“逃廢債黑產(chǎn)又出新套路了?！眹?guó)內(nèi)一家民營(yíng)銀行的負(fù)責(zé)人方進(jìn)翻看著近期的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴資料，倍感無(wú)奈。從今年4月起，銀行持續(xù)收到大量“醫(yī)院證明”，聲稱逾期客戶因感染重癥而無(wú)法如期還款，事出有因，希望以此申請(qǐng)停息掛賬等優(yōu)惠政策。

(資料圖片僅供參考)

仔細(xì)翻看這些投訴資料，客戶大多為二三十歲的小伙子?！霸趺纯赡苡羞@么多年輕人突然集體重癥？”方進(jìn)到相關(guān)醫(yī)院逐個(gè)核實(shí)，是否開具過(guò)證明文件，得到的反饋都是“沒(méi)有這種情況”“不支持相關(guān)證明”。

類似的以逃廢債為目的的惡意投訴或舉報(bào)，從去年下半年開始激增。“尤其集中在催收和協(xié)商還款環(huán)節(jié)，相關(guān)投訴占總投訴比例從約30％，增長(zhǎng)到85％左右，但催收業(yè)務(wù)本身并沒(méi)有加緊?！边@家銀行一位信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人夏芳告訴《中國(guó)新聞周刊》。更反常的是，經(jīng)過(guò)算法團(tuán)隊(duì)的模型分析，相關(guān)投訴舉報(bào)資料的相似度達(dá)到了90％以上。

本文圖/視覺(jué)中國(guó)

一些已經(jīng)“爆雷”的借貸人也有相似感受。去年三四月份，從十幾家機(jī)構(gòu)貸款后，為還錢感到壓力倍增的易尚安突然接到一通“解燃眉之急”的電話，告訴他不必?fù)?dān)心催收、不必馬上還錢，甚至還能從機(jī)構(gòu)獲得退費(fèi)補(bǔ)償。不過(guò)，這需要他先交一筆錢?！坝馄诰昧?，總都會(huì)接到類似的反催收‘熱線’電話?！币咨邪彩熘胺创呤铡碑a(chǎn)業(yè)套路，一邊在負(fù)債人群體中打撈“肥羊”，一邊代理投訴，惡意滋擾金融機(jī)構(gòu)，兩頭收割。

非法代理維權(quán)、“反催收”聯(lián)盟、有組織逃廢債，無(wú)論如何稱呼，這些打著“債務(wù)咨詢”“法務(wù)咨詢”名義的機(jī)構(gòu)，本質(zhì)上干的都是職業(yè)化的“債鬧”。

這些“債鬧”規(guī)模有多龐大？南都大數(shù)據(jù)研究院聯(lián)合有關(guān)機(jī)構(gòu)今年4月發(fā)布的《“非法代理維權(quán)”治理調(diào)研報(bào)告（2023）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）指出，2020 年以來(lái)，“非法代理維權(quán)”黑產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了比較明顯的增長(zhǎng)，全國(guó)目前有超過(guò)萬(wàn)家以“債務(wù)咨詢”“法務(wù)咨詢”“停息掛賬”“個(gè)人債務(wù)重組”“征信修復(fù)”為名頭的公司，僅2021年成立的公司就是過(guò)去10年總和的5倍以上。根據(jù)行業(yè)人士估算，職業(yè)化“非法代理維權(quán)”從業(yè)人員有數(shù)十萬(wàn)人。

“二次收割”負(fù)債人

“負(fù)債過(guò)多怎么辦？整合債務(wù)來(lái)幫您?！毖Τ糠路鹱サ搅司让静?，刷到這條廣告時(shí)，她剛剛?cè)鎮(zhèn)鶆?wù)逾期。那些發(fā)生在別人身上的暴力催收故事，正逐一變成她生活中的現(xiàn)實(shí)，壓得她喘不過(guò)氣。

當(dāng)初為了給孩子治病，薛晨和丈夫透支了兩張信用卡。到2016年前后，為還住院借款，薛晨把親友借了個(gè)遍，不得已開始借網(wǎng)貸。那時(shí)夫妻倆已經(jīng)入不敷出，只能不斷借新還舊，以貸養(yǎng)貸，直到再也借不出一分錢。到去年3月，薛晨的債務(wù)問(wèn)題全面爆發(fā)，沉下心來(lái)仔細(xì)統(tǒng)計(jì)才發(fā)現(xiàn)，竟然欠了十幾家平臺(tái)共計(jì)29萬(wàn)元。

