、企業(yè)、國家。

由于我國現(xiàn)階段的發(fā)展，這方面的壓力更多是落在國家上，也就是社保上。

允許社保在范圍內(nèi)炒股，也是為了讓社保自己學(xué)會長大。

個人部分，多虧了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，多少還是提高了一些人的“保險三觀”，知道自己給自己買養(yǎng)老險了。

國家也時不時添點柴，前兩年就出過《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》等政策。

比較薄弱的，是第三支柱，企業(yè)年金、個人養(yǎng)老（個人商業(yè)養(yǎng)老保險等）部分。

目前國家正在規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，從保險、公募資管產(chǎn)品到銀行存款等多類型，進一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

養(yǎng)老終究是個沒有上限的東西，所以，還是得靠自己。

1、測算目標(biāo)

根據(jù)現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，算退休后養(yǎng)老需要多少錢。

有個國際通用的標(biāo)準(zhǔn)：養(yǎng)老金替代率。

也就是勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

養(yǎng)老金替代率達到70%~80%，是個體面人。

＜50%，退休后生存質(zhì)量會下降，要是疊加上長壽的影響，還會出現(xiàn)生存壓力。

那我國目前的養(yǎng)老金替代率是多少呢？

從2020年起，僅為40%左右。

替代率是這么定義的，但純粹靠養(yǎng)老金太難了。

2、提前準(zhǔn)備

養(yǎng)老的核心，或者說，大部分事情的核心都是錢。

未來咱們養(yǎng)老規(guī)劃，可選擇的范圍加大，不僅有專屬養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財，還可能包括養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老金。

考驗個人投資能力的還有像買年金險，還是炒股、買基金等；

總的來說，想要在老了過得更舒服，要早點做打算，提前開始有規(guī)劃是最重要的，不懂得人一定要先了解，再下手。

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