每經(jīng)編輯：畢陸名

據(jù)中國(guó)證券報(bào)8月23日?qǐng)?bào)道，“目前，2年期、3年期定期存款利率均比上個(gè)月降了一點(diǎn)，約5個(gè)基點(diǎn)?！睆V州銀行某支行理財(cái)經(jīng)理向記者表示，可能接下來(lái)還會(huì)降。

圖片來(lái)源：廣州銀行某支行理財(cái)經(jīng)理提供

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記者致電江蘇銀行某支行，該支行理財(cái)經(jīng)理表示，目前5萬(wàn)元起存、30萬(wàn)元起存的三年期和五年期定期存款利率分別為3.15%和3.2%，“7月的時(shí)候，我們下調(diào)了一次?！贝送?，記者調(diào)研獲悉，多數(shù)銀行暫未調(diào)整定期存款利率。

值得一提的是，繼2022年至今已經(jīng)歷多輪“降息”。日前，1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率再度下調(diào)，意味著實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本將隨之下行。分析人士表示，當(dāng)前銀行存款付息成本下行偏慢，凈息差壓力較大，為保持合理息差水平，商業(yè)銀行存款掛牌利率可能迎來(lái)新一輪下調(diào)。

同時(shí)，這意味著，你的存款收益將進(jìn)一步縮水。那么，銀行為什么要下調(diào)存款利率？未來(lái)存款利率還有下降的空間嗎？你的錢(qián)還能存嗎？本文將為你解答。

為什么要下調(diào)存款利率？

銀行下調(diào)存款利率的主要原因是為了緩解凈息差收窄的壓力、穩(wěn)定收益水平。目前，銀行資產(chǎn)端的利率確實(shí)在下降。

一方面，受到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、貨幣政策調(diào)控等因素的影響，市場(chǎng)利率水平整體走低。另一方面，由于居民存量房貸置換等原因，銀行資產(chǎn)端結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化。

據(jù)中國(guó)證券報(bào)8月23日?qǐng)?bào)道，“目前，2年期、3年期定期存款利率均比上個(gè)月降了一點(diǎn)，約5個(gè)基點(diǎn)。”廣州銀行某支行理財(cái)經(jīng)理向記者表示，“可能接下來(lái)還會(huì)降?！?/p>

日前，1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率再度下調(diào)，意味著實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本將隨之下行。分析人士表示，當(dāng)前銀行存款付息成本下行偏慢，凈息差壓力較大，為保持合理息差水平，商業(yè)銀行存款掛牌利率可能迎來(lái)新一輪下調(diào)。

據(jù)北京商報(bào)8月初報(bào)道，對(duì)下調(diào)存款利率的原因，業(yè)內(nèi)多數(shù)觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為源于銀行息差縮窄及凈利潤(rùn)增速下滑。有銀行人士在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行進(jìn)行下調(diào)利率能夠直接穿透到市場(chǎng)利率層面，一方面緩解銀行息差縮窄壓力；另一方面，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在息差縮小情況下，會(huì)變相推動(dòng)銀行擴(kuò)大存款、貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)量，實(shí)現(xiàn)薄利多銷(xiāo)。

盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚指出，當(dāng)前銀行業(yè)面臨著凈息差持續(xù)收窄的問(wèn)題，這是由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、貨幣政策調(diào)控等多種因素共同作用的結(jié)果。在這種情況下，銀行需要采取措施來(lái)緩解負(fù)債端的壓力，以保持盈利能力。因此，多家銀行集體下調(diào)存款利率成為了一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。

未來(lái)利率下調(diào)是否延續(xù)？

如今，壓降負(fù)債成本已成為全銀行業(yè)保息差、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的當(dāng)務(wù)之急。在政策導(dǎo)向和銀行自身需求的雙重作用下，未來(lái)下調(diào)存款利率的行為是否仍將延續(xù)？

據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，招聯(lián)首席研究員董希淼指出，通過(guò)下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來(lái)延緩息差縮窄壓力、穩(wěn)定收益水平，在當(dāng)前仍然具有必要性。但考慮存款利率目前已經(jīng)處于較低水平，以及隨著宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、融資需求上升，未來(lái)存款利率下降的空間相對(duì)有限。

