摘要：錢(qián)不好賺啊，禍不單行，被開(kāi)大額罰單，投訴量也飆升（歡迎關(guān)注杠桿游戲）

(資料圖片)

撰文|張銀銀&編輯|欣欣然

平安銀行最近事還挺多的。

又是換行長(zhǎng)，2023年一季度的投訴量也出現(xiàn)狂飆。最新，7月7日晚上，平安銀行和螞蟻（支付寶）、騰訊（財(cái)付通）兩家巨頭一起，收到了央行的罰單。

截圖來(lái)源|央行網(wǎng)站（特此感謝）

對(duì)了，同時(shí)領(lǐng)罰單的還有郵儲(chǔ)銀行和人保財(cái)險(xiǎn)。除了人保財(cái)險(xiǎn)，平安銀行、郵儲(chǔ)銀行被罰金額雖然不如螞蟻、騰訊大，但也算是大額罰單，動(dòng)輒數(shù)千萬(wàn)元。

螞蟻（支付寶）、騰訊（財(cái)付通）的事，桿友都很熟悉了，平安銀行近期事多，今天杠桿游戲重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)平安銀行吧。

1、違法所得1848.67元，罰款3492.5萬(wàn)元，并處罰12人

平安銀行這事，不知道咋說(shuō)，說(shuō)大也大，說(shuō)小也小。但處罰不算輕。

1）首先監(jiān)管是這么說(shuō)平安銀行的：

1.違反賬戶管理規(guī)定；2.其他危及支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益或危害支付服務(wù)市場(chǎng)的違法違規(guī)行為；3.違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定；4.占?jí)贺?cái)政存款或資金；5.違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；6.未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；7.未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告；8.與身份不明的客戶進(jìn)行交易；9.違反消費(fèi)者金融信息保護(hù)管理規(guī)定；10.違反金融營(yíng)銷宣傳管理規(guī)定。

這10條雖然不是每一條都聽(tīng)上去嚇人，部分至少感覺(jué)挺嚴(yán)峻的。

不過(guò)處罰內(nèi)容是：警告，沒(méi)收違法所得1848.67元，罰款3492.5萬(wàn)元——對(duì)，沒(méi)有看錯(cuò)，違法所得僅僅有2000元，但罰款近3500萬(wàn)元。

截圖來(lái)源|央行網(wǎng)站（特此感謝）

除了處理平安銀行外，對(duì)具體涉事的人員也有處罰。

2）史某(時(shí)任平安銀行股份有限公司運(yùn)營(yíng)管理部/安全保衛(wèi)部總經(jīng)理助理)：1.違反賬戶管理規(guī)定；2.其他危及支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益或危害支付服務(wù)市場(chǎng)的違法違規(guī)行為。

因此被警告，罰款20萬(wàn)元。

3）謝某英（時(shí)任平安銀行股份有限公司零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總裁）：違反賬戶管理規(guī)定。

處于警告，罰款10萬(wàn)元。

4）徐某（時(shí)任平安銀行股份有限公司廣州分行運(yùn)營(yíng)管理部/安全保衛(wèi)部總經(jīng)理）：違反賬戶管理規(guī)定。

被予以警告，罰款10萬(wàn)元。

5）丁某[時(shí)任平安銀行股份有限公司廣州分行大眾客戶部（后并入私行與財(cái)富管理部）總經(jīng)理]：違反賬戶管理規(guī)定。

被處警告，罰款10萬(wàn)元。

6）張某祥（時(shí)任平安銀行股份有限公司汽車(chē)消費(fèi)金融中心互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)團(tuán)隊(duì)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)崗工作人員）：違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定。

被罰款18.3萬(wàn)元。

7）俞某（時(shí)任平安銀行股份有限公司零售風(fēng)險(xiǎn)管理部信貸運(yùn)營(yíng)管理室貸后管理崗工作人員）：違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定。

被處以罰款1萬(wàn)元。

8）任某龍（時(shí)任平安銀行股份有限公司汽車(chē)消費(fèi)金融中心北京分部通州綜合團(tuán)隊(duì)車(chē)抵貸綜拓客戶經(jīng)理）：違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定。

被罰款0.5萬(wàn)元。

9）孫某強(qiáng)（時(shí)任平安銀行股份有限公司信用卡中心渠道平臺(tái)規(guī)劃組經(jīng)理）：違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定。

被處罰款0.5萬(wàn)元。

10）靳某陽(yáng)（時(shí)任平安銀行股份有限公司法律合規(guī)部副總經(jīng)理）：1.未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；2.未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告。

被罰4.5萬(wàn)元。

11）李某（時(shí)任平安銀行股份有限公司網(wǎng)金及財(cái)富管理事業(yè)部總裁）：1.未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；2.未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告。