“11點(diǎn)不處理，直接走違約流程?！薄坝涀r(shí)間，11點(diǎn)。”“你是國(guó)家機(jī)關(guān)人員呢！”得知薛晨無(wú)法一次性還款后，一家網(wǎng)貸平臺(tái)的催收員表示“沒(méi)有停息掛賬政策”，并發(fā)來(lái)一連串“威脅警告”短信。當(dāng)天上午11點(diǎn)后，薛晨逾期的消息被曝光到通訊錄，朋友、同事都知道了她負(fù)債的隱私。

（全國(guó)目前有超過(guò)萬(wàn)家以“債務(wù)咨詢”“法務(wù)咨詢”“停息掛賬”“個(gè)人債務(wù)重組”“征信修復(fù)”為名頭的公司。）

去年4月，兩家借款機(jī)構(gòu)催收人員直接找到薛晨工作單位，聲稱聯(lián)系不到本人，在辦公室四處宣揚(yáng)其欠款不還，還曾不間斷地?fù)艽蚬の蛔鶛C(jī)，導(dǎo)致常規(guī)業(yè)務(wù)電話無(wú)法接入，甚至在內(nèi)部網(wǎng)站發(fā)帖，曝光薛晨負(fù)債。“鬧得非常難看，他們認(rèn)準(zhǔn)了你有正經(jīng)工作，怕丟人，就往死里整你，逼你還錢。”為降低負(fù)面影響，薛晨不得不申請(qǐng)轉(zhuǎn)崗。

“催收員要的是負(fù)債人當(dāng)天立刻回款，他才有績(jī)效?！币患覍Ｗ⑵髽I(yè)催收的公司負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)新聞周刊》，大多數(shù)第三方個(gè)債催收公司的人員流動(dòng)頻繁，低工資、高績(jī)效，員工業(yè)務(wù)壓力大，當(dāng)天催收的對(duì)象不還款，相關(guān)資料可能就會(huì)被重新分包給了另一個(gè)催收人員，為保證個(gè)人收入，催收員勢(shì)必會(huì)想盡辦法催人還錢。

“就算你接聽(tīng)了每一通催收電話，他們還是會(huì)騷擾你通訊錄上的親友?！币咨邪不貞浾f(shuō)，甚至有催收公司直接打電話聯(lián)系了他的客戶，“你認(rèn)識(shí)×××嗎？他欠我們錢不還，現(xiàn)在聯(lián)系不上，請(qǐng)你代為告知。”

2019年，易尚安做生意投資失敗，拿不到工程回款，員工又等著發(fā)工資，便開始借款維持現(xiàn)金流。疫情暴發(fā)后，生意越來(lái)越難，貸款越借越多，到2021年9月債務(wù)全面逾期時(shí)，易尚安已經(jīng)負(fù)債28萬(wàn)元左右。日歷上，幾乎每隔一天就標(biāo)記為一個(gè)還款日，擔(dān)心催收公司騷擾親友，易尚安始終保持手機(jī)暢通?！吧馊俗钭⒅芈曌u(yù)，這是要把我往絕路上逼?！?/p>

被曝通訊錄后，易尚安曾報(bào)警處理。由于沒(méi)有錄音，只有通話記錄截圖，警方只能打電話給催收公司，告誡其不要騷擾報(bào)案人。最后催收公司來(lái)電道歉，與易尚安重新協(xié)商了還款延期方案。

“其他催收公司還是會(huì)想盡辦法逼迫你?！弊钭屗械叫邞嵉囊淮谓?jīng)歷是，催收電話打到了孩子幼兒園老師手機(jī)上，還讓孩子聽(tīng)到了“他爸爸欠錢不還”。易尚安如今已經(jīng)還完所有欠款，但那些曾被騷擾的客戶卻還沒(méi)全部找回。

逾期前三個(gè)月被催收追得最緊時(shí)，易尚安曾頻繁接到不同“法務(wù)公司”來(lái)電，聲稱可以提供專業(yè)債務(wù)規(guī)劃服務(wù)，如某些平臺(tái)可以做減免、延期，另外一些平臺(tái)則可以協(xié)商退費(fèi)?！拔乙膊恢浪麄儚哪哪玫降奈业膫€(gè)人信息?！币咨邪矊⑿艑⒁傻刈隽撕罄m(xù)咨詢。

“很多反催收人員原來(lái)就是做催收的?！币晃唤栀J領(lǐng)域資深從業(yè)者告訴《中國(guó)新聞周刊》，他們了解如何與金融機(jī)構(gòu)打交道，也清楚催收套路和負(fù)債人怕催收的心理，通過(guò)技術(shù)手段或購(gòu)買獲得這些個(gè)人信息也不算難事。

