杭州85后姑娘朵朵搶到了一筆50萬元、三年期限3.5%年利率的大額存單后表示，“比搶到演唱會(huì)門票還高興”！ 演唱會(huì)的門票靠搶，銀行存款也要搶。這到底是否是一個(gè)靠搶的時(shí)代？

實(shí)際上，這個(gè)姑娘是幸運(yùn)的，畢竟搶到了。但很多存款客戶就沒有那么好運(yùn)的，甚至很多人在搶購(gòu)過程中還遇到各種“搭配”潛規(guī)則。

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銀行行長(zhǎng)朋友獨(dú)家講解了現(xiàn)在存在的大額存單搶購(gòu)的搭配潛規(guī)則，對(duì)那些想購(gòu)買大額存單的朋友可能會(huì)有借鑒。

第一大潛規(guī)則：只有資金量大的客戶才能拿到大額存單

很多人覺得大額存單完全靠搶，有的客戶經(jīng)理會(huì)告訴你提前預(yù)約。但是并不是所有的客戶都能預(yù)約得上，一些銀行對(duì)那些資金量大的特別是資金量大的新客戶會(huì)優(yōu)先發(fā)放額度。

銀行行長(zhǎng)朋友告訴我，有的銀行“只有資金上億才能申請(qǐng)大額存單白名單”，納入了大額存單白名單可以提前預(yù)留額度，確保能夠搶到，而不到上億資金的客戶就只能在系統(tǒng)里排隊(duì)搶購(gòu)了。

銀行行長(zhǎng)告訴我，自己支行一位客戶要存1500萬元的大額存單，由于客戶后續(xù)合作潛力大，自己親自去分行申請(qǐng)額度，在跟分行吵了多次架以后，最終只申請(qǐng)到500萬元。

有的銀行20萬的大額存單沒有額度，但申購(gòu)100萬以上大額存單可能就會(huì)有額度。

因此，搶購(gòu)大額存單不簡(jiǎn)單是看手快，而仍然是拼資金實(shí)力，沒有資金實(shí)力的客戶才靠拼手速搶購(gòu)。

第二大潛規(guī)則：只有一年期定期存款達(dá)到一定規(guī)模以上的支行才有大額存單額度

很多銀行都表示現(xiàn)在大額存單額度十分緊張，原因在于各銀行都在大力控制存款資金成本，對(duì)高利率存款產(chǎn)品和額度進(jìn)行額度控制。

有的銀行對(duì)支行大額存單進(jìn)行額度控制，只對(duì)一年期定期存款達(dá)到一定規(guī)模的支行才配置一定的大額存單，對(duì)于沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的支行則不會(huì)分配大額存單額度，因此，如果你存款所在的支行或者開戶的支行沒有大額存單額度，但你又不知道，還傻傻地在這個(gè)支行申請(qǐng)大額存單額度、還在系統(tǒng)里搶購(gòu)大額存單，可能就會(huì)白忙乎一場(chǎng)了。

我們不能指責(zé)銀行對(duì)控制存款成本的努力，也能夠理解銀行對(duì)各支行申請(qǐng)大額存單的條件設(shè)定，但是這種設(shè)定可能會(huì)會(huì)對(duì)一些大額存單申請(qǐng)者帶來非常大的不公平，這是需要解決的困局。

第三大潛規(guī)則：購(gòu)買大額存單要配套購(gòu)買一定比例的理財(cái)產(chǎn)品

如果說購(gòu)買大額存單需要一定的資金量和一定的存款規(guī)模還比較合理的話，購(gòu)買大額存單需要搭配購(gòu)買一定比例的理財(cái)產(chǎn)品則有點(diǎn)強(qiáng)人所難或者就完全不講武德了。

銀行行長(zhǎng)告訴我，有的銀行申購(gòu)大額存單需要1：1購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，不購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品就不給大額存單額度，被朋友調(diào)侃說：以前只知道購(gòu)買奢侈品需要搭配配貨，現(xiàn)在購(gòu)買大額存單也需要搭配理財(cái)產(chǎn)品，這屬于強(qiáng)制購(gòu)買。

有的銀行更惡劣，要求大額存單額度與購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的比例是1：3，讓很多希望購(gòu)買大額存單的人望而卻步，極度失望。

第四大潛規(guī)則：購(gòu)買大額存單需要購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或一般性的銀行存款

購(gòu)買大額存單強(qiáng)制搭配理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)不太人道，有的銀行則可能會(huì)稍微有那么一點(diǎn)點(diǎn)人道，既要購(gòu)買大額存單可以在理財(cái)產(chǎn)品和一般性定期存款中進(jìn)行選擇。

雖然這種捆綁銷售和搭配銷售并不合理合規(guī)，但人強(qiáng)不如命強(qiáng)，在強(qiáng)人面前不得不低頭。有的銀行要購(gòu)買20萬元大額存單，需要搭配50萬-60萬元的理財(cái)產(chǎn)品，或者搭配50萬元以上的一般性定期存款，客戶可以自由選擇。

至于搭配比例，各銀行和各支行可能并不一樣，有的支行1:1配定期存款，有的網(wǎng)點(diǎn)需要1:3甚至1:4搭配定期存款或理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然如果購(gòu)買的額度比較大如幾百萬，搭配比例就可以低一點(diǎn)如1:1。當(dāng)然，有的銀行是把銀行大額存單額度給支行，支行和客戶經(jīng)理必須同比例增加一定額度的一般性存款。

為什么銀行大額存單如此火爆呢？有四大原因：

一是銀行大額存單的火爆有銀行存款利率越來越低的因素，盡管銀行大額存單的利率也在下降，但目前仍然是存款利率最高的存款產(chǎn)品，目前大額存單三年期限3.25%以上的存款利率，有的銀行甚至達(dá)到4%確實(shí)對(duì)大額存款資金具有非常大的吸引力，這也是很多人搶購(gòu)大額存單的重要原因。

二是國(guó)債利率的持續(xù)下降也在一定程度上加速了大額存單的火爆。2023年8月10日開始發(fā)行的儲(chǔ)蓄國(guó)債，期限3年的票面年利率為2.85%，期限5年的票面年利率為2.97%，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行大額存單利率。

三是銀行理財(cái)不僅收益率下降而且已經(jīng)從穩(wěn)健理財(cái)轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，因此，銀行理財(cái)投資資金大量回歸銀行存款，不僅創(chuàng)造了2022年近18萬億的儲(chǔ)蓄存款天量增量，同時(shí)也對(duì)銀行大額存單的需求加大。

四是基金投資虧損慘重和股市投資盈利不佳也是投資者大量回流存款的因素，去年基金和股市回流儲(chǔ)蓄存款大約4萬億，今年基金投資和股市投資并沒有大的起色，進(jìn)一步加劇資金對(duì)大額存單的競(jìng)爭(zhēng)程度。

無論如何，我們不能強(qiáng)調(diào)存在既合理，大額存單的各種搭配潛規(guī)則并不應(yīng)該存在，這種不合理、不合規(guī)的現(xiàn)象仍然需要進(jìn)行綜合治理。你想投資大額存單嗎？你接受大額存單投資中的各種潛規(guī)則嗎？（麒鑒）

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