“500萬起存，4.29%貼息活動”、“月末存款，最高貼息萬20！存款找我，歡迎預約詢價”……近期，小紅書等平臺上出現(xiàn)了此類帖子。在淘寶等網(wǎng)購平臺上，以“攬儲”“拉存款”等關鍵詞進行搜索，可以發(fā)現(xiàn)大量存款買賣相關網(wǎng)帖。

(資料圖片)

業(yè)內(nèi)人士看來，所謂的“貼息攬儲”“存款一日游”等，都是違規(guī)行為，屬于不正當攬儲手段。這樣的方式或可擾亂存款市場競爭秩序、加重銀行負債成本，存在多方面的隱患。南都·灣財社記者注意到，今年已有金融機構或員工因此類相關違規(guī)行為被處罰。

“貼息攬儲”火爆網(wǎng)絡平臺

100萬單日貼息可達1500

“同業(yè)的家人們月底拉存款任務都完成了嗎？我還有700萬缺口，完不成好崩潰啊”“沖存款真要命，任務還差三千萬”……近期，有類似用戶在微博、抖音、快手、知乎、小紅書等社交平臺上吐槽自己難以完成攬儲業(yè)績的壓力。

截圖來源：小紅書APP

南都·灣財社記者在小紅書平臺上以“拉存款”為關鍵詞搜索，發(fā)現(xiàn)有254條相關筆記，其中，某條“銀行人，怎么拉定期存款”的筆記獲得了1300多個收藏及560條評論。此外，在小紅書等平臺上，還有自稱金融機構工作人員附上工作照吸引儲戶前來辦理貼息存款。

由于金融機構有“拉存款”需求，存款人有拿貼息返利需求，而資金掮客就可以把雙方撮合到一起，并收取一部分的貼息返利?！笆?000萬元，價格萬10，要求馬上進款”“月末存款，最高貼息萬20！存款找我，歡迎預約詢價”……在多個平臺上，也可看到有資金掮客活動的身影。

在淘寶平臺上，上述相關業(yè)務的店鋪就有27家，其中，某店鋪的“幫完成各大手機銀行拉存款 綁卡證券開戶 信用卡辦理申請進行推廣”的商品頁面，顯示該業(yè)務月成交量已超3萬單，銷量火爆。

截圖來源：淘寶APP

南都·灣財社記者分別以儲戶、金融機構工作人員身份分別咨詢了淘寶上長期做貼息存款的資金掮客，得到的回復多為“需要說明是哪家機構、做多少量、存款幾號進幾號出，才能根據(jù)實際情況具體報價?！?/p>

截圖來源：淘寶APP

具體來看，相關操作流程基本類似，儲戶需要在綁定銀行I類卡后，開通II類卡進行資金流轉，開戶時需要填寫指定支行代碼?？己送瓿珊?，儲戶可以選擇轉出資金、銷戶。銀行端則只需要提供相應的開戶代碼、貼息金額、具體時間即可，中介會幫忙在各渠道尋找“銀主”。存入資金即可完成考核任務，銀行會將貼息返利打包給資金掮客，由掮客再轉給儲戶。

同時，南都·灣財社記者了解到，不同機構、地區(qū)和時間對貼息價格會有影響。平時存款貼息的價格相對較低，在每萬元貼息1元左右，而到了月末、季度末這些關鍵節(jié)點，貼息價格可以上升到“萬15”，甚至是“萬30”。

“為了快速完成任務，有金融機構客戶經(jīng)理會采取‘貼息’的方式攬儲。”某業(yè)內(nèi)人士告訴南都·灣財社記者，上述行話“萬15”，是指資方得到的利息，每存款1萬元可獲得利息15元，比如說客戶7月30日將100萬資金轉入銀行，8月1日轉出，則能拿回100萬本金加上銀行網(wǎng)點或客戶經(jīng)理私下給的1500元貼息。

但通過上述“貼息攬儲”的做法需要付出的代價也不低。

有些人靠銀行網(wǎng)點出資，有些人則需要自掏腰包貼息拉存款。某銀行工作人員向南都·灣財社記者透露，自己每個月基本工資幾千元，存款績效考核僅兩千元，有時候月末為了完成沖量任務“買”存款就得花上小幾千，得不償失。

今年6月，浙江浦江農(nóng)商行就因存在績效考核不合理導致部分基層網(wǎng)點存款“沖時點”等行為，合計被罰160萬元。此外，今年4月，農(nóng)行鞏義市支行有多名員工被查出非法吸收公眾存款，其中兩名涉事員工分別被給予了禁止從事銀行業(yè)工作六年、禁止從事銀行業(yè)工作兩年的行政處罰。

專家：貼息攬儲屬違規(guī)行為

亂象背后或存多種動因

“貼息攬儲”為何發(fā)生？

某國有金融機構工作人員告訴南都·灣財社記者，出現(xiàn)上述情況，與相關機構KPI考核壓力有關，為此有員工為了完成KPI，可能選擇自掏腰包，通過小紅書、淘寶等渠道“買”存款。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮在接受媒體采訪時也表示，此類貼息存款行為之所以出現(xiàn)，一方面是抓住了金融機構客戶期望多獲取存款利息的迫切心理，另一方面則是員工出于存貸業(yè)務等壓力，企圖使用一些“地下手段”來完成業(yè)績，通過中介、“黃?！钡戎虚g渠道能夠一定程度上隱蔽操作，從而也使他們抱有不被發(fā)現(xiàn)的僥幸心理。

