事情是這樣，昨天我逛小藍鳥網(wǎng)站時刷到這樣一 張圖，它統(tǒng)計了 美國30年期房貸利率的變化情況，像這樣：

我盯著這張圖看時有兩個想法：

(資料圖片)

① 你們看2020和2021年的房貸利率，這期間美聯(lián)儲在搞零利率，但長期房貸利率依然在3%的水平徘徊。

②?這期間大部分房貸都是固定利率，美國老百姓還是聰明，知道趁著便宜鎖死自己家庭負債端的成本。

當然也可能是一朝被蛇咬十年怕井繩——次貸危機發(fā)生前，美國40%的房貸利率是可變的，因此美聯(lián)儲加息抬高了月供壓力。所以經(jīng)歷過那場危機的家庭都學聰明了。

我又好奇中國房貸利率的走勢，跑了下數(shù)據(jù)，于是有了這張圖：

當然我統(tǒng)計的都是政策利率，現(xiàn)實的房貸利率受「因城施策的加減點」政策影響，各有不同。

因為現(xiàn)在處于 樓市寬松周期嘛，實際的房 貸利率比政 策利率還要低，正處于有史以來的最低水平。

我們選擇LPR浮動利率，本質(zhì)上就是在賭。

賭什么呢？

賭隨著經(jīng)濟增速逐步降臺階，LPR利率也會趨勢性逐步走低。

那么問題來了，參考美國經(jīng)驗，哪怕政策利率已經(jīng)懟到零了，房貸利率依然不會太低。

那么，正處于3.x%時代的我們，是不是也可以選擇固定利率呢？

我先在知識星球里發(fā)起了小范圍的求證，結(jié)果全國各地的球友紛紛表示，現(xiàn)在銀行都不允許新增房貸選擇固定利率了。

也歡迎兄弟們說說自己所在城市的情況。

美國也只是一個參考樣本而已，日本這塊石頭，當然也得摸摸。于是我又去查了下日本房貸利率的歷史走勢，像這樣：

盯著上圖看，我又有幾個想法：

① 如果未來的利率走勢像日本這樣，那選LPR利率似乎也不賴。再一想，經(jīng)濟都那樣了，那點月供高低還算個屁啊...

②?會不會是人口老齡化和少子化在無形中壓低了房貸利率？再看看韓國的利率走勢，emmm...人口應該不是主要原因，韓國的生育狀況更差勁，但利率也沒低到離譜。

③ 會不會是韓國人太愛炒房了？不用利率壓著點更離譜...

④ 以及，我高度懷疑韓國在貨幣政策上根本有沒有獨立性，這完全是在跟著美聯(lián)儲操作。

總結(jié)一下：日本和美國，可能是我國房貸利率的兩種未來，看兄弟們選擇相信哪個劇本了。

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