“我們調(diào)查了解到，一些催收群體可能與反催收群體合謀，來(lái)完成自身回款指標(biāo)，或是為幫助反催收?qǐng)F(tuán)伙達(dá)成目標(biāo)，壓低還款標(biāo)準(zhǔn)，從中拿回扣。最終造成金融機(jī)構(gòu)的損失，助長(zhǎng)了逃廢債業(yè)務(wù)惡性發(fā)展?！鼻迦A大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長(zhǎng)、中國(guó)金融研究中心主任何平對(duì)《中國(guó)新聞周刊》說(shuō)。

前述《報(bào)告》將目前“非法代理維權(quán)”模式歸結(jié)為3類：類微商傳銷型、人為制造證據(jù)型、偽裝“負(fù)債同路人”型。而基本套路主要有5方面：一是流量平臺(tái)獲客、私域社群誘導(dǎo)；二是教唆故意逾期，培訓(xùn)避債“技巧”；三是煽動(dòng)反復(fù)投訴，層層施壓達(dá)成目的；四是制假敲詐，層層抽傭收費(fèi)；五是展業(yè)渠道愈發(fā)多元化、隱蔽化。

這些組織甚至不滿足于“地下?tīng)顟B(tài)”，開始對(duì)接金融機(jī)構(gòu)“談合作”。一些金融機(jī)構(gòu)反映，他們會(huì)遇到一些逃廢債組織主動(dòng)上門聯(lián)系，尋求深入合作。方進(jìn)介紹，這些黑產(chǎn)中介在完成客戶委托后，主動(dòng)聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)客服，聲稱可以幫助金融機(jī)構(gòu)避免一些反催收騷擾，甚至能夠代理金融機(jī)構(gòu)和債務(wù)人談判。

易尚安從債友處了解到的“最沒(méi)下限的黑產(chǎn)套路”，是打著“反催收”名義的違法借貸。黑產(chǎn)中介鼓勵(lì)負(fù)債人憑信用分在平臺(tái)分期租借蘋果手機(jī)，拿到手機(jī)后，寄給中介做抵押，獲得的貸款只有手機(jī)價(jià)格的一半。再拿這筆新借款還舊平臺(tái)債務(wù)，從而達(dá)成“反催收”目的。表面上看，負(fù)債人和黑產(chǎn)中介已經(jīng)兩清，個(gè)人不存在新負(fù)債，但實(shí)際算下來(lái)，這筆新貸款的利息已經(jīng)超過(guò)100％，明顯屬于高利貸，而租賃的手機(jī)需到時(shí)歸還，否則要照價(jià)賠償，這意味著負(fù)債人又背上了一筆新債務(wù)，同時(shí)在租賃平臺(tái)的信用分也將歸零。

“為什么借高利貸？因?yàn)橛馄谪?fù)債人的征信已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題，正規(guī)渠道借不到錢了。不經(jīng)歷催收，永遠(yuǎn)不懂那種絕望?！币咨邪矡o(wú)奈地說(shuō)，每天被催收電話威脅、辱罵、逼迫，那種狀態(tài)下根本無(wú)暇計(jì)算長(zhǎng)遠(yuǎn)得失，只想解決眼下困境。

“反催收”，就像人溺水時(shí)薅住的一根救命繩，不管是不是黑產(chǎn)，都要先抓住再說(shuō)。而“債鬧”們正是利用負(fù)債人的這種心理，將被網(wǎng)貸收割一輪的負(fù)債者拖入泥潭，二次收割，榨干最后一絲剩余價(jià)值。

“反催收廣告都貼到了銀行電梯間”

“就像流水線上制作出來(lái)的，除了客戶姓名、投訴項(xiàng)目、涉及金額不同，其余內(nèi)容幾乎一模一樣?！闭f(shuō)起這些投訴信的內(nèi)容，夏芳介紹，還有幾百封手寫材料來(lái)自多位下沉客戶，每份資料都是文采飛揚(yáng)，字體娟秀，三四頁(yè)稿紙，找不出一處錯(cuò)別字，內(nèi)容同樣高度相似。“明顯有專業(yè)人士或機(jī)構(gòu)代寫。”

更明顯的漏洞是，在大量要求銀行減免利息、恢復(fù)個(gè)人征信的投訴信中，夾帶材料都出現(xiàn)了不同程度的公章錯(cuò)誤。例如一些由村委會(huì)提供的證明材料，蓋章顯示的是“某某村某某街道”，前后順序明顯顛倒。疫情結(jié)束后，夏芳走訪了公章所屬公司或單位，得到的反饋基本都是“沒(méi)有開過(guò)證明”。

