每經(jīng)編輯：程鵬,蓋源源

“太難搶了！排了一個(gè)多月都沒買到！”談到某家民營(yíng)銀行的大額存單，在北京工作的王先生不禁發(fā)出感慨。

(資料圖)

另有杭州儲(chǔ)戶陸先生也表示?！拔业?年期大額存單快到期了，當(dāng)時(shí)的存款利率是4.25%，這兩天到處找新的，發(fā)現(xiàn)都只有2點(diǎn)幾。”

同樣“苦惱”的投資者還有很多。據(jù)中國(guó)證券報(bào)6月22日?qǐng)?bào)道，在“降息”背景下，記者近日調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多家銀行的大額存單受投資者青睞，“秒光”情況頻現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，大額存單受青睞與可轉(zhuǎn)讓功能有關(guān)，另外，銀行額度有限也是重要影響因素。

據(jù)橙柿互動(dòng)6月25日?qǐng)?bào)道，周一（26日），杭州將有一批年利率3%以上的大額存單放出來，但要定鬧鐘、拼手速！

“手慢無”頻現(xiàn)

多家銀行大額存單一單難求

大額存單是一種大額存款憑證，通常比同期限定期存款有更高的利率，起購金額通常為20萬元。今年以來，大額存單成為了很多投資者眼中的“香餑餑”。多家銀行的大額存單，特別是三年期的大額存單已經(jīng)“一單難求”。

據(jù)央廣網(wǎng)6月24日?qǐng)?bào)道，在北京的一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，前來購買三年期大額存單的李阿姨告訴記者，她兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)幾家銀行，都沒有買到三年期大額存單?！叭昶诘亩枷录芰?，只有兩年期和一年期了，現(xiàn)在沒有選。”

6月8日，多家國(guó)有大行啟動(dòng)降息，對(duì)活期存款掛牌利率和部分期限的定期存款掛牌利率進(jìn)行下調(diào)，此后多家股份行和中小銀行也跟進(jìn)調(diào)整。在這種背景下，收益更高的大額存單受到不少投資者的關(guān)注。

據(jù)橙柿互動(dòng)6月25日?qǐng)?bào)道，目前杭州市面上的國(guó)有大行已經(jīng)很難找到3%以上的大額存單，而且額度非常緊張。

比如，一家國(guó)有大行3年期20萬元起存的大額存單，年利率目前為2.9%，但剩余額度顯示為售罄；類似的，一些針對(duì)高凈值客戶的大額存單產(chǎn)品（300萬元起存）2.9%的利率同樣是一單難求。

圖片來源：橙柿互動(dòng)

個(gè)別兩年期的大額存單現(xiàn)在尚存一些額度，利率為2.35%，但也不好搶，需要提前預(yù)約，不少存單產(chǎn)品僅針對(duì)開戶6個(gè)月內(nèi)的新客戶進(jìn)行銷售，老客戶不具備購買資格。

杭州一家國(guó)有大行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，“現(xiàn)在大額存單不是利率的問題，而是沒有額度。6月開始商業(yè)銀行都在調(diào)降利率，大額存單利率下調(diào)也很正常。“

據(jù)中國(guó)證券報(bào)，6月20日至21日，記者連續(xù)兩天查詢某民營(yíng)銀行APP發(fā)現(xiàn)，目前該行年利率為4.2%的B款大額存單已售罄，年利率為4.0%的A款大額存單已約滿，需每日9時(shí)開始預(yù)約。另一民營(yíng)銀行APP顯示，該行年利率為3.45%的大額存單已售罄。

對(duì)此，記者咨詢了一位民營(yíng)銀行人士，對(duì)方告訴記者，最近他所在的銀行幾乎不銷售大額存單了。此前一些在白名單的客戶或許可以買到，但現(xiàn)在暫時(shí)沒有額度，何時(shí)有額度也不能確定。

不止民營(yíng)銀行，其他類型銀行的大額存單也存在“一單難求”的情況。某城市商業(yè)銀行北京分行客戶經(jīng)理劉先生告訴記者：“目前，我們銀行20萬元起購、3年期大額存單的利率是3.3%，不過，現(xiàn)在已搶不到了?！绷硗庖患页鞘猩虡I(yè)銀行北京分行客戶經(jīng)理李女士表示：“我們銀行的大額存單利率最高是3.3%或3.25%，一般很少有額度?！?

另據(jù)央廣網(wǎng)6月24日?qǐng)?bào)道，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在需求旺盛的同時(shí)，銀行的供給確實(shí)不多。有多家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理都告訴記者，三年期大額存單目前沒有額度。

銀行客戶經(jīng)理1：人民幣您現(xiàn)在如果要大額的話，現(xiàn)在只有一年和兩年的，三年的沒有額度。

銀行客戶經(jīng)理2：大額存單現(xiàn)在只有一年和兩年的，三年期的目前還沒有接到通知說有額度開放。年初的時(shí)候還有，后來利率調(diào)整之后，后續(xù)就沒有聽到有額度再釋放的通知，后期還有沒有那就不確定了，我們也是等通知。

除了取消額度，有的銀行還提高了三年期大額存單的門檻，利用三年期大額存單來吸引新客戶。在一家商業(yè)銀行的手機(jī)銀行，記者看到，除了針對(duì)新客戶的三年期大額存單還有份額，其余的均已售罄。

另據(jù)中國(guó)證券報(bào)，“三年期大額存單利率是3.15%，而且只有新開戶的客戶才能買。”某股份制商業(yè)銀行北京分行一名理財(cái)經(jīng)理也如此表示。

杭州還有這些“撿漏”機(jī)會(huì)

據(jù)橙柿互動(dòng)6月25日?qǐng)?bào)道，杭州市面上還能找到一些大額存單“撿漏”的機(jī)會(huì)。

浦發(fā)銀行杭州分行工作人員告訴記者，“現(xiàn)在行里大額存單整體額度比較緊張，周一（26日）針對(duì)新客戶會(huì)加些額度，當(dāng)日申購，當(dāng)日起息，年利率3.15%?！?

