在樓市低迷和提前還貸潮的沖擊下，國內(nèi)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)陷入增長乏力的局面。六大國有銀行近日披露的2022年業(yè)績報(bào)告顯示，除了郵儲銀行，其余五家大行去年個(gè)人房貸余額增速均不超過2%；與此同時(shí)，六家大行的個(gè)人房貸不良率均較2021年上升。根據(jù)多家大行透露的信息，今年以來個(gè)人房貸已有回升跡象，市場需求正在逐步好轉(zhuǎn)。

去年全國個(gè)人房貸余額同比增長1.2%

增量不足2016年的十分之一

(資料圖)

今年2月，央行發(fā)布的2022年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，去年末，個(gè)人住房貸款余額38.8萬億元，只比上年末增加4800億元，同比增長1.2%，增速比上年末低10個(gè)百分點(diǎn)。

北京青年報(bào)記者查閱往年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告發(fā)現(xiàn)，這一增速創(chuàng)下新世紀(jì)以來的最低值，也是多年來首次跌至個(gè)位數(shù)的水平。

歷史數(shù)據(jù)顯示，2009年，我國個(gè)人消費(fèi)性住房貸款累計(jì)新增1.4萬億元，年末余額同比增長47.9%，增速比2008年末加快37.4個(gè)百分點(diǎn)；此后，個(gè)人房貸增速就震蕩下行。2016年末，個(gè)人購房貸款余額 19.14 萬億元，同比大增35%，全年增加 4.96萬億元，沖上最近幾年的頂峰，隨后一路大降。

2017年末，個(gè)人住房貸款余額21.9 萬億元，同比增長 22.2%；2018年末個(gè)人住房貸款余額 25.75 萬億元，同比增長 17.8%；2019年末，個(gè)人住房貸款余額 30.07 萬億元，同比增長 16.7%；2020年末，個(gè)人住房貸款余額34.44萬億元，同比增長14.6%；2021年末，個(gè)人住房貸款余額38.32 萬億元，同比增長 11.3%。

到了2022年末，個(gè)人房貸余額的增速直接從兩位數(shù)降低成一位數(shù)。2022年個(gè)人房貸的增量還不足2016年的十分之一。

六大行個(gè)人房貸規(guī)模去年共增4000億元

同比增長不足2%

由于六大國有銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)量占全國總量的近七成，各大行2022年年報(bào)披露的數(shù)據(jù)也與央行數(shù)據(jù)大體吻合。

數(shù)據(jù)顯示，從存量來看，建行依然是我國房貸第一大銀行，去年房貸余額為6.48萬億元；緊隨其后的是工行，6.43萬億元；農(nóng)行 、中行、郵儲銀行和交行依次為5.35萬億元、4.34萬億元 、2.26萬億元和1.51萬億元。六家大行房貸余額合計(jì)26.37萬億元，占全國房貸余額的68%。

從增量來看，去年農(nóng)業(yè)銀行房貸余額較上年末增加了1043.15億元，位居首位，也是唯一一家增量超千億元的大行；排名第二的是建行，增加930.26億元；排名第三的是郵儲銀行，924.54億元；工行、交行和中行依次為693.07億元、231.31億元和226.21億元。

六家大行去年房貸余額一共增加4048.54億元，占全國總體增量的84.34%。

從增速看，郵儲銀行一馬當(dāng)先，去年末個(gè)人房貸余額同比增長4.26%，是唯一一家增速超過2%的大行，大大領(lǐng)先同業(yè)；農(nóng)行以2%的增速位列第二；交行、建行和工行的增速依次為1.55%、1.46%和1.09%；中行增速最低，只有0.52%。

計(jì)算可知，六大行去年個(gè)人房貸余額同比增長1.54%，高于全國1.2%的水平。

農(nóng)行2022年年報(bào)顯示，去年個(gè)人住房貸款較上年末增長 2.0%，主要是由于該行積極滿足居民剛性和改善性合理購房需求，加大個(gè)人住房貸款投放力度。

郵儲銀行也表示，該行嚴(yán)格落實(shí)住房信貸政策，著力支持居民剛性和改善性購房需求，全力做好個(gè)人住房貸款金融服務(wù)，帶動(dòng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)模增長。

六家大行個(gè)人房貸不良率集體上升

資產(chǎn)質(zhì)量依然優(yōu)良

個(gè)人房貸一直是商業(yè)銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)之一。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年六家大行個(gè)人房貸不良率均低于0.6%，依然顯著低于其他各類貸款，但均比上年明顯增加，集體呈現(xiàn)“抬頭”之勢。