夏芳一度懷疑，會(huì)不會(huì)因該行減免政策力度較大，灰黑產(chǎn)才針對(duì)性“薅羊毛”？咨詢過(guò)同行，并匯總多家金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，超過(guò)50％的投訴客戶同時(shí)對(duì)多家銀行進(jìn)行了投訴，反復(fù)纏訴的客戶比例超過(guò)了三成，即就同一家金融機(jī)構(gòu)的同一問(wèn)題向監(jiān)管部門連續(xù)投訴三次以上?！斑@些數(shù)據(jù)都指向逃廢債黑灰產(chǎn)的存在?！毕姆颊f(shuō)。

去年2月，平安銀行信用卡在一次催收投訴案件復(fù)盤檢視過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)了異常，投訴人劉某與多起信用卡惡意投訴事件高度相關(guān)，懷疑劉某從事非法經(jīng)營(yíng)和違規(guī)職業(yè)代理投訴。公安機(jī)關(guān)查證其犯罪事實(shí)，最終劉某以敲詐勒索罪，判處有期徒刑一年零三個(gè)月。這也是全國(guó)首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的信用卡代理維權(quán)案，此前，信用卡代理維權(quán)案的量刑多以“詐騙罪”定性。

在這起案件中，黑灰產(chǎn)中介劉某專業(yè)從事“代理投訴”一年有余，自稱可代理多家銀行的利息、費(fèi)用調(diào)減等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開展期間，劉某一直慫恿或直接代理客戶與發(fā)卡銀行進(jìn)行不合理協(xié)商、索賠牟利，并多次以平安銀行信用卡客戶黃某配偶身份致電客服熱線，反饋其遭受信用卡惡意催收，稱其已向多個(gè)監(jiān)管部門投訴舉報(bào)。

經(jīng)公安機(jī)關(guān)查證發(fā)現(xiàn)，劉某假冒客戶黃某，通過(guò)纏訴的方式獲取現(xiàn)金賠償，并全部占為己有，同時(shí)又謊稱黃某的信用卡欠款是由其本人墊付，要求黃某向其支付清償?shù)牟糠仲M(fèi)用，使銀行及客戶資金均遭受到損失。

（據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)，2023年一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴10.49萬(wàn)件，其中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴5.98萬(wàn)件，占投訴總量的57％，其中不乏“代理投訴維權(quán)”“代理征信修復(fù)”“反催收聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)行為。）

“黑灰產(chǎn)嚴(yán)重危害金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益，破壞社會(huì)信用體系建設(shè)，侵害金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，影響正常的社會(huì)秩序?！彼{(lán)海銀行行長(zhǎng)宋學(xué)峰說(shuō)。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)，2023年一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴10.49萬(wàn)件，其中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴5.98萬(wàn)件，占投訴總量的57％，其中不乏“代理投訴維權(quán)”“代理征信修復(fù)”“反催收聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)行為。

逃廢債行為早已有之，但其規(guī)模化發(fā)展是近幾年的事情。何平介紹，早在2000年代初，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道的小規(guī)模逃廢債群體已經(jīng)開始萌芽，為后來(lái)的灰黑產(chǎn)形成打下基礎(chǔ)。

P2P行業(yè)爆雷后，不少機(jī)構(gòu)利用政策要求鉆金融機(jī)構(gòu)漏洞，惡意投訴等手段逐漸形成體系。而疫情暴發(fā)后，金融機(jī)構(gòu)紛紛推出停息掛賬、債務(wù)重組等優(yōu)惠政策，為因客觀因素而導(dǎo)致逾期的借款人留有轉(zhuǎn)圜余地，反而被不法分子利用，成了黑灰產(chǎn)規(guī)?；l(fā)的催化劑。

針對(duì)逃廢債這一社會(huì)現(xiàn)象，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)金融研究中心和新網(wǎng)銀行成立聯(lián)合課題組，編制了《中國(guó)零售金融逃廢債風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》（下文簡(jiǎn)稱《風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》）。據(jù)《風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，自2020年9月起，全國(guó)范圍內(nèi)從事“個(gè)人信用修復(fù)”企業(yè)以每月新增數(shù)百家的速度快速增長(zhǎng)，僅2021年11月就增加了近千家。另?yè)?jù)天眼查數(shù)據(jù)，截至目前，經(jīng)營(yíng)范圍包括“個(gè)人信用修復(fù)”服務(wù)的續(xù)存企業(yè)已超過(guò)2.3萬(wàn)家。

整個(gè)逃廢債市場(chǎng)在新冠疫情暴發(fā)后瘋狂增長(zhǎng)。2019年，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)共計(jì)公布了31家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交的逃廢債名單，涉及12.06萬(wàn)惡意逃廢債行為人。到2021年6月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布，存量業(yè)務(wù)尚未清零的停業(yè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共1387家，《風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》按每家約0.39萬(wàn)人推算，逃廢債人群規(guī)模已超過(guò)540萬(wàn)人。

