隨著6月份存款利率再一次下調(diào)，目前銀行存款利率正式進(jìn)入2時(shí)代，很多存款人感覺特別心慌，看著自己的存款利息越來越低，紛紛調(diào)整自己的存款方式以獲取更多的收益。

目前大多數(shù)存款呈現(xiàn)出向以下三大區(qū)域流動(dòng)的動(dòng)向，而第三個(gè)動(dòng)向值得警惕，知識(shí)麒博士告訴大家千萬不要沖動(dòng)把存款流向第三個(gè)區(qū)域：

(相關(guān)資料圖)

第一大動(dòng)向，一些存款人跨區(qū)域存款以獲取更高的存款利息，被稱為“特種兵式存款”

“存款30萬，5年下來多獲得利息3000元！”如果是你會(huì)為了3000元的利息差開車數(shù)百公里跨省去這樣的銀行存款嗎？答案是會(huì)，現(xiàn)實(shí)中也確實(shí)有一些人會(huì)。有的網(wǎng)友明確：“花60多元的路費(fèi)，就能多賺上千元，值得。”

這種特種兵式的存款突然火了，原因是一些存款人為了不同銀行之間100bp的利差，有的請(qǐng)假坐上高鐵、有的自駕去別的省、市辦理儲(chǔ)蓄存款，這種跨省、跨市辦理存款的“特種兵式”存款在一些儲(chǔ)戶來說顯然是非常劃算的。往返百來塊錢的車費(fèi)，未來幾年卻能多賺幾千塊的利息，這就是目前存在的存款趨勢(shì)之一。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？原因在于盡管多家銀行下調(diào)存了款利率，但目前來看，六大國有銀行和12家全國性一般會(huì)率先下調(diào)存款利率，而地方銀行和農(nóng)商銀行則下調(diào)的時(shí)間比較晚，更重要的是，地方銀行和農(nóng)商銀行由于存款競(jìng)爭(zhēng)的需要，往往會(huì)在存款利率上高于六大國有銀行和全國性股份制銀行，因此，去地方銀行和農(nóng)商銀行存款獲取更高的存款利息也就成了一些存款人的必然選擇。

如上海的儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)同樣的銀行在浙江和江蘇的利率比在上海要高，因此一些人從上海到南京和杭州辦理存款，100個(gè)BP的利率差50萬元的存款、一年期限可以多獲得5000元的利息，他們覺得值。

實(shí)際上，如果你仔細(xì)觀察就會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)不需要跨地域存款，特別是在一些大城市如上海和北京，會(huì)有一些地方銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)，這些營業(yè)機(jī)構(gòu)的存款利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于六大國有銀行和全國性股份制銀行，存錢到地方銀行也是一種獲取更高存款利息的選擇。

當(dāng)然了，小眾的城商行和農(nóng)商銀行由于各種原因，風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)大于大銀行，因此在存款時(shí)一定要堅(jiān)持存款額度在50萬元以內(nèi)，同時(shí)要堅(jiān)持在柜臺(tái)辦理手續(xù)。

第二大動(dòng)向，一些銀行存款人開始心里發(fā)慌，想拿部分存款去炒股了

有朋友告訴我，他現(xiàn)在在一家銀行存款有100萬，以前銀行存款利息3%左右，一天大約有300塊左右的利息，朋友覺得自己已經(jīng)是人生的贏家，可以吃喝錢不愁了。但他今天收到銀行通知，存款利息下降到了2%多點(diǎn)，他瞬間不淡定了，心里開始發(fā)慌了。突然覺得，原來可以躺平的日子并不靠譜了。

為了獲得更高的收益，朋友問我，看到身邊的很多人都在炒股，有的人賺錢特別多，賺錢還特別快。有的人炒股一兩天就能有3%。還有的人說，即使每周炒股賺取2%的收益，一年炒股就賺了100%。

銀行存款利率下降確實(shí)可能會(huì)導(dǎo)致一些人把存款轉(zhuǎn)移到股市，但我們要判斷的是，炒股是不是很容易賺錢？炒股賺錢真的會(huì)一年賺取100%嗎？

實(shí)際上，這些人想得太美好了。炒股并沒有那么容易，特別是一些人以前并沒有炒股經(jīng)驗(yàn)，也不具備炒股的專業(yè)能力，如果希望炒股賺錢還要先要提高自己。