這類行為也早被禁止。

“所謂的‘貼息攬儲’‘存款一日游’等，都是違規(guī)行為，屬于不正當攬儲手段?！闭新?lián)首席研究員董希淼向南都·灣財社記者指出。

對于貼息攬儲，監(jiān)管早已明令禁止。根據(jù)《儲蓄管理條例》規(guī)定，“儲蓄機構不得使用不正當手段吸收儲蓄存款?！贝送?，2018年發(fā)布的《關于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》也規(guī)定，不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款；不得通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款；不得通過理財產(chǎn)品倒存等。

值得注意的是，除存款外，有金融機構員工還會選擇購買貸款沖量。很多中介的業(yè)務范圍，覆蓋到養(yǎng)老金、信用卡、數(shù)字人民幣等多個方面。

針對這些“網(wǎng)購”完成銀行任務的現(xiàn)象，在董希淼看來都是違規(guī)的，不符合金融監(jiān)管制度。比如信用卡開戶有“三親見”（親見本人、親見申請資料原件、親見本人簽名）要求，原本就為了防范犯罪分子冒名申請信用卡，降低銀行信用卡業(yè)務風險，以及保護申卡人的個人權益不受侵犯。

董希淼還表示，通過這種渠道買來的“客戶”質(zhì)量較低，沒什么實際意義，反而浪費了獎品禮品。而對被“買”的客戶來說，“將大量身份證號碼、手機號碼等提供給第三方，很容易泄露個人信息?！?/p>

“回顧近年來大量金融監(jiān)管公開案例，銀行內(nèi)部交易、違規(guī)買賣存款貸款的行為都發(fā)生在基層崗位。但在這些反面典型案例的背后，透露出的則是基層崗位負擔過重，考核過多?！豹毩H策略研究員陳佳向南都·灣財社記者表示，在業(yè)績高壓之下本就人財物不足的網(wǎng)點風控與合規(guī)體系很自然地被壓變形，導致出現(xiàn)大量風控漏洞，即“每到關鍵時點就出現(xiàn)違規(guī)拉存款賣貸款的亂象”。

“不過，這些亂象背后的動因，并不完全都是銀行業(yè)內(nèi)控合規(guī)的問題，亦不是監(jiān)管缺位的問題，歸根結底是當前整個銀行業(yè)供給側結構性改革進入到深水區(qū)產(chǎn)生的發(fā)展中的問題?！标惣阎赋?，部分銀行業(yè)機構轉型資源不足，導致始終陷在沖存款與提質(zhì)效的兩難境地。此外，當前銀行業(yè)業(yè)務轉型短期壓力與提質(zhì)增效長期目標難以平衡、機構轉型成本與基層員工發(fā)展難以平衡，這些問題迫切需要厘清，才能實現(xiàn)從源頭治理銀行業(yè)存款市場的亂象。

網(wǎng)購業(yè)績風險多？

業(yè)內(nèi)人士：變相推升銀行負債端成本

針對社交平臺上“貼息攬儲”“存款一日游”等現(xiàn)象，董希淼表示，這會帶來多方面的負面影響，一是擾亂存款市場競爭秩序，導致存款市場亂打價格戰(zhàn)等無序競爭；二是加重銀行負債成本。如果銀行將成本轉嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實體經(jīng)濟融資成本。

“此外，從金融機構角度看，部分金融機構吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負債管理能力跟不上，會影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。”董希淼補充道。

北京尋真律師事務所律師王德悅在接受媒體采訪時指出，通過第三方平臺“刷單”產(chǎn)生的大量“虛假”賬戶，不會給銀行帶來實際收益，反而增加了運營成本。這些賬戶還可能被用于洗錢、詐騙等犯罪活動，導致客戶和銀行的資金損失。銀行則可能因未能有效管理這些賬戶而面臨監(jiān)管機構的處罰，甚至可能因為未能履行反洗錢和反恐怖融資的法律義務而面臨法律訴訟。

不過，由于上述貼息攬儲業(yè)務隱秘性極強，在嚴打方面也存在難點。如王德悅所言，為逃避監(jiān)管打擊，此類業(yè)務開展時手段日趨隱蔽，監(jiān)管方面取證難，如由資金方與中介之間簽訂協(xié)議，銀行自身不給付高息。加之監(jiān)管方面查處存在難點，不足以形成威懾力，致使貼息存款屢禁不止。

業(yè)內(nèi)人士表示，下一步應強化監(jiān)管，提升違規(guī)成本；引導金融機構加快完善內(nèi)部治理，建立健全合理考評機制，加強業(yè)務員培訓；緩解部分銀行吸儲壓力還是要提升銀行服務質(zhì)量，增強客戶黏性。

“銀行應該建立科學、合理的業(yè)績考核制度，避免僅以業(yè)績?yōu)槲ㄒ恢笜?，而是綜合考慮員工的工作表現(xiàn)、客戶滿意度、業(yè)務發(fā)展、技能提升等多方面因素，以更全面、客觀地評價員工的工作表現(xiàn)?！蓖醯聬偙硎?。

采寫：南都·灣財社記者 羅曼瑜 實習生郭燕銘

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