辛苦一年，本想攢點(diǎn)錢提前還貸，減輕以后月供壓力，但提前還貸又又又難了！2023年1月9日，北京商報記者注意到，臨近春節(jié)，有不少購房者吐槽提前還貸再次受阻，有購房者表示，銀行調(diào)高了最低還款門檻限制，明確必須至少還借款總額的1/10，也有銀行將線上還貸渠道再次關(guān)閉。當(dāng)還貸難成為常態(tài)，2023年“房奴們”又該何去何從？

提前還貸名額靠“搶”

春節(jié)將至，提前還貸又成了一個難題?！斑€錢可真費(fèi)勁，一申請就顯示預(yù)約滿了。”來自浙江的曉蕓（化名）最近遇到了讓她頭疼的問題，3天前她收到了公司發(fā)的年終獎，便想到了用這筆資金提前還清部分房貸減輕后續(xù)月供壓力。

【資料圖】

“之前我就聽說提前還貸需要預(yù)約排隊，但沒想到這么難?！?曉蕓在一家國有大行辦理了按揭貸款業(yè)務(wù)，這家銀行每天下午2時會釋放提前還貸額度，“我提前訂了鬧鐘，搶了好幾次都沒有搶到額度?！?曉蕓說道。這樣的案例不是少數(shù)，有不少購房者也遇到了類似的情況，之前隨時可以申請?zhí)崆斑€貸，現(xiàn)在需要相隔數(shù)月甚至更久才可以再次申請。

提前還貸這一話題被炒熱要追溯至2022年上半年，在資本市場波動不斷、各類理財產(chǎn)品收益出現(xiàn)大面積回撤的背景下，大批購房者選擇加入提前還貸大軍，不過這一過程并非一帆風(fēng)順。在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，當(dāng)前，利率持續(xù)走低預(yù)期比較強(qiáng)烈，所以貸款人都不希望受到更大的損失，同時目前理財產(chǎn)品凈值波動也比較大，所以部分購房者會選擇集中在春節(jié)前提前還貸。

“線上提前還貸入口已經(jīng)被銀行關(guān)閉，只能現(xiàn)場申請?！敝楹５貐^(qū)一位購房者吐槽，“線下申請?zhí)崆斑€貸的流程比較簡單，填寫資料、核對身份信息，然后等銀行通知。不過需要注意的是，銀行出了最新規(guī)定，之前申請?zhí)崆斑€款的最低還款額為1萬元，但現(xiàn)在想要申請，還款至少要達(dá)到借款金額的1/10，而我1月初提交的資料，現(xiàn)在還沒有得到反饋。”

從北京地區(qū)來看，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，購房者辦理提前還貸業(yè)務(wù)也存在延長的情形。“我1月初預(yù)約了提前還貸業(yè)務(wù)，銀行告知我3月才可以進(jìn)行辦理?！币晃毁彿空弑硎?。另一位購房者提到，“前幾天剛提前還了一筆，下次還貸只能2月再重新申請，還要排隊多久仍未可知”。

當(dāng)前，北京地區(qū)部分銀行辦理提前還貸業(yè)務(wù)均需要排隊1-2個月以上。一國有大行客戶經(jīng)理介紹稱，“提前還貸需要預(yù)約，排隊時間大概1個半月左右”。另一家股份制銀行人士也介紹，“我行提前還貸需要排隊1個月左右”。

線上渠道“隱身”，繳納違約金都要排隊

提前還貸受阻并不是一個新鮮事，早在去年三季度，就有不少購房者吐槽：有的銀行未經(jīng)通知就關(guān)閉線上還貸渠道；有的銀行尚未開通線上提前還貸渠道，只能通過線下網(wǎng)點(diǎn)辦理；有的銀行金融服務(wù)能力不足，還貸頁面頻現(xiàn)卡頓、閃退等問題。

如今，這一現(xiàn)象沒有得到緩解，北京商報記者注意到，部分銀行依舊中止受理線上提前還貸申請；更有甚者直接將線上還貸入口進(jìn)行隱藏。

“此前在手機(jī)銀行App都能找到提前還貸通道，現(xiàn)在什么都沒有了，只能去網(wǎng)點(diǎn)辦理！”有來自廣西、天津等地的購房者在社交媒體分享自己還貸受阻的遭遇。