灰黑產(chǎn)盯上了不斷擴(kuò)大的負(fù)債群體。“債務(wù)重組、反催收培訓(xùn)的廣告都貼到銀行電梯間了。”夏芳對(duì)廣告內(nèi)容感到匪夷所思，“這些機(jī)構(gòu)號(hào)稱能對(duì)銀行貸款做出減免，并承諾負(fù)債人‘不成功不收費(fèi)’，到底憑借的是什么？借貸個(gè)人為什么會(huì)相信這些無(wú)稽之談？”

“逃廢債代理”漸趨專業(yè)化

抱著試一試的心態(tài)，易尚安加了其中一個(gè)法務(wù)公司人員的微信。對(duì)方應(yīng)要求提供了營(yíng)業(yè)執(zhí)照、律師證，在工商信息官網(wǎng)也可查到該法務(wù)公司的注冊(cè)信息。

隨后，這位法務(wù)人員發(fā)給易尚安一連串“成功案例”，如“總負(fù)債20萬(wàn)元，經(jīng)個(gè)性化債務(wù)規(guī)劃，成功結(jié)清10萬(wàn)元”“成功協(xié)商減免一半欠款”，該人員微信朋友圈每天都會(huì)更新十余條類似消息，以彰顯其公司的業(yè)務(wù)實(shí)力。

在微博、知乎、抖音、快手、小紅書等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，以逾期上岸、停催延期、債務(wù)協(xié)商規(guī)劃等關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，不乏粉絲量上萬(wàn)、甚至幾十萬(wàn)的賬戶。

“逃廢債已經(jīng)成為一個(gè)龐大的、專業(yè)化的、有組織的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈?！?據(jù)《風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，黑產(chǎn)以營(yíng)利為目的，分工明確，按照職能和階段不同分為營(yíng)銷推廣、客戶運(yùn)營(yíng)、提供服務(wù)、收費(fèi)獲利等環(huán)節(jié)，全方位、全流程地吸引借款人，使借款人不自覺(jué)地相信逃廢債組織的洗腦言論，相信其逃廢債的能力，進(jìn)而購(gòu)買服務(wù)。

（逃廢債已經(jīng)成為一個(gè)龐大的、專業(yè)化的、有組織的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈。）

這些逃廢債組織利用各大自媒體平臺(tái)引流，結(jié)合平臺(tái)特色，套路不盡相同。《風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》指出，在短視頻平臺(tái)、直播平臺(tái)、論壇、貼吧等渠道，以宣傳法律知識(shí)為幌子，將自己包裝成幫助負(fù)債人上岸的“拯救者”，通過(guò)傳播協(xié)商停息掛賬等技巧來(lái)引流。

也有機(jī)構(gòu)人員偽裝成負(fù)債人，分享自己上岸的故事，在文末附上機(jī)構(gòu)的微信或QQ聯(lián)系方式。此外，逃廢債組織還會(huì)在其他與“負(fù)債”相關(guān)的內(nèi)容下評(píng)論，攫取流量。

隨著黑產(chǎn)擴(kuò)大，受利益驅(qū)使，越來(lái)越多“專業(yè)人士”加入團(tuán)伙。其中不乏前催收人員、債務(wù)維權(quán)經(jīng)驗(yàn)豐富的群體、從事金融服務(wù)多年的中介、民事訴訟經(jīng)驗(yàn)豐富的法律從業(yè)者，以及營(yíng)銷推廣、活動(dòng)策劃、技術(shù)支持人員，有組織有紀(jì)律地維持機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)。

薛晨對(duì)比多家廣告后，選中了一家在問(wèn)答社區(qū)分享金融知識(shí)的法務(wù)公司，留言評(píng)論后，通過(guò)企業(yè)微信號(hào)進(jìn)一步聯(lián)系。在了解薛晨的債務(wù)構(gòu)成和反催訴求后，這家法務(wù)公司工作人員開始索要薛晨的個(gè)人信息，包括但不限于銀行卡號(hào)、身份證號(hào)等個(gè)人隱私，并讓薛晨將身份證和手機(jī)卡寄到公司，同時(shí)快速出具了一份電子合同。

