本報(bào)記者 彭妍

今年以來(lái)，存款利率持續(xù)下調(diào)。不過(guò)，《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，目前仍有部分地區(qū)的中小銀行大額存單利率可達(dá)到4%以上。

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業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然中小銀行存款利率優(yōu)勢(shì)明顯，但是較高的存款利率無(wú)疑會(huì)增加中小銀行的負(fù)債端成本壓力。接下來(lái)，中小銀行除了逐步降低存款成本之外，還可以通過(guò)多種方式將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。

最高利率可達(dá)4.05%

近年來(lái)，銀行存款利率多次下調(diào)，大額存單的利率也持續(xù)下行。盡管中小銀行存款利率受到一定影響，但相比國(guó)有大行和股份制銀行，中小銀行存款利率優(yōu)勢(shì)仍較明顯。

比如，《證券日?qǐng)?bào)》記者近日致電成都地區(qū)某城商行，該支行工作人員對(duì)記者表示，該行20萬(wàn)元起購(gòu)5年期的大額存單利率為4.05%，3年期利率為3.55%，目前還有額度?！耙话阕詈檬翘崆耙粌商祛A(yù)約，更為保險(xiǎn)一些。”

隨后記者又致電上述銀行的另一家支行，其理財(cái)經(jīng)理同樣表示，5年期的大額存單利率為4.05%，3年期利率為3.55%，不過(guò)由于額度緊張，目前大額存單已售罄。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，在其他地區(qū)，城商行、農(nóng)信社等中小銀行的3年期和5年期大額存單利率基本均在3%以上。

中國(guó)銀行研究院博士后杜陽(yáng)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，中小銀行存款利率保持相對(duì)較高的原因，一是中小銀行面臨較大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，需要提供較高的利率來(lái)吸引大額存單客戶。二是中小銀行負(fù)債端資金需求更為迫切，為了保證資產(chǎn)端業(yè)務(wù)順利開(kāi)展，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效水平，需要持續(xù)擴(kuò)充負(fù)債端存款規(guī)模。三是中小銀行通常更加關(guān)注中小型企業(yè)和個(gè)人客戶，這部分客戶對(duì)于利率的敏感性較高，因此適度提升大額存單利率將有效提升存款規(guī)模。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)分析表示，首先，中小銀行品牌形象相對(duì)弱一點(diǎn)，在存款市場(chǎng)，需要以更高的利率來(lái)吸引客戶；其次中小銀行往往服務(wù)的貸款客戶相對(duì)比較下沉，因此貸款利率會(huì)高一點(diǎn)。

負(fù)債端成本需壓降

較高的存款利率無(wú)疑會(huì)增加中小銀行的負(fù)債端成本壓力，而中小銀行在控制負(fù)債成本上仍有空間。

董希淼表示，本質(zhì)上負(fù)債端的價(jià)格要由資產(chǎn)端來(lái)決定，無(wú)論是中小銀行還是大銀行都要做好資產(chǎn)負(fù)債的管理，讓負(fù)債的成本能夠跟資產(chǎn)收益匹配。目前中小銀行資產(chǎn)端的收益在下降，也就要求負(fù)債端的成本要進(jìn)一步壓降，在此情況下，中小銀行的確要加大資產(chǎn)負(fù)債管理。

“中小銀行應(yīng)該從多個(gè)方面來(lái)提升資產(chǎn)負(fù)債管理的能力?！倍ｍ嫡J(rèn)為，首先要逐步降低存款的成本，特別是要壓降付息率較高的部分存款。不僅僅是大額存單還有一些協(xié)定存款，這些付息率都比較高。其次，還要著力提高資產(chǎn)端的收益。再者，可以發(fā)展一些財(cái)務(wù)管理等中間業(yè)務(wù)，提升非利息收入。

銀行業(yè)內(nèi)人士也表示，中小銀行可以通過(guò)申請(qǐng)一些政策性的貨幣政策工具，比如再貸款，再貼現(xiàn)，這也是獲得低成本資金來(lái)源的一種方式。央行也可以通過(guò)定向降準(zhǔn)等方式加大對(duì)中小銀行的支持，為中小銀行提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的低成本資金。

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