“買房后還不到一年，理財、基金都在虧損，存款利率也一直在降，所以想著提前還一部分貸款，線上提前還貸入口關(guān)閉了，只能按照銀行要求去現(xiàn)場辦理。”沈聰（化名）回憶，“填寫資料后，我被告知需要收取剩余還貸金額1%的違約金，大概為5000元，而繳納違約金都需要排隊，等銀行再次通知后才可以進(jìn)行辦理。”

據(jù)了解，提前還房貸是否需要繳納違約金，主要看購房者在面簽時簽訂的“房屋貸款合同”，如按照合同約定提前還貸應(yīng)計收違約金，借款人應(yīng)在提前還貸時一并向貸款人支付，在收取金額方面，每家銀行甚至不同地區(qū)，都有不同的規(guī)定。根據(jù)一位購房者曬出的截圖信息，其預(yù)約的還款日為2023年1月26日，根據(jù)合同約定，本次還款需繳納443.89元違約金，如購房者逾期未辦理業(yè)務(wù)，則需要重新提交預(yù)約申請。

有不少購房者戲謔稱，“還錢比借錢都難，拿著錢排隊銀行都不想要”。那么，銀行為何不想讓提前還貸？易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮在接受北京商報記者采訪時直言，提前還貸難是銀行在房貸業(yè)務(wù)上面臨現(xiàn)實壓力的一個縮影，在新增房貸增速回落的大背景下，銀行傾向于謹(jǐn)慎維持住存量房貸業(yè)務(wù)規(guī)模，從而出現(xiàn)了各種變相手段。

一位銀行貸款部門人士也坦言，“2022年以前，根本不存在大批量提前還貸的情況，這幾年受疫情的影響，房地產(chǎn)市場成交量少了，貸款的人自然就少了，再加上部分購房者想減輕壓力，所以提前還貸的人越來越多。這一批人本身就具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力，貸款還清后優(yōu)質(zhì)客戶也流失了，這是銀行不愿意看到的現(xiàn)象，但銀行也不能無故阻止購房者提前還貸”。

應(yīng)將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到新增房貸拓展

2022-2023年，提前還貸熱度不減，還貸難也一直伴隨著購房者如影隨形。提前還貸是購房者優(yōu)化自身負(fù)債結(jié)構(gòu)、基于自身財務(wù)規(guī)劃作出的選擇。對銀行來說，應(yīng)充分理解用戶的金融需求，主動改善服務(wù)，減少各類還貸方面的糾紛。

“銀行每年的貸款任務(wù)都比較重，提前還貸增多對銀行業(yè)績會產(chǎn)生影響?！蓖跖畈┻M(jìn)一步指出，但當(dāng)下，銀行應(yīng)開通便捷渠道為用戶辦理提前還貸，畢竟相對于短時利潤，長期的信用更有價值。如果購房者提前還貸存在違規(guī)惡意阻攔的情況，消費(fèi)者可以向銀保監(jiān)會進(jìn)行申訴，維護(hù)自身合法權(quán)益。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，銀行要充分認(rèn)識到購房者提前還貸的心理，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續(xù)的利息開支；部分則是有閑余資金，投資別的理財領(lǐng)域會覺得不劃算；部分購房者會對比目前新購房者的房貸利率，會覺得現(xiàn)在償還貸款的利息太高，所以想提前還貸。銀行要對此類提前還貸的動機(jī)有充分的認(rèn)識，以便更好地做好金融服務(wù)。

蘇筱芮也持有同樣的看法，她強(qiáng)調(diào)稱，新年伊始，監(jiān)管接連重磅發(fā)聲，既有提出對購買首套住房要大力支持的，也有提出要鼓勵房、車等大宗商品消費(fèi)的，銀行應(yīng)明確提前還貸的相關(guān)業(yè)務(wù)流程，使進(jìn)度變得更加透明，充分響應(yīng)監(jiān)管精神，把房貸業(yè)務(wù)重心從存量業(yè)務(wù)的維護(hù)轉(zhuǎn)移到新增房貸的拓展上，為首套購房、多子女二套改善購房等剛需群體做好基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

在首套房貸款政策支持上，近日，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布通知，決定建立首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機(jī)制。新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降的城市，可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。

央行、銀保監(jiān)會兩部門表示，住房貸款利率政策與新建住房價格走勢掛鉤、動態(tài)調(diào)整，有利于支持城市政府科學(xué)評估當(dāng)?shù)厣唐纷≌N售價格變化情況，“因城施策”用足用好政策工具箱，更好地支持剛性住房需求，形成支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康運(yùn)行的長效機(jī)制。

北京商報記者 宋亦桐

關(guān)鍵詞： 按揭貸款