為防上當(dāng)受騙，薛晨將對(duì)話和合同發(fā)到債友群尋求意見(jiàn)，很快有人現(xiàn)身說(shuō)法，勸她“別信，不要被割韭菜了”。有債友表示，寄出電話卡后幾個(gè)月，又收到了催收電話，原來(lái)法務(wù)公司只是代接電話，或是用新注冊(cè)手機(jī)號(hào)來(lái)轉(zhuǎn)移催收電話?！靶绿?hào)”養(yǎng)幾個(gè)月便丟掉，從而切斷負(fù)債人和催收方的聯(lián)系，但并沒(méi)真正去處理債務(wù)問(wèn)題，最后征信上依舊全是呆賬。

“所謂的優(yōu)化方案，實(shí)質(zhì)是誘導(dǎo)借款人在具備還款能力的情況下，利用政策福利暫時(shí)逃避還款義務(wù)?！狈竭M(jìn)介紹說(shuō)，逃廢債組織提供的具體服務(wù)無(wú)外乎征信修復(fù)、停息掛賬、貸款減免三種主要類型，而為了誤導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，使其相信負(fù)債人沒(méi)有還款能力，黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)往往會(huì)捏造事實(shí)、偽造材料，甚至聚眾進(jìn)行惡意投訴，利用“法不責(zé)眾”的心理暗示，實(shí)現(xiàn)逃廢債目的?！斑@不僅增加了金融機(jī)構(gòu)逾期催收的工作難度，還容易造成消費(fèi)者的信息泄露和詐騙風(fēng)險(xiǎn)。”

“逃廢債代理”團(tuán)伙呈“專業(yè)化”趨勢(shì)的另一個(gè)特征是：這些團(tuán)伙制假敲詐，層層抽傭收費(fèi)。

逃廢債團(tuán)伙不斷兼容新的信息化技術(shù)，提高偽造材料的效率和質(zhì)量。例如自動(dòng)化公章生成工具，只要輸入機(jī)構(gòu)名稱，便能生成相應(yīng)公章，效率極高，真?zhèn)坞y辨。

薛晨回憶說(shuō)，那家法務(wù)公司預(yù)收取其總債務(wù)10％~20％的服務(wù)費(fèi)?？紤]到薛晨的經(jīng)濟(jì)狀況，該公司還給出了優(yōu)惠服務(wù)，可以先交3000元定金，成功處理一兩個(gè)平臺(tái)的催收問(wèn)題后，再補(bǔ)齊尾款。

“降低繳費(fèi)門檻，只是黑產(chǎn)誘人上鉤的手段?！庇袀烟嵝阉白⒁獍酝鯒l款”，一旦在合同上簽字，后續(xù)其他平臺(tái)債務(wù)就算不做處理、沒(méi)有任何進(jìn)展，也要把尾款補(bǔ)齊。黑產(chǎn)中介慣用的另一套話術(shù)是，“和動(dòng)輒幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)元的債務(wù)相比，服務(wù)費(fèi)還沒(méi)有利息多?！?/p>

易尚安所咨詢的法務(wù)公司則提出收取逾期債務(wù)25％作為服務(wù)費(fèi)，只辦理延期業(yè)務(wù)，如成功協(xié)商減免，對(duì)應(yīng)的減免金額還要對(duì)半分。“這些中介主要靠信息差賺取代理服務(wù)費(fèi)，各家銀行的普惠政策都是公開的，完全可以自行主動(dòng)協(xié)商。我為什么要花這筆冤枉錢？”易尚安后來(lái)沒(méi)再接受其他反催收機(jī)構(gòu)所謂的“幫助”。

《風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》分析，這種一對(duì)一的服務(wù)費(fèi)通常在逾期金額的6％~10％，只是逃廢債組織的營(yíng)利方式之一。而最普遍的逃廢債盈利模式是開設(shè)收費(fèi)課程，反催收指南是其中最常見(jiàn)的課程內(nèi)容，包括不同情況下的催收話術(shù)以及話術(shù)背后的意圖，資料十分詳實(shí)。更有甚者，謊稱征信修復(fù)、逾期消費(fèi)是新興產(chǎn)業(yè)，招收學(xué)徒，騙取加盟費(fèi)、課程費(fèi)。

薛晨咨詢的另一家法務(wù)公司還表示可以“提供過(guò)橋資金”服務(wù)。具體做法是，該公司為負(fù)債人提供一筆與債務(wù)總額相當(dāng)?shù)馁J款，用以還清其他所有平臺(tái)的債務(wù)，最后統(tǒng)一還該公司一家欠款即可，如此便可擺脫其他平臺(tái)的催收?！斑@就是變相的借貸中介?！毖Τ空f(shuō)，當(dāng)時(shí)債友群有群友不斷發(fā)消息提醒“這是高利貸，不要上當(dāng)”，最后被踢出了群聊。

