晚上好，我是簡(jiǎn)七編輯部的衛(wèi)星~

前兩天，央媽宣布MLF降息0.15%，讓商業(yè)銀行的借錢成本低一點(diǎn)。

(相關(guān)資料圖)

從以往的經(jīng)驗(yàn)看，這或許會(huì)引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)——

一方面，下周和咱們房貸相關(guān)的LPR，有希望跟著降一波；

另一方面，「讓利」可不是白來(lái)的，各大銀行的存款利率估計(jì)還得下行。

這個(gè)消息治好了我的存款拖延癥，我馬上做起攻略，火速前往一家利率相對(duì)較高的銀行。

果不其然，拿三年期大額存單來(lái)說(shuō)，這家銀行上周還有3.5%的利率，本周就降到3.45%了。

并且大額存單過(guò)于搶手，一周放一次額度，手快才能搶到。

由于當(dāng)天沒(méi)額度，客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)頭介紹起大額存單的「轉(zhuǎn)讓專區(qū)」，一個(gè)隨時(shí)買賣「二手」存單的地方。

圖源：某銀行app存單轉(zhuǎn)讓區(qū)

翻了幾只產(chǎn)品后，我有了新發(fā)現(xiàn)：用好轉(zhuǎn)讓功能，大額存單有機(jī)會(huì)賺多1%+。

01?

比如這只產(chǎn)品——

賣家買入20萬(wàn)，轉(zhuǎn)讓價(jià)格為21.1萬(wàn)，持有期約為1年。

那么簡(jiǎn)單算一下，成功轉(zhuǎn)讓后，他一年的收益率可以達(dá)到驚人的5.5%。

*收益率=收益/本金=1.1萬(wàn)/20萬(wàn)=5.5%

要知道，大額存單是存款家族的一員，單個(gè)銀行存款不超過(guò)50萬(wàn)，自帶保本屬性；

而5.5%的收益率，幾乎跑贏了所有現(xiàn)金、理財(cái)、債券基金提供的回報(bào)。

「無(wú)風(fēng)險(xiǎn)+高收益」的組合，屬實(shí)震驚到我了。

那高收益是怎么來(lái)的，能不能維持呢？

我看了下轉(zhuǎn)讓細(xì)節(jié)，5.5%的收益率可以拆解成兩部分：

其中，4.05%是利息收益。

賣家入手的這份存單鎖定了5年期、4.05%的利率。買入20萬(wàn)，每年能獲得8100元的利息收入。

剩下的部分（1.45%），來(lái)自利率的「價(jià)差」。

過(guò)去一年，存款產(chǎn)品的利率不斷下降。

賣家相當(dāng)于高利率買入，低利率轉(zhuǎn)手，得到市場(chǎng)的饋贈(zèng)——

存單還剩4年，理論上賣家還有32400元利息（8100*4）待領(lǐng)取。

不過(guò)，由于利率下降，3.45%的利率已經(jīng)能讓買家滿意，他們預(yù)期四年賺到29118元就夠了。（轉(zhuǎn)讓價(jià)21.1萬(wàn)*3.45%*4）

兩者的差值（3282元），就是賣家從利率下行中獲得的「超額收益」。

幾個(gè)小時(shí)后，這只產(chǎn)品就成交了，賣家成功將收益落袋為安。

02?

不難發(fā)現(xiàn)，「超額收益」的多少和利率變動(dòng)的方向、幅度息息相關(guān)。

利率下行、并且降幅越大，那么轉(zhuǎn)讓賺到的「利差」就會(huì)越多。

我算了一筆賬：如果現(xiàn)在買入3.45%的三年期存單，明年利率能降到3%的話，轉(zhuǎn)手賣出的收益率仍然有4%（3.45%利息+0.45%利差）。

