最近，關(guān)于銀行的不利言論越來(lái)越多，一些銀行的支行長(zhǎng)快瘋了、一些銀行員工辭職了、銀行降薪了、銀行向員工追薪了。

現(xiàn)在，更有人說(shuō)銀行已經(jīng)到了崩潰的邊緣，到底是為什么呢？實(shí)際上，銀行還沒(méi)有到崩潰的邊緣，只不過(guò)是社會(huì)對(duì)銀行的錯(cuò)誤定位才真正讓銀行崩潰。

(資料圖)

第一個(gè)錯(cuò)誤定位，只要需要融資就找銀行所以對(duì)銀行不滿

現(xiàn)在讓銀行崩潰的是銀行難以找到合適的貸款發(fā)放，而那些需要融資的企業(yè)和個(gè)人無(wú)法得到銀行的貸款，特別是一些中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)和一些經(jīng)營(yíng)遇到困難的企業(yè)，從而導(dǎo)致很多人對(duì)銀行非常不滿。

實(shí)際上，銀行的貸款發(fā)放資金來(lái)自于公眾和企業(yè)的存款，銀行必須確保貸款的發(fā)放能夠及時(shí)收回，這樣才能確保存款安全兌付。這樣的話，銀行必須對(duì)融資需求有所取舍，只有符合銀行貸款審批條件的企業(yè)和個(gè)人的融資需求才能發(fā)放貸款，那些不符合銀行貸款審批條件的企業(yè)和個(gè)人自然就無(wú)法獲得銀行貸款支持，這是非常正常的。

社會(huì)融資需求者卻認(rèn)為，我需要資金，你銀行有錢(qián)，為什么就不能貸款給我，只要我有貸款需求，你不給我貸款就是不對(duì)、就是為富不仁、就是嫌貧愛(ài)富、就是不支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就是不支持創(chuàng)業(yè)。這種錯(cuò)誤認(rèn)知和錯(cuò)誤定位才是目前讓銀行崩潰的地方。

麒鑒曾經(jīng)參加一個(gè)省領(lǐng)導(dǎo)主持的銀行企業(yè)對(duì)接會(huì)，有的說(shuō)自己有技術(shù)需要銀行貸款支持、有的說(shuō)自己想投資銀行應(yīng)該支持、有的說(shuō)自己現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)沒(méi)有資金銀行應(yīng)該給投資支持、有的連公司還沒(méi)有注冊(cè)就想銀行給貸款、有的企業(yè)產(chǎn)品滯銷沒(méi)有出路不能發(fā)放工資要求銀行給貸款否則企業(yè)就活不下去了，這樣的貸款需求銀行如何給貸款支持呢？

第二個(gè)錯(cuò)誤定位，銀行承擔(dān)了過(guò)多的社會(huì)責(zé)任導(dǎo)致公眾的不滿

銀行的定位是企業(yè)、是服務(wù)企業(yè)、是金融企業(yè)，所以公眾要求銀行提供更好、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

但目前的銀行作為特殊金融企業(yè)卻需要承擔(dān)非常多的、不應(yīng)該由銀行承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，從而因公眾的不理解而導(dǎo)致對(duì)銀行的不滿。

去年以來(lái)，社會(huì)對(duì)銀行開(kāi)戶審查不滿，認(rèn)為銀行過(guò)多地干預(yù)了老百姓正常的銀行業(yè)務(wù)需求，因?yàn)槿ャy行開(kāi)戶需要身份證明原件，個(gè)人信息包括姓名、地址、出生日期、電話號(hào)碼等和職業(yè)信息包括你的職位、工作單位、工資收入等，更重要的是要審查和填報(bào)辦卡用途，導(dǎo)致一些人特別懵和反感，但實(shí)際上這不是銀行本身需要的承擔(dān)的職責(zé)，而是金融監(jiān)管要求和預(yù)防犯罪分子詐騙和洗錢(qián)的需要。

另外，關(guān)于存款現(xiàn)金和取款現(xiàn)金的用途填報(bào)也是監(jiān)管和政策部門(mén)的要求，并不是銀行自身管理的要求。

銀行承擔(dān)了并不是銀行自身管理要求而是社會(huì)責(zé)任的事務(wù)，導(dǎo)致公眾對(duì)這些要求的不滿發(fā)泄到銀行柜臺(tái)上，這也導(dǎo)致一些銀行人崩潰不已。

第三大錯(cuò)誤定位，一些希望銀行存款利率越高越好而貸款利息越低越好，如果真的這樣銀行距離破產(chǎn)真的就不遠(yuǎn)了

今年最讓銀行無(wú)語(yǔ)的是銀行的存款和貸款利率，銀行存款利率和貸款雖然都下行，但存款和貸款的利差卻是大大下降，幾乎所有的銀行存款貸款利差已經(jīng)降低到2%以下，一些銀行的利差已經(jīng)接近1.5%，這導(dǎo)致銀行的盈利能力下降。

銀行盈利下降并不是最可怕的，可怕的是人們對(duì)銀行存款下降的不接受程度越來(lái)越強(qiáng)，認(rèn)為銀行存款利率的下降導(dǎo)致存款人存款利息獲得能力下降，因此人們對(duì)高利率貸款如大額存單、三年期限定期存款、中小銀行的高利率存款可以用瘋狂搶購(gòu)來(lái)形容，因?yàn)檫@幾種銀行存款的利率都在3%甚至3.4%以上。

與此同時(shí)，我國(guó)的一些貸款特別是經(jīng)營(yíng)貸款和消費(fèi)貸款的利率卻一降再降，目前最低利率的經(jīng)營(yíng)貸款和消費(fèi)貸款已經(jīng)降低到3.2%左右，而一些中小微企業(yè)、個(gè)體工商企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)卻提出來(lái)貸款利率還是太高，最好不好利息。

部分存款、貸款利差已經(jīng)接近零，而且還有繼續(xù)向下的趨勢(shì)，這才是銀行最崩潰的地方，因?yàn)榭赡苣闼械呐ψ罱K獲得的利潤(rùn)幾乎沒(méi)有，那銀行生存和發(fā)展就失去了基礎(chǔ)。

銀行的崩潰不是所有的銀行人都會(huì)崩潰，而是由于上述三大錯(cuò)誤定位之下，銀行人崩潰到不知道應(yīng)該如何發(fā)展？銀行人需要在堅(jiān)持政策底線與大眾需求之間的平衡、需要如何通過(guò)改進(jìn)自身的業(yè)務(wù)提高生存和發(fā)展能力、需要如何能夠提升公眾對(duì)銀行的認(rèn)可度、需要如何才能減弱監(jiān)管和政策要求落實(shí)的同時(shí)還要淡化公眾的反感和不滿？這才是最難的現(xiàn)實(shí)。（麒鑒）

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