具體的申購路徑為：浦發(fā)銀行手機(jī)銀行搜索“大額存單”，申購時(shí)間周一上午9:00至銀行日終清算，額度有限，先到先得。需要指明的是，浦發(fā)銀行這一利率的大額存單僅針對(duì)新客戶，如果是浦發(fā)的老客戶，可能還需要再等類似收益的存單產(chǎn)品。

圖片來源：橙柿互動(dòng)

此外，湖州銀行也有一個(gè)“撿漏”的機(jī)會(huì)。據(jù)悉，湖州銀行杭州分行3年期大額存單年利率3.35%，發(fā)售時(shí)間6月26日下午2點(diǎn)，起存金額20萬（含）起，限量發(fā)行，先到先得。

需要指出的是，盡管杭州市面上仍存在一些3%以上的大額存單產(chǎn)品，但“額度緊張”依然是客觀事實(shí)，想要撿漏這些相對(duì)高收益的大額存單得提前調(diào)好鬧鐘，“手慢無”。

大額存單為何不多釋放一些額度？

還有哪些穩(wěn)健的投資品種值得關(guān)注？

關(guān)于大額存單“難搶”的原因，業(yè)內(nèi)人士分析，除利率更高外，大額存單的可轉(zhuǎn)讓功能非常受投資者歡迎。如投資者在購買大額存單后急需用錢，又不想提前支取按活期利率計(jì)息，可通過網(wǎng)上銀行平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，相比之下利息損失會(huì)更少，還可滿足資金流動(dòng)性需求。

此外，銀行大額存單發(fā)行額度有限也是“一單難求”的原因之一。中國(guó)人民銀行《大額存單管理暫行辦法》規(guī)定，發(fā)行人發(fā)行大額存單，應(yīng)當(dāng)于每年首期大額存單發(fā)行前，向中國(guó)人民銀行備案年度發(fā)行計(jì)劃。發(fā)行人如需調(diào)整年度發(fā)行計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行重新備案。交通銀行一名工作人員告訴記者：“大額存單的發(fā)行計(jì)劃是會(huì)根據(jù)發(fā)行情況臨時(shí)調(diào)整的，每期利率也可能不同。”華商銀行近期也表示，截至2023年12月31日，若大額定期產(chǎn)品達(dá)到目標(biāo)額度，該行有權(quán)提前終止發(fā)行。

作為銀行的優(yōu)質(zhì)存款，大額存單同時(shí)具備高質(zhì)量、高門檻的特點(diǎn)。如今，面對(duì)大額存單“一單難求”的現(xiàn)象，有人表示不解，既然投資者的主動(dòng)購買意愿較強(qiáng)，銀行又有攬儲(chǔ)的需求，為何不能兩全其美，多釋放一些大額存單額度呢？

對(duì)此，據(jù)央廣網(wǎng)，招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示：“大額存單如果發(fā)行過多，勢(shì)必會(huì)增加銀行的負(fù)債成本。今年以來銀行的息差下降比較明顯，因?yàn)橐环矫驺y行要向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，貸款利率也在下降。所以如果大額存單等這些利息相對(duì)較高的存款產(chǎn)品發(fā)行過多，那么銀行存款成本會(huì)上升。所以銀行為了壓降存款成本，增強(qiáng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的可持續(xù)性，所以大額存單的發(fā)行量會(huì)進(jìn)行一定的調(diào)控?！?

在大額存單“一單難求”的情況下，還有哪些穩(wěn)健的投資品種值得投資者關(guān)注？南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝說：“還有一些比如貨幣基金、年金壽險(xiǎn)等這樣的產(chǎn)品，當(dāng)然對(duì)于市場(chǎng)非常熟悉的人也可以去考慮REITs等一些債券類的產(chǎn)品。”

另據(jù)橙柿互動(dòng)，除了大額存單外，個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品也被銀行推薦，不過上述產(chǎn)品也均有收益率下降的趨勢(shì)。杭州一家股份制銀行理財(cái)經(jīng)理補(bǔ)充道，“若投資期限較長(zhǎng)，可以關(guān)注終身壽險(xiǎn)。6月30日很可能是預(yù)定利率下降窗口，現(xiàn)在買還能把握住3.5%的最后機(jī)會(huì)?！?

（聲明：文章內(nèi)容和數(shù)據(jù)僅供參考，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。）

編輯|程鵬 蓋源源

校對(duì)|陳柯名

封面圖片來源：視覺中國(guó)

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自橙柿互動(dòng)（記者：林司楠）、中國(guó)證券報(bào)（記者：王方圓）、央廣網(wǎng)（記者：唐婧）

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