被罰款6萬(wàn)元。

12）王某暉[時(shí)任平安銀行股份有限公司零售經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)貸款事業(yè)部常務(wù)副總裁（主持部門(mén)工作）]：1.未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；2.未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告。

被罰款6萬(wàn)元。

13）范某延（時(shí)任平安銀行股份有限公司運(yùn)營(yíng)管理部/安全保衛(wèi)部總經(jīng)理）：1.未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；2.與身份不明的客戶進(jìn)行交易。

被處罰款4.5萬(wàn)元。

上述被處罰的對(duì)象，有平安銀行業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人，也有相關(guān)工作人員，合計(jì)處罰了12人。這事涉嫌的金額本身不大，但罰金高、處罰的人數(shù)不少。

此前杠桿游戲就注意到，金融監(jiān)管近年來(lái)不斷加強(qiáng)，動(dòng)輒就開(kāi)出千萬(wàn)級(jí)別的大額罰單。這凸顯出如今合規(guī)的重要性，當(dāng)然也有一些討論，今天的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)……

2、禍不單行：被開(kāi)大額罰單，投訴量也飆升

因?yàn)楹弦?guī)問(wèn)題，平安銀行受到處罰，此前杠桿游戲也寫(xiě)過(guò)，不久前的2023年6月15日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露了“關(guān)于2023年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)”。

2023年第一季度，股份制商業(yè)銀行投訴量的中位數(shù)為2489.0件。其中，投訴量最高的為平安銀行4649件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的16.0%。

對(duì)比一下，2022年平安銀行投訴量還是2948件，今2023年真是狂飆得有點(diǎn)厲害。

和投訴暴增不同，2023年1季度，平安銀行的業(yè)績(jī)并沒(méi)有狂飆，反而是在走低：期內(nèi)營(yíng)收約451億元，同比下滑了2.4%，在杠桿游戲印象里，這似乎是該行10年來(lái)首次1季度營(yíng)收同比下降。

第二名浦發(fā)銀行投訴量3616件，占比12.5%。浦發(fā)銀行投訴量排名似乎長(zhǎng)期靠前，2021年該司投訴量4280也是第二，2022年4192件也是第二。2023年1季度同比投訴量下降，但因?yàn)楣煞葜粕虡I(yè)銀行投訴量整體下滑，所以排名依然在第二位。

你看浦發(fā)的投訴量和平安銀行比起來(lái)，少了足足1000個(gè)投訴量……

圖表來(lái)源|國(guó)家金融管理監(jiān)督總局官網(wǎng)（特此感謝）

值得一說(shuō)，2年前，平安銀行的投訴量在股份行中前5都不是。

比如2021年，股份行投訴量前5還是招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行；2022年則變成了興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行；2023則是平安銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行。

這其中，招商銀行進(jìn)步最大，投訴量肉眼可見(jiàn)的降低，從2021年1季度的4805件，降到2023年的2039件，優(yōu)秀。

進(jìn)步的還有興業(yè)銀行，2022年1季度投訴量還以4806件排名第一，2023年同期就降到了2833件排名第5。相比之下，平安銀行就有點(diǎn)……

有進(jìn)步就有退步。

民生銀行投訴量有小幅上升，從2022年1季度的2635件上升到本期的2833件，要知道該司2021年投訴量更高為3648件，這還是在其營(yíng)收下滑的背景下。

而平安銀行上文寫(xiě)了，投訴量則是飆升。

值得一說(shuō)和國(guó)有大型商業(yè)銀行投訴量同比上升不同，2023年1季度股份制商業(yè)銀行的整體投訴量是在下降。2022年該類別投訴量的中位數(shù)為2635件，2021年為3391件，數(shù)據(jù)都比2023年要高。

而部分銀行投訴量上升的原因，和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴，信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)。在涉及股份制商業(yè)銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴19132件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的65.9%。

其中平安銀行有75.5%的投訴都和信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)，興業(yè)銀行這類業(yè)務(wù)投訴占比更是分別達(dá)到80.6%，此外光大銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量占比均超過(guò)70%。

都是成年人，大家都懂，飆升的投訴量背后，部分或許也不是平安銀行自身問(wèn)題真的很大。

3、錢(qián)不好賺啊

寫(xiě)完合規(guī)問(wèn)題導(dǎo)致的的大額處罰，投訴飆升，最后杠桿游戲說(shuō)說(shuō)平安銀行的最新業(yè)績(jī)。

2022年，平安銀行營(yíng)收明顯慢了下來(lái)，營(yíng)收同比增速降到6.21%為1799億元，還不錯(cuò)的是，利潤(rùn)增速稍微保住了，歸屬凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)25.26%，只比2021年同期的25.61%略低一點(diǎn)。

