“輾轉(zhuǎn)了多家銀行，都沒存上3年期的大額存單?！奔易”本┦械膮桥渴谴箢~存單的忠實(shí)購買者，她向《金融時(shí)報(bào)》記者感嘆道，“最近兩年，我眼睜睜地看著大額存單利率從4.0%直線下降到3.0%，產(chǎn)品也越來越難搶。”

今年6月以來，銀行迎來了新一輪的“降息潮”，不少“存款特種兵”又將目光轉(zhuǎn)向了利率相對(duì)較高的大額存單產(chǎn)品。

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近期，《金融時(shí)報(bào)》記者致電多家國有大行和股份制銀行時(shí)了解到，目前，全國性銀行大額存單產(chǎn)品利率普遍以“2字”打頭。然而，不少民營銀行的大額存單利率卻穩(wěn)居高位，最高可達(dá)4.2%。

3年期大額存單“額度告急”

“今年以來，3年期的大額存單產(chǎn)品額度特別少，一般剛上架就售罄了，別說您買不到，連我們自己人都搶不上?！闭劶爸耸挚蔁岬拇箢~存單產(chǎn)品，某國有大行客戶經(jīng)理向《金融時(shí)報(bào)》記者說道。

在存款利率下行的趨勢(shì)下，能提前鎖定收益的大額存單產(chǎn)品在當(dāng)下顯得頗為搶手，利率較高的3年期大額存單更是“一單難求”。

打開工商銀行的手機(jī)銀行APP，《金融時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，該行3年期的大額存單產(chǎn)品利率為2.90%，目前已全部售罄。同時(shí)，針對(duì)高凈值客戶300萬元起存的3年期大額存單產(chǎn)品同樣顯示“已售罄”。

“在我印象中，早在一年前，我們網(wǎng)點(diǎn)的3年期大額存單產(chǎn)品就沒有了?！惫ど蹄y行北京中關(guān)村某支行客戶經(jīng)理無奈地表示，“別說是3年期的大額存單了，2年期能不能買到都得碰運(yùn)氣！”

《金融時(shí)報(bào)》記者在聯(lián)系建設(shè)銀行時(shí)，也得到了相同的回復(fù)。

“收益最高的大額存單就是3年期的，目前利率是2.9%，但是已經(jīng)買不到了?！苯ㄐ斜本┑貐^(qū)某網(wǎng)點(diǎn)工作人員說道，“之前我們每個(gè)月的月初都會(huì)發(fā)行新一期的大額存單，但是現(xiàn)在時(shí)間也不固定了。”

記者注意到，目前，不僅是國有大行的大額存單產(chǎn)品“額度告急”，不少股份制銀行也出現(xiàn)了類似情況。

在股份制銀行中，光大銀行3年期大額存單產(chǎn)品利率相對(duì)較高，但也一直處于“售罄”的狀態(tài)?！澳壳霸谖覀冃兄荒苜I到1年期和2年期的大額存單，但是利率普遍只有2%左右，和定期存款利率相差不大，就不太推薦您購買了。”光大銀行某客戶經(jīng)理表示。

民營銀行大額存單利率高達(dá)4.2%

《金融時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，在銀行存款利率普遍以“2”字開頭的情況下，微眾銀行、藍(lán)海銀行等多家民營銀行大額存單利率高達(dá)4.0%，與國有大行和股份制銀行形成了鮮明對(duì)比。

微眾銀行APP顯示，目前該行在售的大額存單產(chǎn)品共有3款。其中，A款產(chǎn)品期間收益率為4.2%，已全部售罄；B款產(chǎn)品期間收益率為4.0%，需要客戶每日9點(diǎn)進(jìn)行預(yù)約；C款產(chǎn)品期間收益率為3.0%，仍有一定額度。

此外，藍(lán)海銀行、蘇寧銀行大額存單產(chǎn)品利率最高也可達(dá)4.0%，但蘇寧銀行相關(guān)產(chǎn)品僅限江蘇省內(nèi)客戶購買。新網(wǎng)銀行大額存單產(chǎn)品利率為3.85%，百信銀行為3.7%。

在全國性銀行紛紛調(diào)降存款利率的背景下，為何民營銀行大額存單產(chǎn)品的年化利率可以穩(wěn)居高位？

在業(yè)內(nèi)專家看來，銀行存款利率實(shí)行市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，各家銀行可以基于自身存款需求、息差水平等因素來具體確定存款利率水平。

“民營銀行屬于中小銀行，有物理網(wǎng)點(diǎn)限制，加上實(shí)力和品牌等因素影響，在吸收儲(chǔ)蓄能力上較大型銀行弱，因此其存款利率較大型銀行利率會(huì)有所上浮。”厚雪研究首席研究員于百程告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，實(shí)際上，在近一年存款利率整體下調(diào)過程中，民營銀行也跟隨下調(diào)，不過利率總體上仍比大型銀行要高。

然而，不少受訪儲(chǔ)戶表示，民營銀行的名字較為陌生，甚至對(duì)其“正規(guī)軍”的身份有所質(zhì)疑，也因此不敢隨意將大額的儲(chǔ)蓄放置其中。

對(duì)此，于百程解釋道，“其實(shí)，民營銀行和全國性銀行一樣，都是監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的合法商業(yè)銀行，其存款都受國家存款保險(xiǎn)制度的保障。如果個(gè)人擔(dān)心安全性，存款可以適度分散，在單家民營銀行存款額最高50萬元?！?/p>

大額存單為何“一單難求”？

“大額存單不受利率下行的影響，就算以后存款利率越來越低，它也已經(jīng)提前幫您鎖定了收益。”某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理表示，同時(shí)，“可轉(zhuǎn)讓”的屬性也是大額存單受到儲(chǔ)戶青睞的重要原因之一。

《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，多數(shù)銀行發(fā)布的大額存單產(chǎn)品允許投資者在持有期間進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，即在大額存單到期前，儲(chǔ)戶如果不想提前支取按活期利率計(jì)息，可以通過網(wǎng)上銀行平臺(tái)對(duì)大額存單的所有權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也不會(huì)損失較多的利息收入。

“但是，并非所有的大額存單都可以轉(zhuǎn)讓，具體要看各家銀行的規(guī)定?！蹦硣写笮锌蛻艚?jīng)理表示，投資者在購買產(chǎn)品之前一定要仔細(xì)看好存單的發(fā)行條款，明確其是否允許轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回。

面對(duì)“一單難求”的大額存單，有不少客戶不禁發(fā)問，為何銀行不能多發(fā)售一些大額存單產(chǎn)品呢？

關(guān)于銀行發(fā)行的大額存單，金融管理部門有嚴(yán)格的規(guī)定。

根據(jù)中國人民銀行制定的《大額存單管理暫行辦法》，發(fā)行人發(fā)行大額存單，應(yīng)當(dāng)于每年首期大額存單發(fā)行前，向中國人民銀行備案年度發(fā)行計(jì)劃。發(fā)行人如需調(diào)整年度發(fā)行計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行重新備案。

業(yè)內(nèi)專家也表示，大額存單對(duì)于銀行來說屬于高成本負(fù)債，壓降大額存單發(fā)行量和產(chǎn)品利率，可以幫助銀行降低負(fù)債成本、緩解息差收窄壓力。

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