實(shí)際上，每周炒股賺取2%的收益看起來似乎不難，但是偶然一次是不難，如果每周都能做到幾乎不可能，大多數(shù)人都是虧損2%而不是賺錢2%。很多人看到的都是股市神話，既然是神話就不可能是所有的人都能實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

從現(xiàn)實(shí)情況看，根據(jù)央視財(cái)經(jīng)頻道對(duì)2022年股民投資情況的調(diào)查數(shù)據(jù)，其中有92.51%的散戶處于虧損，僅4.34%的股民實(shí)現(xiàn)盈利，其余不賺不虧。另有數(shù)據(jù)研究結(jié)論是，2022年我國股市市值蒸發(fā)16萬億，2.12億股民人均虧損7.6萬元。因此，是否炒股主要看自身的投資能力。

第三大動(dòng)向，部分存款資金向銀行理財(cái)回流，但要提醒廣大投資者，不可沖動(dòng)理財(cái)

根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，我國的儲(chǔ)蓄存款有向銀行理財(cái)回流的跡象，隨著一季度銀行儲(chǔ)蓄存款增加9.9萬億，而今年4月份住戶存款減少了1.2萬億元，減少的存款去了哪里呢？回流到銀行理財(cái)。數(shù)據(jù)顯示，4月份全市場(chǎng)銀行理財(cái)存續(xù)規(guī)模預(yù)計(jì)已回升至27.37萬億元，較3月份增加1.34萬億元。

2023 年5 月銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量2,491 只，環(huán)比增加1.3%，同比增加9.7%，連續(xù)4 個(gè)月同比增長(zhǎng)。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算，預(yù)計(jì)6 月產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量繼續(xù)回暖。

為什么銀行存款會(huì)向銀行理財(cái)回流？除了銀行存款利率下調(diào)因素外，銀行理財(cái)收益回暖也是重要的因素。但是這里要明確的是：

一是銀行理財(cái)?shù)臉I(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)不能與銀行存款利率相提并論，畢竟銀行業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)并不代表未來一定會(huì)實(shí)現(xiàn)的收益率，這一點(diǎn)通過2022年銀行理財(cái)兩次大的凈值回撤以及2022年底21%的銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損就應(yīng)該得到教訓(xùn)。

二是即使目前銀行理財(cái)市場(chǎng)回暖，但銀行理財(cái)?shù)氖找媲闆r并沒有那么激動(dòng)人心，相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2019-2021年發(fā)行規(guī)模超過百億的54只主動(dòng)管理型基金中，截至6月13日平均收益率為-17.83％，僅有8只基金成立以來回報(bào)率為正。其中有兩只凈值也逼近0.5。而當(dāng)前市場(chǎng)凈值最低的光大理財(cái)發(fā)行的陽光紅衛(wèi)生安全主題精選，截至目前凈值僅0.5178元。也就是說，你投資的銀行理財(cái)產(chǎn)品最大可能是虧損掉投資本金的一半，理論上可能會(huì)本金完全虧損掉。

三是我們必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)是，無論銀行理財(cái)賺錢還是賠錢，銀行理財(cái)都會(huì)收取各種費(fèi)用包括銷售費(fèi)、管理費(fèi)用、托管費(fèi)、贖回費(fèi)，甚至更過分的是，一些銀行理財(cái)產(chǎn)品超額收益的100%歸理財(cái)公司而與投資者無關(guān)，因此，雖然銀行理財(cái)表面上看回暖但實(shí)際上未來的風(fēng)險(xiǎn)仍然具有非常大的不確定性。

要重新購買銀行理財(cái)?shù)拇婵钊吮仨殞?duì)銀行理財(cái)有一個(gè)非常清醒的認(rèn)識(shí)和了解，必須看清楚銀行理財(cái)可能的風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單地將銀行理財(cái)?shù)臉I(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)與存款利率進(jìn)行比較是沒有任何意義的。

隨著銀行存款利率的持續(xù)下行，確實(shí)對(duì)存款利息形成了非常大的沖擊，銀行存款何去何從是一些存款必須面對(duì)和考慮的難題。上面的三大存款動(dòng)向雖然在短期內(nèi)會(huì)有一定的趨勢(shì)性反映，但未來仍將面臨投資者的理性回歸。你的存款現(xiàn)在如何了？在評(píng)論區(qū)說說你的看法吧。（麒鑒）

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