展業(yè)成本低、套利空間大，是“逃廢債代理”急速發(fā)展壯大的土壤。《風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》課題組曾在某電商平臺(tái)搜索“停息掛賬”“逾期消除”等關(guān)鍵詞，顯示有2000多家商戶，月交易量最多的一家發(fā)貨地在湖南長(zhǎng)沙，月銷量超過(guò)1000單。這些關(guān)鍵詞如今已被屏蔽，無(wú)法搜索。

而在二手交易平臺(tái)上，搜索“小崔”“定制方案”“WD”“上岸”等更為隱晦的關(guān)鍵詞，相關(guān)產(chǎn)品比比皆是，售價(jià)從幾元到幾十元不等。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)關(guān)于黑灰產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)模的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從業(yè)者超200萬(wàn)，平均年齡約23歲，市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)1100億。

共享“債鬧黑名單”，形成合力反擊

頻繁與“反催收”法務(wù)人員打交道，易尚安最大的收獲，就是掌握了各家金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策。“主動(dòng)和銀行協(xié)商也沒(méi)有想象那么難?！钡饺ツ?0月，易尚安與銀行、借款平臺(tái)充分協(xié)商后，重新規(guī)劃了自己的債務(wù)，到今年3月，全部欠款均已還清。現(xiàn)在，他偶爾也會(huì)給債友做免費(fèi)咨詢，教債友如何與機(jī)構(gòu)協(xié)商。

“合理合規(guī)的債務(wù)協(xié)商，降低了金融機(jī)構(gòu)和借款人的溝通成本，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)不是壞事，我們并不反對(duì)?！焙纹浇榻B，而惡意逃廢債則涉及諸多違法行為，如虛假宣傳、偽造文件、威脅騷擾債權(quán)人或金融機(jī)構(gòu)，造成個(gè)人、機(jī)構(gòu)和信用體系的損失，只為個(gè)人斂取暴利。

“逃廢債的違法成本低，獲益豐富，而銀行的治理成本太高，實(shí)在是苦不堪言?！狈竭M(jìn)坦言，針對(duì)越來(lái)越專業(yè)化、職業(yè)化的黑灰產(chǎn)，銀行從早期預(yù)警、核實(shí)舉證到懲處追責(zé)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都面臨挑戰(zhàn)。

方進(jìn)介紹，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，接觸材料初期，很難僅憑資料判別哪些是常規(guī)投訴，哪些是惡意代理投訴等逃廢債行為。如果不是出現(xiàn)批量投訴、高度相似等反常情況，也很難發(fā)現(xiàn)材料偽造、話術(shù)過(guò)于專業(yè)、投訴目的可疑等問(wèn)題。

而惡意代理投訴又阻斷了銀行與真實(shí)借款人的有效接觸，銀行無(wú)法得知借款人的真實(shí)現(xiàn)狀，無(wú)從判斷其提供資料的可靠性。銀行不得不耗費(fèi)大量人力進(jìn)行舉證，取證時(shí)間長(zhǎng)、執(zhí)行難度大、投入成本高，因而漏掉部分惡意投訴，又助長(zhǎng)了逃廢債黑灰產(chǎn)的囂張氣焰。

“到底什么是逃廢債行為，現(xiàn)在還沒(méi)有清晰的、統(tǒng)一的法律界定，更沒(méi)有對(duì)逃廢債個(gè)人或團(tuán)伙的追責(zé)體系?！狈竭M(jìn)透露，有時(shí)銀行已經(jīng)通過(guò)調(diào)查鎖定了黑產(chǎn)公司主體，但要對(duì)逃廢債組織進(jìn)行處罰，又需要依托于“公文偽造”等罪名，沒(méi)有對(duì)其危害公共秩序、浪費(fèi)公共資源等行為的追責(zé)依據(jù)。

“惡意投訴增多，且核實(shí)難度大，不僅造成大量行政和監(jiān)管資源的浪費(fèi)，也破壞了國(guó)家信用體系?！比ツ?月，全國(guó)人大代表，正邦集團(tuán)黨委書記、董事長(zhǎng)、總裁林印孫在《關(guān)于防范金融風(fēng)險(xiǎn) 打擊“債鬧”的建議》中指出，債鬧等惡意逃廢債行為嚴(yán)重破壞金融秩序，干擾企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，讓失信之風(fēng)蔓延，誘發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定，削弱了金融對(duì)消費(fèi)的拉動(dòng)作用。

林印孫引用公開數(shù)據(jù)稱，自2020年以后，國(guó)有大行、股份制銀行信用卡及大多數(shù)城商行不良率普遍有所上升，有銀行不良率超過(guò)6％，一年內(nèi)增加兩倍，可見(jiàn)債鬧進(jìn)一步加劇了銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)，危害社會(huì)穩(wěn)定。