2023年1季度，平安銀行的營(yíng)收增速繼續(xù)走低。如下圖財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，期內(nèi)該行營(yíng)收約451億元左右，同比下滑了2.4%，在杠桿游戲印象里，這似乎是該行10年來(lái)首次1季度營(yíng)收同比下降。

期內(nèi)平安銀行歸屬凈利潤(rùn)增速也明顯放緩，從2022年同期的26.83%下降到13.6%，約146.0億元。

此外，平安銀行2023年1季度的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~，也下滑明顯，同比降了25.8%，為1091.56億元。

話說(shuō)回來(lái)，2023年1季度銀行的營(yíng)收增速下行者亦不少見(jiàn)，巨無(wú)霸工商銀行同比也下滑了1.09%，招商銀行同比下滑1.47%。

但也有上升的，比如交通銀行，2023年1季度營(yíng)收同比增長(zhǎng)5.51%，民生銀行營(yíng)收同比微增0.38%為367.7億元；以及區(qū)域銀行代表浙商銀行，同比增長(zhǎng)2.53%。

從營(yíng)收增速來(lái)看，包括平安銀行在內(nèi)的多家銀行2023年1季度都承壓明顯。

細(xì)看數(shù)據(jù)，杠桿游戲發(fā)現(xiàn)一些變化很微妙。

如上圖財(cái)報(bào)顯示的，2023年1季度，平安銀行凈利差、凈息差同比均收窄。其中凈利差從2022年同期的2.76%降低至2.57%；凈息差則從上年同期的2.80%將到2.63%。

環(huán)比來(lái)看，平安銀行的凈利差、凈息差也縮窄了，2022年四季度這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)分別為2.59%、2.68%。凈息差持續(xù)縮窄，意味著銀行的利潤(rùn)空間持續(xù)被壓縮。

2023年1季度，平安銀行的吸收存款平均成本率同比上行，從2022年1季度的2.05%漲到2.20%，亦高于2022年四季度的2.15%。其中個(gè)人存款中的定期存款漲幅最明顯，從2022年1季度的5634.37億元增長(zhǎng)到今年同期的8111.46億元，同比增幅約44%。

另一邊，平安銀行貸款收益率在下降。如下圖數(shù)據(jù)，2023年1季度平安銀行發(fā)放貸款和墊款的平均收益率為5.79%，同比下降了31個(gè)基點(diǎn)。

其中降幅最大的是個(gè)人貸款平均收益率，從2022年1季度的7.59%，降到2023年同期的7.07%；企業(yè)貸款平均收益率則還上漲了些，為4.13%。

可以看到，個(gè)人端盡管貸款利率下降了不少，但貸款余額并無(wú)明顯提升。如上圖，2023年1季度平安銀行個(gè)人貸款日均余額2.028萬(wàn)億元，比2022年同期增幅約6.7%。利息收入反而下降了，從2022年1季度的355.85億元，降到2023年同期的353.44億元。

從具體到業(yè)務(wù)層面看，細(xì)看平安銀行2023年一季報(bào)，可以明顯感覺(jué)到平安銀行消費(fèi)金融部分的疲軟。

個(gè)人貸款上面說(shuō)了就不再贅述，主要是利息收入同比下降。

信用卡方面：平安銀行信用卡流通卡量6865.21萬(wàn)張，較上年末下降0.5%；一季度信用卡總交易金額7307.25億元；信用卡應(yīng)收賬款余額5613.90億元，較上年末下降3.0%；

消費(fèi)貸“新一貸”：余額21659.27億元，較上年末下降4.9%；

圖表來(lái)源|中泰證券（特此感謝）

汽車(chē)金融貸款：余額3197.69億元，較上年末下降 0.4%，主要是受汽車(chē)市場(chǎng)消費(fèi)需求不足及汽車(chē)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的影響。不過(guò)新能源汽車(chē)貸款表現(xiàn)亮眼，一季度新發(fā)放70.45億元，同增長(zhǎng)48.2%。

個(gè)人房屋按揭及持證抵押貸款略有增長(zhǎng)，余額8179.70億元，較上年末增長(zhǎng)4.4%，其中，住房按揭貸款余額2851.76億元，較上年末增長(zhǎng)0.3%。

另外，2023年1季度，平安銀行的全資子公司平安理財(cái)規(guī)模也下降了，其管理的理財(cái)產(chǎn)品余額8105.56億元，較上年末下降8.6%。平安理財(cái)主要業(yè)務(wù)為發(fā)行公募與私募理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)顧問(wèn)和咨詢服務(wù)等。

利潤(rùn)空間收窄，部分業(yè)務(wù)疲軟，平安銀行的現(xiàn)狀或許反映目前多數(shù)銀行的壓力。新行長(zhǎng)上任后，平安銀行是否能有新的驚喜？

本文未標(biāo)注出處的圖表，均源自平安銀行有關(guān)公告，特此說(shuō)明并致謝

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