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中泰證券研究所所長(zhǎng)戴志鋒亦指出，存款對(duì)成本的緩釋力度久期較長(zhǎng)，需等存款到期以后才會(huì)體現(xiàn)在銀行財(cái)報(bào)。但前期連續(xù)調(diào)降LPR疊加新發(fā)定價(jià)下行，銀行負(fù)債端緩釋力度跟不上資產(chǎn)端下行幅度，銀行息差已經(jīng)接近壓力底線(xiàn)。因此，他預(yù)計(jì)，2022年9月以來(lái)的第三輪下調(diào)存款掛牌利率或?qū)⒑芸斓絹?lái)。

“貸款利率下行、居民存量房貸置換、地方政府債務(wù)展期等都會(huì)導(dǎo)致銀行資產(chǎn)端收益下行，因此，同步降低負(fù)債成本是必要的，商業(yè)銀行存款利率將有較大概率下調(diào)?！毙胚_(dá)證券首席宏觀(guān)分析師解運(yùn)亮表示。

東方金誠(chéng)首席宏觀(guān)分析師王青表示，在1年期LPR報(bào)價(jià)下調(diào)、10年期國(guó)債收益率持續(xù)下行推動(dòng)下，新一輪存款利率下調(diào)過(guò)程可能將開(kāi)啟。這將緩解銀行凈息差收窄壓力，持續(xù)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，推動(dòng)銀行較快下調(diào)存量房貸利率。

據(jù)中國(guó)證券報(bào)23日?qǐng)?bào)道，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰預(yù)計(jì)，主要銀行可能于近期再次下調(diào)存款掛牌利率并同步下調(diào)內(nèi)部利率授權(quán)上限?！翱紤]到存款定期化趨勢(shì)難改，本次掛牌利率下調(diào)仍可能是非對(duì)稱(chēng)的，即長(zhǎng)端利率降幅大于短端利率，此舉有利于緩解存款定期化，也能夠減輕資金空轉(zhuǎn)套利現(xiàn)象?！彼f(shuō)。

你的錢(qián)還能存嗎？

面對(duì)存款利率的下調(diào)，很多人可能會(huì)有這樣的疑問(wèn)：錢(qián)還能存嗎？

答案是：可以，但要靈活選擇。雖然存款利率下調(diào)會(huì)導(dǎo)致你的存款收益減少，但是存款仍然是一種安全、便捷、流動(dòng)性高的理財(cái)方式。只要你根據(jù)自己的資金需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，合理安排存款期限和金額，就可以在一定程度上規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，提高收益水平。

具體來(lái)說(shuō)，你可以采取以下幾種方法：

1、選擇長(zhǎng)期定期存款或大額存單。長(zhǎng)期定期存款或大額存單的利率相對(duì)較高，而且有鎖定效應(yīng)，可以避免短期內(nèi)受到利率波動(dòng)的影響。例如，北京地區(qū)招商銀行某支行理財(cái)經(jīng)理表示，目前，3年期和5年期的大額存單上浮之后的年利率均為2.9%，周四會(huì)發(fā)放額度，但是目前沒(méi)有額度了，普通的定期存款利率會(huì)更低一點(diǎn)，目前仍未調(diào)整。

2、選擇結(jié)構(gòu)性存款。結(jié)構(gòu)性存款期限偏短，大多在6個(gè)月以?xún)?nèi)，實(shí)際收益率在2.5%以上，明顯要高于同期限的普通定存利率。

3、選擇分散存款或投資。分散存款或投資是一種將資金分配到不同的存款期限、產(chǎn)品或渠道的方法，它可以降低利率風(fēng)險(xiǎn)，提高收益穩(wěn)定性。例如，你可以將一部分資金存入活期或短期定期存款，以保證流動(dòng)性和應(yīng)急需求；將一部分資金存入長(zhǎng)期定期存款或大額存單，以鎖定較高的利率和收益；將一部分資金投入到理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票、債券等市場(chǎng)化的金融工具，以獲取更高的收益和增值。

總之，銀行存款利率的下調(diào)是銀行業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化和保持盈利能力的必要措施。對(duì)于普通儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，不必過(guò)于擔(dān)心存款收益的下降，只要根據(jù)自己的實(shí)際情況，靈活選擇合適的存款方式和產(chǎn)品，就可以在保證安全性和便捷性的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)合理的收益水平。

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