2020年，“打擊惡意逃廢債”內(nèi)容被首次寫入政府工作報(bào)告，隨后的兩年監(jiān)管頻頻發(fā)聲嚴(yán)查“非法代理維權(quán)”黑產(chǎn)，但黑產(chǎn)在這兩年卻有愈演愈烈之勢(shì)。

“債鬧愈演愈烈的的根源在于，違法毀約成本極低而非法侵占利益巨大?！绷钟O建議將“債鬧”納入刑法，提高其違法成本。這也是與國(guó)際接軌的體現(xiàn)，德國(guó)、日本、美國(guó)等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用體系完善與民法體系發(fā)達(dá)的國(guó)家都對(duì)“債鬧”等金融黑產(chǎn)進(jìn)行了刑事立法。

事實(shí)上，相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門也在嘗試建立各種長(zhǎng)效應(yīng)對(duì)機(jī)制。早在2020年前后，已經(jīng)有部分銀行嘗試聯(lián)合數(shù)字平臺(tái)，將非法代理、詐騙等黑灰產(chǎn)人員在事前就攔截下來(lái)。但據(jù)一位大型銀行人士表示，此后的合作未能保持下來(lái)，因?yàn)殂y行之間會(huì)顧慮自己的客戶信息被他行獲取，尤其對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，客戶重疊度小，更為介意。

2022年3月，第一個(gè)針對(duì)黑產(chǎn)的行業(yè)性組織“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”（AIF）成立，AIF聯(lián)盟由馬上消費(fèi)主辦、平安普惠協(xié)辦，招聯(lián)消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行、富民銀行等十余家機(jī)構(gòu)共同參與。以此為平臺(tái)，進(jìn)行信息共享、經(jīng)驗(yàn)互通、行動(dòng)互聯(lián)。

“應(yīng)加強(qiáng)跨部門合作?！彼螌W(xué)峰也建議，共建聯(lián)防聯(lián)治反詐數(shù)據(jù)庫(kù)，將各類涉及反催收、代理投訴等惡意逃廢債信息及時(shí)上傳，實(shí)現(xiàn)信息共享，推動(dòng)形成全行業(yè)的反詐防控體系。

“多方聯(lián)動(dòng)形成合力，才能打響反黑灰產(chǎn)突圍戰(zhàn)?！?新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)劉波認(rèn)為，應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)頑疾需以反欺詐組織對(duì)抗欺詐組織。今年7月，新網(wǎng)銀行與銀聯(lián)數(shù)據(jù)牽頭、多家金融機(jī)構(gòu)參與共建的金融反詐云平臺(tái)已經(jīng)啟動(dòng)，成立金融反詐云聯(lián)盟，建立行業(yè)共享“黑名單”。在公安部刑事偵查局的有力支持下，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)安全共享的方式，能夠?qū)崿F(xiàn)新亞型犯罪行為的貸前阻擊、貸后聯(lián)合打擊、精準(zhǔn)宣防，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

劉波介紹說(shuō)，后續(xù)還有更多機(jī)構(gòu)陸續(xù)加入，平臺(tái)一旦發(fā)現(xiàn)異常信息，會(huì)同步給國(guó)家反詐中心，方便其搜集證據(jù)。但整個(gè)平臺(tái)的建成還需要至少半年到一年時(shí)間。

“打擊債鬧需要全行業(yè)共同努力。”林印孫曾提出建議，由行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)牽頭，各大平臺(tái)發(fā)揮各自在金融科技領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，將新技術(shù)廣泛應(yīng)用于征信體系、社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。

系統(tǒng)性的“反擊”正在打響。8月3日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議》披露，正在起草甄別各類黑灰產(chǎn)活動(dòng)的特征指南和具體應(yīng)對(duì)措施，研究解決黑灰產(chǎn)信息的行業(yè)共享、阻斷黑灰產(chǎn)信息網(wǎng)絡(luò)傳播等難題。這意味著，由該協(xié)會(huì)牽頭，將組織互金領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)共同應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵害。

“打破信息孤島，共享債鬧‘黑名單’?！?林印孫認(rèn)為，由此才能對(duì)惡意逃廢債、惡意投訴行為的當(dāng)事人給予聯(lián)合懲戒，讓不法分子無(wú)處遁形。

（應(yīng)受訪者要求，文中方進(jìn)、夏芳、薛晨、易尚安均為化名）

發(fā)于2023.8.21總第1105期《中國(guó)新聞周刊》雜志

雜志標(biāo)題：起底“反催收”：偽裝成“拯救者”的逃廢債黑產(chǎn)

記者：楊樂(lè)

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