北京商報訊（記者陳婷婷胡永新）“未來商業(yè)保險的發(fā)展空間非常大?！?月21日，長城人壽保險股份有限公司（以下簡稱“長城人壽”）總經(jīng)理王玉改在2023清華五道口全球金融論壇上接受北京商報采訪時談及商業(yè)保險的發(fā)展空間時表示。

王玉改表示，我國現(xiàn)在三支柱占GDP的比例與歐美、日本市場差距依然很大，在這一過程中，一支柱實際上很難再有進一步上調(diào)的空間，不論是撫養(yǎng)比，還是從在職人力和退休人力的結(jié)構(gòu)上來看，很難支持現(xiàn)在收付實現(xiàn)制的一支柱養(yǎng)老金建設(shè)。而在二支柱的養(yǎng)老金中可以看到，因為企業(yè)年金和職業(yè)年金注定了所覆蓋的人群相對而言較少，所以從這一個維度上，也就是說未來的三支柱建設(shè)核心的關(guān)鍵在于第三支柱的發(fā)展。

(資料圖)

“三支柱的發(fā)展對‘我們’來說有優(yōu)勢，儲蓄余額到2020年年末基本占到GDP比例的接近100%，所以如何將儲蓄轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老儲蓄，這是未來特別大的機會。在養(yǎng)老領(lǐng)域中，保險能夠提供與生命周期等長資金的屬性，是其他金融資產(chǎn)無法比擬的。另外，從疾病、身故以及健康領(lǐng)域中，保險的發(fā)展前景也特別廣?！蓖跤窀姆治龅馈?/p>

不過，王玉改表示，在實際執(zhí)行過程中會有一些偏差，這一偏差主要導(dǎo)致的因素其中包括，一方面是保險公司基于養(yǎng)老市場的頂層設(shè)計并沒有完全做到位，因為保險市場還是一個以產(chǎn)品銷售為主的市場。所以，在去理解客戶的需求，以及在看待市場未來機會方面，并沒有特別好的前瞻性看法。另一方面的原因來自于保險產(chǎn)品，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品的過程中，可能在產(chǎn)品收益、客戶收益方面過多看重，而在產(chǎn)品如何去滿足客戶的需求方面不是特別有利。第三個方面來自于保險在銷售供給端與購買養(yǎng)老金產(chǎn)品的客戶群發(fā)生了一些錯配。所以，這些因素可能都是養(yǎng)老金市場并沒有達到預(yù)期目的的特別重要的原因。但是，前景還是非常好的。

不容忽視的是，當(dāng)前人身險產(chǎn)品定價利率下調(diào)成大勢所趨，一波波炒停售甚至頻現(xiàn)朋友圈。對于如何理解定價利率下降，王玉改分享了自己的看法。王玉改表示，從某一維度上來看，客戶利益下降了，這一定不是件好事。在一個市場中，實現(xiàn)多贏才能走得特別穩(wěn)健。那么，多贏的局面是什么？保險公司和客戶之間，包括銷售隊伍之間，大家都要獲利，才可能會是長期發(fā)展的趨勢。日本、歐美都曾出現(xiàn)過因為利率風(fēng)險導(dǎo)致保險公司可能面臨破產(chǎn)的局面，而客戶購買一款產(chǎn)品，本身是為了去購買未來的確定性，但如果險企遇到經(jīng)營不善的問題，客戶的長期保障便沒有辦法提供。所以，基于這一要點，顯而易見，保險在各類金融資產(chǎn)中，現(xiàn)在的成本非常高，比如現(xiàn)在的整體負債成本之間其實出現(xiàn)了特別大的偏差，這一偏差一定會影響到公司的利潤，反過來會影響到公司的長期經(jīng)營，也會影響到公司償付能力充足率。所以，如果這些有影響，勢必帶來的是公司的經(jīng)營不善。因此，基于這一要點，對定價利率應(yīng)該有一個更積極、更樂觀的態(tài)度，或者從更長期的角度上來看，這是一件好事。

王玉改表示，定價利率下降，客戶的收益會有一些調(diào)整，這是在所難免的。但從市場整體來看，還是比較樂觀的?？赡墚a(chǎn)品停售后的一段時間里，市場會在短期內(nèi)下滑，但長期來看，依然看好市場。

王玉改進一步表示，看好市場主要有幾方面原因。一是，除了定價利率下降，目前保險在給客戶的收益方面，與其他的金融資產(chǎn)相比還是有競爭力的。二是，如果和確定的固定收益類產(chǎn)品去比較，比如銀行存款，保險給客戶的收益率也有優(yōu)勢，所以從這幾方面來看，保險市場未來還是一個向好的局面。

業(yè)內(nèi)分析，定價利率下調(diào)或影響人身險產(chǎn)品的競爭力，對于未來如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，王玉改認為，要以客戶需求為出發(fā)點，要深刻地理解并發(fā)現(xiàn)客戶的需求?；诖?，未來的產(chǎn)品除了客戶的利益外，更重要的是要在產(chǎn)品的功能方面去做擴展。也就是說客戶在買一款產(chǎn)品時，除非買意外或醫(yī)療，也就是單一維度的需求，而購買高保費的產(chǎn)品，會呈現(xiàn)多維的需求，所以不能用一個單維的產(chǎn)品收益率去滿足客戶多維的需求。

此外，王玉改還補充表示，在服務(wù)領(lǐng)域有三個方面要關(guān)注。一是，要回到基于保單自身的服務(wù)上來。二是，附加值服務(wù)要圍繞客戶未來養(yǎng)老所需要的場景，而不單純是養(yǎng)老社區(qū)，也要有居家等方面的場景，去做一些特別的服務(wù)。三是保險也需要改變以往的“以我為主”的特點，更多地在客戶體驗方面做大量的工作，比如怎樣理解客戶的情緒、怎樣讓客戶在與保險公司接觸過程中又方便體驗又好。以上都是保險公司要去努力改善的維度。

此外，針對業(yè)內(nèi)關(guān)注的長城人壽增資問題，王玉改接受媒體采訪時表示，目前已有兩家公司正在參與增資計劃中，公司正在按監(jiān)管規(guī)定履行相關(guān)手續(xù)。

（文章來源：北京商報）

關(guān)鍵詞：