看上去還不錯(cuò)~

當(dāng)然，這只是理論回報(bào)。

一旦未來(lái)利率降幅不大，甚至不降反升，期望值就得降一降。

另外，轉(zhuǎn)手賣出前，你還得多想一步，考慮賣出后的資金放哪里。

要是沒(méi)啥好去處，不如持有到期。

除了有希望薅利率的羊毛，「轉(zhuǎn)讓專區(qū)」還可能蹲到意外之喜。

比如今天，我就看到一款3.5%、剩余期限不到三年的產(chǎn)品，比「一手」存單的利率還高，結(jié)果秒沒(méi)。

這種「掉餡餅」的機(jī)會(huì)，時(shí)不時(shí)就會(huì)出現(xiàn)。

可能是賣家急用錢，或者對(duì)轉(zhuǎn)讓利率不敏感，比較慷慨。

不過(guò)，搶購(gòu)的人也多，好機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)瞬即逝~

03

最后，再來(lái)說(shuō)說(shuō)大額存單怎么買更劃算。

首先，大額存單有一定起購(gòu)門檻，單筆20萬(wàn)起。

相比幾十元就能買的定期存款，購(gòu)買難度高出不少。

其實(shí)只看收益的話，它倆相差不大。

比如我咨詢的這家銀行，定存（1萬(wàn)起）和大額存單三年期利率都是3.45%。

兩者最大的區(qū)別，在于持有過(guò)程中的靈活性——

萬(wàn)一遇上急事，要提前取出定期存款，利息只能按活期利率計(jì)算，幾乎為零。

而大額存單可以轉(zhuǎn)讓、可以質(zhì)押，損失要小很多，甚至能賺上一筆。

再來(lái)，就是選一家功能齊全、收益不錯(cuò)且靠譜的銀行了。

1）APP上查功能

并不是所有銀行都有大額存單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押的功能，你可以提前做好功課。

比如下載銀行的APP，看看有沒(méi)有轉(zhuǎn)讓專區(qū)，或者直接問(wèn)客戶經(jīng)理。

2）找到靠譜的銀行

收益上，地區(qū)性的銀行利率明顯更高，大行、股份制銀行利率偏低。

這也不難理解，大銀行客源廣，不差錢，中小銀行只能靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)吸引客戶。

雖說(shuō)存款都有保險(xiǎn)的保護(hù)，但萬(wàn)一遇到去年村鎮(zhèn)銀行的事兒，也挺鬧心的。

我自己不會(huì)追求最高的利率，更在意銀行的靠譜程度，排查時(shí)會(huì)留意幾個(gè)指標(biāo)——

首先看規(guī)模。體量越大的銀行，相對(duì)而言可靠性更高。

其次看業(yè)績(jī)。每家銀行都得披露年報(bào)（銀行官網(wǎng)查找），我會(huì)關(guān)注營(yíng)收、利潤(rùn)的增速，也會(huì)看不良率（有多少貸款沒(méi)收回來(lái)，越低越好）、撥備覆蓋率指標(biāo)（給壞賬的準(zhǔn)備金比例，越高越好）。

對(duì)比行業(yè)均值和增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，心里更有底。

再來(lái)看背景。優(yōu)選那些上市的銀行，它們?nèi)谫Y更方便；沒(méi)有上市的話，可以選擇央企、國(guó)企作為大股東的，實(shí)力更強(qiáng)。

其他的信息，比如負(fù)面輿情也很值得參考，綜合考慮再作出決策。

3）跨城存款可「套利」

再送上一個(gè)能夠提高收益的小貼士。

各個(gè)銀行在不同地區(qū)的存款利率都不一樣。

比如這家銀行在上海的大額存單是3.45%，但福建就有3.75%的利率。

碰巧接下來(lái)我有去福建的行程，打算順路去當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)卡存錢。

你也可以多問(wèn)一嘴，哪里利率高，順便的話，不妨優(yōu)選高利率地區(qū)。

好啦，大額存單就和你聊到這里了，附上一張總結(jié)圖——

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