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惠民保是我國(guó)推動(dòng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)典型代表。其發(fā)展依賴于持續(xù)的動(dòng)力，需要連續(xù)及時(shí)有效的制度優(yōu)化。

近日，深圳惠民保正式上線，作為重疾險(xiǎn)升級(jí)版，深圳惠民保將實(shí)現(xiàn)四大升級(jí)。同日，2023年度滬惠保投保窗口正式開(kāi)啟，保費(fèi)維持129元/人不變，保額最高310萬(wàn)元。今年以來(lái)，惠民保持續(xù)擴(kuò)容，不少地區(qū)上線新產(chǎn)品。同時(shí)，大部分地區(qū)惠民保已經(jīng)走過(guò)至少一個(gè)承保周期并進(jìn)行了迭代升級(jí)。

惠民保是我國(guó)推動(dòng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)典型代表，具有“低門(mén)檻、低保費(fèi)、寬保障、高保額”特征，在投保門(mén)檻上設(shè)置了較低限制，對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡和職業(yè)不作要求，投保人只要參加了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)即可投保，不保的既往疾病也相對(duì)較少，為許多不滿足百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他健康保險(xiǎn)承保條件的投保人提供了一種新的健康險(xiǎn)選擇，也填補(bǔ)了社會(huì)健康保障制度的缺口。

巨大的社會(huì)需求、制度設(shè)計(jì)中的普惠性、物美價(jià)廉的產(chǎn)品共同構(gòu)成了惠民保發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。不過(guò)，快速發(fā)展的惠民保在實(shí)踐中還存在一些問(wèn)題。比如，由于部分地方政府對(duì)惠民保產(chǎn)品定位不清晰，與市場(chǎng)配合不成熟，其覆蓋率仍不夠高，有些城市尚未推出惠民保，有些推出惠民保的城市投保率較低，保障力度不足，發(fā)展方式較為粗放，或是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，利潤(rùn)水平低下甚至虧損，或是存在理賠障礙，投保人獲得感不足等，這些問(wèn)題的存在都對(duì)惠民保的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)一定影響。

保障惠民保健康可持續(xù)發(fā)展，首先，應(yīng)把控好地方政府的參與力度。當(dāng)管則管，當(dāng)放則放，既要提供有效的政策支持，又要尊重市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律，不過(guò)度干預(yù)市場(chǎng)，把握好政府和市場(chǎng)協(xié)調(diào)配置社會(huì)資源的度，貫徹落實(shí)“放管服”改革的要求，充分發(fā)揮市場(chǎng)自身的調(diào)節(jié)作用，激發(fā)經(jīng)營(yíng)主體的活力。

其次，激發(fā)保險(xiǎn)公司的動(dòng)力。在惠民保虧損的情況下，一些保險(xiǎn)公司希望通過(guò)提高保費(fèi)、提升免賠額、降低賠付率的方式來(lái)控制保險(xiǎn)成本，這一方面會(huì)加劇健康人群和次健康人群的退出，增加保險(xiǎn)公司面臨的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，另一方面縮窄了參保人實(shí)際獲得賠付的覆蓋面，與普惠保險(xiǎn)的普惠初衷背道而馳。保險(xiǎn)公司需要通過(guò)降低經(jīng)營(yíng)成本，提高投資收益水平，做好社會(huì)大眾的健康風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)保證利潤(rùn)來(lái)源，不能侵害消費(fèi)者的權(quán)益。

最后，提高民眾參保的積極性?；菝癖１举|(zhì)上仍然屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理依賴大數(shù)法則定律，需要足夠大的風(fēng)險(xiǎn)池來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，這就對(duì)參保人群的數(shù)量提出了更高的要求。因此地方政府和保險(xiǎn)公司需要擴(kuò)大宣傳、推進(jìn)數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的精準(zhǔn)化，增強(qiáng)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品目標(biāo)群體定位的精準(zhǔn)性，進(jìn)一步降低成本和費(fèi)率，以提升民眾購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性，提高參保人的數(shù)量。

總之，惠民保的發(fā)展依賴于持續(xù)的動(dòng)力，需要連續(xù)及時(shí)有效的制度優(yōu)化。

（作者系對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授）

（文章來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）

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