其中，郵儲銀行仍是個(gè)人房貸不良率最高的銀行，為0.57%，較上年末上升了13個(gè)基點(diǎn)。農(nóng)行個(gè)人房貸的不良率排第二，較上年末上升15個(gè)基點(diǎn)至0.51%；個(gè)人房貸不良率上升最多的是中行，較上年末上升了20個(gè)基點(diǎn)至0.47%；交行上升10個(gè)基點(diǎn)至0.44%；工行上升15個(gè)基點(diǎn)至0.39%；建行房貸不良率最低，上升了17個(gè)基點(diǎn)至0.37%。

“建行個(gè)人住房按揭貸款不良率上升了0.17個(gè)百分點(diǎn)，符合建行的預(yù)期，但沒有對建設(shè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定造成沖擊。”建行行長張金良在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示。

工行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，工行個(gè)人按揭貸款的不良率較2021年末增加了15個(gè)基點(diǎn)，主要受少數(shù)房地產(chǎn)企業(yè)項(xiàng)目停工或延期交付的影響，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致個(gè)人按揭不良率有所上升，但整體風(fēng)險(xiǎn)可控，資產(chǎn)質(zhì)量仍然保持優(yōu)良水平。

各家大行有序滿足提前還款需求

影響總體可控

影響商業(yè)銀行個(gè)人房貸余額的因素有兩個(gè)：一是當(dāng)年新發(fā)放的貸款額度，二是當(dāng)年客戶還貸的額度。各家大行在年報(bào)中并未披露去年提前還貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，但業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，去年個(gè)人房貸增長乏力與居民購房減少和提前還貸增加都有關(guān)聯(lián)。

今年年初，各家銀行都出現(xiàn)提前還房貸排大隊(duì)的現(xiàn)象，引起各方關(guān)注。事實(shí)上，提前還貸潮去年下半年就已出現(xiàn)，北青報(bào)記者曾在去年7月進(jìn)行過相關(guān)報(bào)道。

在日前舉行的業(yè)績發(fā)布會(huì)上行，農(nóng)行副行長張旭光表示，從去年5月份開始，同業(yè)就出現(xiàn)了個(gè)人按揭貸款提前還款情況，農(nóng)行與同業(yè)情況基本相似。對于其中原因，他分析認(rèn)為，可能有客戶個(gè)人對自己財(cái)務(wù)規(guī)劃的要求有關(guān)，也與去年金融投資中樞下降有關(guān)。同時(shí)，可能與存量房地產(chǎn)貸款利率和新發(fā)貸款利率倒掛有關(guān)。

工行副行長王景武分析指出，2022年受房地產(chǎn)市場調(diào)整等因素的影響，部分居民選擇主動(dòng)降低負(fù)債規(guī)模及債務(wù)久期，導(dǎo)致個(gè)人按揭貸款提前還款階段性增加。今年1-2月份，工行按揭貸款提前還款979億元，雖然同比增加220個(gè)億，但同比增幅有所回落，按揭貸款保持了正增長，影響總體可控。

今年以來個(gè)人房貸需求正逐步回升

根據(jù)多家大行透露的信息，今年以來個(gè)人房貸已有回升跡象，市場需求正在逐步好轉(zhuǎn)。

農(nóng)行副行長張旭光介紹稱，隨著房地產(chǎn)市場的企穩(wěn)回暖向好，目前按揭貸款需求已在好轉(zhuǎn)。從農(nóng)行數(shù)據(jù)來看，截至2月末，個(gè)人住房按揭貸款儲備，即已審批未發(fā)放的信貸有433億元，月度環(huán)比增長了31%。

展望今年，張旭光表示，農(nóng)行將積極支持剛需和改善性住房的要求，特別是在農(nóng)行長期穩(wěn)定的縣域地區(qū)；同時(shí)農(nóng)行將考慮加大有產(chǎn)業(yè)支撐人口支撐地區(qū)的個(gè)人按揭住房貸款的投放。他預(yù)計(jì)，今年房地產(chǎn)市場逐步回歸合理的增長區(qū)間，個(gè)人按揭貸款的需求也將逐步回升。

工行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一季度工行個(gè)人按揭貸款投放保持了逐月的增長，剛性和改善型的住房需求得到逐步的釋放。一季度工行個(gè)人按揭貸款的投放量環(huán)比去年四季度增長36%，已經(jīng)達(dá)到以往年份一季度平均投放量8成以上。隨著國家政策的陸續(xù)傳導(dǎo)到位，房地產(chǎn)行業(yè)開始筑底回暖。預(yù)計(jì)今年房地產(chǎn)市場逐步回歸合理的增長區(qū)間，按揭貸款的需求也將逐步的回升。工行會(huì)持續(xù)加強(qiáng)按揭貸款的支持，滿足人民群眾最基本的住房需求。

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文/北京青年報(bào)記者 程婕

編輯/樊宏偉

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